אתה יכול לבצע משיכה של 401 (k) בסכום חד פעמי. אך האם כדאי לעשות זאת? בדרך כלל התשובה לכך היא לא בגלל מיסים ועונשים אפשריים שיפחיתו את יתרת הכספים שלכם.
קביעת תוכנית חיסכון לפרישה במהלך שנות עבודתך היא חלק הכרחי בתכנון פיננסי מקיף, ועול החיסכון מונח על כתפי העובדים. לשם כך, תוכניות חסכון פרישה מבוססות תרומה הינן הטבה נפוצה המוצעת על ידי המעסיקים, בדרך כלל בצורה של תוכנית 401 (k). חברות מסוימות רושמות באופן אוטומטי עובדים זכאים לסכום של 401 (k) - הם יכולים לבטל את הסכמתם - בעוד שאחרות מאפשרות לעובדים לבחור אם ומתי הם משתתפים.
המעסיקים מסתמכים לרוב על ספונסר תכנית שיחנך עובדים על היתרונות והמגבלות של תוכנית 401 (k). נותני חסות אלה, הידועים גם כמשמורת תכנית, מחויבים לחנך עובדים זכאים לגבי היתרונות של התוכנית, בחירות ההשקעה הזמינות ומגבלות התרומה.
Takeaways מפתח
- אינך יכול לפדות במלואו סכום של 401 (K) שיש לך אצל המעסיק הנוכחי שלך. אתה יכול לקחת הלוואה של 401 (K) כנגד יתרתך, אך יתכן שהיא חייבת מיסים ועונשים. אתה יכול לפדות לחלוטין 401 (K)) שהיה לך עם מעסיק קודם.
אפשרויות משיכה חד-פעמית בעת העבודה
מרבית המעסיקים וספונסרים לתוכנית 401 (k) מספקים כיוון מספיק לעובדים כאשר הם מתחילים לתרום לתכנית, אך לעיתים קרובות הם לא מצליחים לספק מידע שימושי כאשר עובדים מחליפים מקום עבודה, פורשים או נדרשים למשוך כסף מתוכניותיהם.
משיכת מצוקה היא משיכה חד-פעמית המבוססת על צורך כלכלי שאינך צריך להחזיר. הלוואה 401 (k) משולמת בחזרה באמצעות דחיית משכורת לאורך זמן. ההלוואה מוגבלת בשיעור מסוים מהיתרה הכוללת של 401 (k) - בדרך כלל 50%.
"אם יש לך תכנית 401 (k) עם היכולת לקחת הלוואה, אתה יכול למשוך את הכספים ללא מיסים, " אומר קירק צ'ישולם, מנהל עושר בקבוצת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מס. "כמובן, אתה תצטרך להחזיר להם בחזרה, אבל זה מאפשר לך לשאול מחשבון 401 (k) שלך ולהחזיר לעצמך את הריבית והקרן לאורך זמן."
יש מקרה אחד שבו בעלי התוכניות יכולים לבצע משיכה חד-פעמית מהתכניות שלהם מבלי שייגרמו להם עונש של 10%. על פי סעיף 113 לחוק הגדרת כל קהילה לקידום פרישה (SECURE) משנת 2019 - שנחתם בחוק בדצמבר 2019 - מאפשר להורים טריים למשוך סכום מקסימלי של 5, 000 $ מתוכניותיהם ללא עונש לשלם עבור הוצאות אימוץ או לידה.
אפשרויות כשאתה עוזב מעסיק
אפשרויות משיכה חד-פעמיות אינן מוגבלות כשאתה עוזב מעסיק לתפקיד אחר או אם אתה פורש. אתה יכול לקחת חלוקה חד-פעמית מתוכנית 401 (k) של מעסיק קודמת עד לסכום היתרה הכולל של החשבון. לאחר הגשת בקשת הפצה, נותן החסות או האפוטרופוס לתוכנית שולח צ'ק ישירות אליך והחשבון נסגר עם האפוטרופוס.
אתה יכול להימנע ממיסים וקנסות על ידי הפעלת משיכה חד-פעמית לחשבון פרישה פרטני (IRA). במקרה זה, ההמחאה מתבצעת לאפוטרופוס של ה- IRA, ולא אליך - אם כי יש לסמן אותה "לטובתך". מכיוון שמעולם לא קיבלת את הכספים במזומן, אינך מחויב במס.
שיקולים למשיכות
היתרון הגדול ביותר של לקיחת חלוקה חד-פעמית מתוכנית 401 (k) שלך - עם פרישה ובין אם אתה עוזב מעסיק - הוא היכולת לגשת לכל חיסכון הפרישה שלך בבת אחת. הכסף אינו מוגבל, מה שאומר שתוכלו להשתמש בו כראות עיניכם. אתה יכול אפילו להשקיע אותו מחדש במגוון רחב יותר של השקעות מאלו המוצעים במסגרת ה- 401 (k).
התרומות לסכום של 401 (K) נדחות במס, וצמיחת השקעות אינה כפופה למס רווח הון בכל שנה. עם זאת, לאחר ביצוע חלוקת סכום חד פעמי, אתה מאבד את היכולת להרוויח על בסיס דחיית מס, מה שעלול להוביל לתשואות השקעה נמוכות יותר לאורך זמן.
ניכוי ניכוי מס בגין יתרות 401 (k) לפני מס עשוי לא להספיק בכדי לכסות את סך חבות המס שלך בשנה בה תקבל את חלוקתך, תלוי במדור מס הכנסה. אלא אם כן אתה יכול למזער מסים על משיכות 401 (ק), הצעת חוק גדולה נוספת תמרוק מהסכום המקביל שתקבל.
לבסוף, הגישה למאזן החשבון המלא שלך בבת אחת מהווה פיתוי גדול בהרבה. זה יכול להיות אתגר ליישום שליטה עצמית. כישלון במחלקה ההיא עלול להיות פחות כסף בפרישה. עדיף לך להימנע מלפתות מלכתחילה.
