תוכן העניינים
- פריקת פשיטת הרגל
- בדוק את דוח האשראי שלך
- בנה מחדש את אשראיך
- בשורה התחתונה
הליך פשיטת רגל יכול להפחית או אפילו לבטל את חובותיך, אך הוא יפגע בדוח האשראי שלך וניקוד האשראי בתהליך, מה שעלול להשפיע על היכולת שלך להשיג אשראי בעתיד בגלל דברים כמו כרטיסי אשראי חדשים, הלוואת רכב ובית משכנתא. החדשות הטובות: למרות שייקח קצת זמן לבנות מחדש את האשראי שלך, אפשר לקנות בית בעקבות פשיטת רגל. הנה איך.
Takeaways מפתח
- פשיטת רגל היא מציאות מצערת עבור אנשים רבים, אך אין פירושה שהיא לא תוכל להשיג משכנתא בעתיד. בעוד שניקוד האשראי שלך צפוי להכות מכה גדול, אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך לאורך זמן כדי למזער ההשפעה הכוללת שלו. בדוק את טווח האשראי שלך לגבי פריטים שגויים, ואם אפשר, השתחרר את פשיטת הרגל שלך.
דברים ראשונים ראשונים: פריקת פשיטת הרגל
כדי להיחשב אפילו לבקשת הלוואת משכנתא, תחילה יש לפרוש את פשיטת הרגל. שחרור פשיטת רגל הוא צו מבית משפט לפשיטת רגל שמשיג שני דברים חשובים:
- זה משחרר אותך (החייב) מכל חבות בגין חובות מסוימים; הוא אוסר על נושים לנסות לגבות על חובותיך המשוחררים.
במילים פשוטות, זה אומר שאתה לא צריך לשלם את החובות המשוחררים, והנושים שלך לא יכולים לנסות לגרום לך לשלם. שחרור חובות שלך הוא רק צעד אחד בתהליך פשיטת הרגל, ואף שהוא לא בהכרח מסמל את סיום התיק שלך, זה משהו שמלווים ירצו לראות. לעתים קרובות, תיק פשיטת רגל נסגר על ידי בית המשפט זמן קצר לאחר השחרור.
בדוק את דוח האשראי שלך
המלווים בוחנים את דוח האשראי שלך - דוח מפורט של היסטוריית האשראי שלך - כדי לקבוע את מידת האשראי שלך. אמנם הגשת פשיטת רגל יכולה להישאר בדוח האשראי שלך עד 10 שנים, אך זה לא אומר שאתה צריך לחכות עשר שנים כדי לקבל משכנתא. אתה יכול לזרז את העניינים על ידי כך שתוודא כי דוח האשראי שלך מדויק ומעודכן. ניתן לבדוק בחינם: בכל שנה אתה זכאי לדו"ח אשראי אחד בחינם מכל אחת מסוכנויות הדירוג "שלוש הגדולות" - Equifax, Experian ו- TransUnion. אסטרטגיה טובה היא להדהים את בקשותיכם, כך שתקבלו דוח אשראי כל ארבעה חודשים (במקום בבת אחת). כך תוכלו לעקוב אחר דוח האשראי שלכם לאורך כל השנה.
בדוח האשראי שלך, הקפד לחפש חובות שכבר נפרעו או שוחררו. על פי החוק, נושה אינו יכול לדווח על כל חוב שהופרש בפשיטת רגל כאילו הוא חייב כרגע, מאוחר, מצטיין, בעל יתרה לחוב או המרה כסוג של חוב חדש כלשהו (למשל, עם מספרי חשבון חדשים). אם משהו כזה מופיע בדוח האשראי שלך, צור קשר מייד עם סוכנות האשראי כדי לערער על הטעות ולתקן אותה.
טעויות אחרות לחפש:
- מידע שאינו שלך בגלל שמות / כתובות דומות או מספרי ביטוח לאומי שגויים מידע על חשבון לא נכון בגלל גניבת זהות מידע מבני זוג לשעבר (שאסור עוד לערבב עם הדוח שלך) מידע מיושן הערות שגויות לחשבונות סגורים (למשל חשבון שסגרת זה מופיע כנסגר על ידי הנושה) חשבונות שלא נכללו בהגשת פשיטת הרגל שלך הרשומים כחלק ממנו
בנה מחדש את אשראיך
כרטיס אשראי מאובטח הוא סוג של כרטיס אשראי המגובה בכסף שיש לכם בחשבון חיסכון, המשמש כבטוחה בקו האשראי של הכרטיס. מסגרת האשראי מבוססת על היסטוריית האשראי הקודמת שלך וכמה כסף הפקדת בחשבון. אם אתה מאבד את התשלומים (שעליך להימנע מהם בכל מחיר מכיוון שאתה מנסה להוכיח שאתה יכול להחזיר את החוב שלך), הנושה ימשוך מחשבון החיסכון ויפחית את מסגרת האשראי שלך. בשונה מרוב כרטיסי החיוב, הפעילות בכרטיס אשראי מאובטח מדווחת לסוכנויות האשראי, המאפשרת לך לבנות מחדש את האשראי שלך.
הלוואות לתשלומים הינן הלוואות עליהן אתה משלם תשלומים קבועים מדי חודש הכוללים חלק מהקרן, בתוספת ריבית, לתקופה מסוימת. דוגמאות להלוואות לתשלומים כוללות הלוואות אישיות והלוואות רכב. כמובן, למותר לציין כי הדרך היחידה לבנות מחדש את האשראי שלך בהלוואת תשלומים היא לבצע את התשלומים שלך בזמן ובמלואם בכל חודש. אחרת, אתה מסתכן בפגיעה האשראי שלך עוד יותר. לפני שתקבל הלוואת פרעון, וודא כי תוכל לשירות החוב.
בשורה התחתונה
אפשר לקנות בית לאחר פשיטת רגל, אבל זה ייקח קצת סבלנות ותכנון פיננסי. חשוב לבדוק את דו"ח האשראי שלך באופן קבוע כדי לוודא שהכל שם שצריך להיות - ושום דבר לא צריך להיות. אתה יכול להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך באמצעות כרטיסי אשראי מאובטחים והלוואות לתשלומים, ולוודא שכל התשלומים מתבצעים בזמן ובשלם בכל חודש.
למרות שאתה עשוי להעפיל למשכנתא מוקדם יותר, כדאי לחכות שנתיים לאחר פשיטת הרגל מכיוון שסביר להניח שתקבל תנאים טובים יותר, כולל ריבית טובה יותר. קחו בחשבון שאפילו הפרש קטן בריבית יכול להשפיע עצום הן על התשלום החודשי והן על העלות הכוללת של הבית. אם יש לך משכנתא בשיעור קבוע של 200, 000 דולר למשך 30 שנה בשיעור של 4.5%, למשל, התשלום החודשי שלך יהיה 1, 013.37 $ והריבית שלך תהיה 164, 813 דולר, מה שמביא את עלות הבית ל -364, 813 דולר. קבל את אותה הלוואה ב -4%, והתשלום החודשי שלך היה יורד ל 954.83 $, אתה תשלם ריבית של 143, 739 $, והעלות הכוללת של הבית תקטן ל 343, 739 $ - יותר מ 21, 000 $ חיסכון בגלל שינוי 0.5% בריבית.
