מזומנים לעומת משכנתא: סקירה כללית
לכל מקום אליו אתה מסתובב אתה שומע כמה גרוע לסחוב חובות. אז באופן טבעי, הגיוני לחשוב שקניית בית במזומן - או השקעת מזומנים רבים ככל האפשר בבית שלך כדי להימנע מהחובות העצומים הקשורים למשכנתא - היא הבחירה החכמה ביותר לבריאותך הפיננסית.
אבל יש הרבה דברים שכדאי לקחת בחשבון כשמתלבטים ברכישת בית ישירות לעומת מימוןו. להלן כמה מההבדלים העיקריים בין שימוש במזומן או משכנתא לקניית בית.
האם כדאי לקנות בית במזומן או במשכנתא?
Takeaways מפתח
- תשלום מזומן עבור בית מבטל את הצורך בתשלום ריבית על ההלוואה ועלויות סגירה. אי משכנתא יכולה לבטל גם פטור מבית האחוזה אם אתה מוצא את עצמך בחובות ברצינות בעתיד. העצה הטובה ביותר כשאתה שוקל אם מזומנים או משכנתא הכי הגיוניים זה לבחור בבחירה שתעניק לך את המפץ הגדול יותר עבור הדולר שלך.
כסף מזומן
תשלום מזומן עבור בית מבטל את הצורך בתשלום ריבית על ההלוואה ועלויות סגירה. "אין עמלות על מקור המשכנתא, דמי הערכה או שכר טרחה אחר שמפקידים המלווים על מנת להעריך את הקונים", אומר רוברט סמראד, ג'יי.די, שותף בכיר ומייסד משרד עורכי הדין לפשיטת הרגל DebtStoppers של רוברט ג'יי. חולה.
תשלום במזומן בדרך כלל אטרקטיבי יותר גם למוכרים. "בשוק תחרותי, סביר להניח כי מוכר יקבל הצעה במזומן על פני הצעות אחרות מכיוון שהם לא צריכים לדאוג שהקונה ייפסק עקב הימנעות ממימון", אומר פיטר גראבל, מנכ"ל MLO Luxury Mortgage Corp. Stamford, Conn. לרכישת בתים במזומן יש גם את הגמישות של סגירה מהירה יותר (אם תרצה) מאשר בהלוואות אשר עשויות להיות אטרקטיביות עבור המוכר.
הטבות אלה למוכר לא צריכות להגיע ללא מחיר. "קונה מזומן עשוי להיות מסוגל להשיג את הנכס במחיר נמוך יותר ולקבל 'הנחה במזומן' מסוגים שונים", אומר גרבל.
כמו כן, ביתו של קונה מזומן אינו ממונף, מה שמאפשר לבעלי בתים למכור את הבית ביתר קלות - אפילו במחירי הפסד - ללא קשר לתנאי השוק.
משכנתא
מצד שני, להשיג מימון יש גם יתרונות משמעותיים. "אפילו אם לקונה יש את היכולת לשלם מזומן עבור בית, ייתכן שיהיה הגיוני לא לקשור הרבה מזומנים לרכישת נדל"ן, " אומר גרבל. פעולה זו עשויה להגביל את האפשרויות שלך אם צרכים אחרים מתעוררים בהמשך הדרך. לדוגמה, אם יתברר כי הבית זקוק לתיקונים או שיפוצים גדולים, ייתכן שיהיה קשה להשיג הלוואה או משכנתא להון עצמי, מכיוון שאינך יודע כיצד ייראה ציון האשראי שלך בעתיד, כמה הבית יהיה אז יהיה שווה, או גורמים אחרים שקובעים את אישור המימון.
מכירת בית שנקנה במזומן יכולה להיות גם בעיה אם הבעלים מתמתחים כלכלית לקנות אותו. "אם קונים מזומנים מחליטים שהגיע הזמן למכור, הם צריכים לוודא שיהיו להם מספיק עתודות מזומנים כדי להפקיד כפיקדון על הבית החדש", אומר גרבל.
בקיצור, "קונים מזומנים צריכים להיות בטוחים לעזוב כדי להשאיר לעצמם שפע נזילות", אומר גרבל. על ידי בחירה ללכת עם משכנתא, אתה יכול לתת לעצמך קצת יותר גמישות.
לתשלום מזומן יש גם השלכות מס. "ברוב המקרים, תשלומי ריבית למשכנתא ניתנים להפחתה ממס", אומר סמראד. ולמרות שאסור לבחור למשכנתא רק כדי לקבל ניכוי, חובת מס מופחתת לעולם אינה כואבת.
כמובן שבמשכנתא בסופו של דבר אתה משלם יותר בסך הכל, מכיוון שמדובר בתשלומי ריבית שמסתכמים עם הזמן. אך בהתאם למצב שוק המניות, סמרד מציין גם כי חסכון בריבית למשכנתא באמצעות תשלום מזומן עשוי לא להיות נבון כלכלית. יכול להיות שאתה חוסך פחות מכפי שהכסף יכול היה להרוויח לו היית לוקח משכנתא והשקיע את המזומנים שלא הוצאת על הבית שלך במניות.
אי משכנתא עלולה לשלול פטור ממסמך הבית אם אתה מוצא את עצמך בחובות קשים בעתיד.
מרבית המדינות מעניקות לצרכנים רמת הגנה מסוימת מפני נושים ביחס לביתם; מדינות מסוימות, כמו פלורידה, פוטרות לחלוטין את הבית מהישג ידם של נושים מסוימים. מדינות אחרות קובעות גבולות שנעים בין 5, 000 $ ועד 550, 000 $. "המשמעות היא, ללא קשר לשווי הבית, הנושים לא יכולים לכפות על מכירתו כדי לספק את טענותיהם", אומר סמראד.
כך זה עובד: אם הבית שלך שווה 500, 000 $ והמשכנתא של הבית היא 400, 000 $, הפטור של הבית שלך יכול למנוע מכירת כפייה של הבית שלך כדי לשלם לנושים את 100, 000 $ ההון העצמי בביתך, כל עוד הפטור של בית המשפט של המדינה שלך הוא לפחות 100, 000 $. אם הפטור של מדינתך נמוך מ- 100, 000 $, נאמן פשיטת רגל עדיין יכול לכפות על מכירת הבית שלך לשלם לנושים עם ההון העצמי של הבית מעבר לפטור.
עם זאת, משכנתא לא תגן לחלוטין על הכסף שלך. "אם בעל בית השאיר את הכספים בבנק ומימן את הבית, נושה של פסק דין יכול היה לשעבוד את חשבון הבנק ולהשתמש ברוב הכספים כדי לספק את טענותיו", אומר סמראד.
בשורה התחתונה
העצה הטובה ביותר כאשר שוקלים אם מזומנים או משכנתא הם הגיוניים ביותר היא לבחור בבחירה שתתן לך את המפץ הגדול יותר עבור הדולר שלך. כמו כן, שאלו את עצמכם מה יספק תשואה רבה יותר על ההשקעה שלכם.
"תשלום במזומן עבור מחיר הרכישה המלא של בית דומה להשקעה באג"ח שמשלמת את אותה ריבית שתשלם עם משכנתא", אומר ג'יימס ברגנצר, הבעלים של חברת Bregenzer Group LLC, חברה לניהול הון פרטי וניהול הון. באינדיאנפוליס, הודו. לדוגמה, בחירה שלא לשלם משכנתא ל -30 שנה עם ריבית של 5.5% זהה למעשה למימוש תשואה של 5.5% על מחיר ההשקעה.
