למרות ש- blockchain הבאז 'העיקרי שגורם במספר תעשיות, ובמיוחד בתחום השירותים הפיננסיים, נראה כי משכנתא מבודדת באופן מפתיע מההפרעה. עם זאת, זה משתנה במהירות. פניית הבלוקצ'יין למוסדות פיננסיים ברורה למדי - קשה להתנגד ליכולת להתנתק ולהקטין את החיכוך הגלום באינטראקציות בין צרכנים לבנקים כמו הלוואות.
אף על פי כן, ענף הלוואות הנדל"ן נותר מבוצר במערכת שמעלה משמעותית את עלות העסקאות. זה משתנה לאט לאט כאשר השפעת הבלוקצ'יין מחלחלת לתחום, מציגה מוצרים ופלטפורמות חדשים המאיימים על הסטטוס קוו ועלולים לשנות באופן משמעותי את אופן פעולתן של המשכנתא.
טכנולוגיה מבוזרת מציעה מספר יתרונות על פני הדגם הנוכחי, אך הם מבוססים בעיקר על שיעורי אימוץ ומדרגיות. אם טכנולוגיית הבלוקצ'יין תתגבר על אתגרים אלה ותמצא נישה אמיתית בענף, משחק המשכנתא יכול להיראות שונה מאוד בעוד מספר שנים.
מתווכים וחומות בנק
אחד הנושאים הנוכחיים העומדים בפני ענף ההלוואות המוסדיות הוא מורכבות תהליך ההלוואות. אמנם תחום הטכנולוגיה הפיננסית עשה דרכים חזקות בתהליכי התייעלות, אך העובדה שנשארת עבור מרבית המלווים המוסדיים אישור לווה פוטנציאלי הוא תהליך שלעתים קרובות לוקח שבועות, אם לא חודשים.
האשם הגדול ביותר הוא העובדה שבכל שלב בתהליך ההלוואה יש מתווך שמאט את אישורו של המשכנתא. בארצות הברית כל בקשת משכנתא חייבת לעבור שירותים פיננסיים, מתווכים, עורכי דין ועוד בזמן שבין קבלת הצעה לסגירת מכירה. כל אחד מהשלבים הללו כולל עמלות ומוסיף ימים לתהליך ארוך כבר. ככל שנאמר, משכנתא בארה"ב עשויה לקחת עד חודשיים מלאים לאישור.
הבעיה השנייה היא אמון. אחד המקורות הגדולים ביותר לעיכובים ביישומי משכנתא הם השגיאות בתיעוד מבוסס הנייר. עם זאת, הצד השני של השולחן אינו מטומטם.
חלק גדול מהבעיה שקדמה למשבר הפיננסי של שנת 2008 היה שוק המשכנתאות המשני בסגנון פראי-מערב והעובדה כי תהליכי אישור בנקים רבים נותרו עכורים במקרה הטוב ואטומים לחלוטין במקרה הרע. התוצאה הייתה פיקוח הדוק בהרבה ועלייה למשתמשים.
מה שמביא Blockchain לשולחן
אמנם blockchain אינו מציע תרופה מושלמת לבעיות הפוגעות בתעשייה, אך הוא מספק מודל שממזער כמה מהן. השיפור העיקרי הראשון שהטכנולוגיה מביאה הוא שקיפות. טכנולוגיית הספרים המופץ של Blockchain (DLT) מספקת שני שדרוגים מרכזיים לדגם הנוכחי - היא מבוזרת את אחסון המידע והיא הופכת את כל העסקאות לזמינות מיידית בכל צמתי הרשת. השדרוג הראשון פירושו שחברות ומלווים אינם יכולים עוד לתפעל מידע או לעסוק בפרקטיקות מוצלות עם נתונים, מכיוון שהוא משותף לרשת שלמה ולא תחת פיקוחם הבלעדי.
השדרוג השני וחשוב יותר מיידית פירושו כי כל העסקאות הופכות לרשומות ציבוריות בספר ספר שמתעדכן בו זמנית ולא ניתן לטפל בהן. חברות כמו Viva Network, המציעה פלטפורמה להלוואת קהל מבוזרת, מבטיחות להסיר מתווכים וליצור שוק הלוואות ביתיות יותר פתוח. פלטפורמות אלה מסתמכות על כוחה של טכנולוגיית ספר הדואר ליצירת מערכת המבוססת על אחריות וחוסר יכולת לרמות בזכות חוזים חכמים. זה מצמצם, בתורו, חלק ניכר מהחיכוך הקיים ביישומי משכנתא.
ההיבט העיקרי האחר של הבלוקצ'יין שיכול לעזור לו הוא התערבות. נכון לעכשיו, תהליך אישור המשכנתא יכול לעלות אלפי דולרים לפני שמשלמת אגורה אחת עבור ההלוואה עצמה. משכ"ט עו"ד ועד עלויות חיתום, קונים בתים חייבים לדלג בכמה חישוקים יקרים לפני שהם מקבלים אישור לבקשותיהם. Blockchain יכול גם להסיר את המתווכים במערכות ריכוזיות כמו בנקים בין בנקים ומלווים למשכנתאות.
חברות כמו Synechron מתמקדות במתן ערך טוב יותר לאורך כל ההלוואות, ופשטות את התהליך לשני הצדדים בזכות אוטומציה מוגבלת. עם זאת, פתרונות אלה, אף שהם יעילים בזירוז התהליך, אינם מתמודדים עם גורם השורש - תהליך שכבתי מאוד. חברות כמו הומלנד עובדות הכל על פתרונות מבוססי טכנולוגיה שסביב הבלוקצ'יין. רשת P2P של החברה מחברת בין המלווים והלווים ישירות, ומסירה רבים מהצעדים הכרוכים בתהליך - משפטי, חיתום ועוד - ומחליפה אותם בבינה מלאכותית וטכנולוגיית למידת מכונות. אורך תהליך ההסמכה ואישור מראש ניתן לקצץ בכמעט מחצית.
"שרשרת הערך למשכנתא צמחה במורכבות בשלושת העשורים האחרונים, בגלל המגמה לאיגוח, שהגדילה את ההיצע הכספי באופן משמעותי. עם זאת, תהליכי הלוואת המשכנתא נותרו לרוב על בסיס נייר ועורבים שחקנים רבים, מה שהופך אותם למורכבים, מייגעים ו יש לזה כמה השלכות שליליות על הלווה כמו גם על גורמים אחרים המעורבים ", נכתב בעיתון הלבן של החברה.
להגיע למסה ביקורתית
לפתרונות מבוססי blockchain אלה יש פוטנציאל אמיתי לשיבוש ויכולים לבטל רבים מחוסר היעילות המטרידים את ענף המשכנתאות. עם זאת, הכלים עדיין בחיתוליהם היחסיים, ואימוצם נותר הדאגה הגדולה ביותר. אם הם יכולים להוכיח את ערכם, עם זאת, blockchain עשוי ליצור במהירות מודל יעיל יותר, שקוף ומהיר יותר להלוואות וקנייה לבית.
