תוכן העניינים
- 401 (k) פחדים
- 401 (k) שלך בטוחים באופן כללי מפני נושים מסחריים
- סולו 401 (k) עשוי להיות פגיע יותר
- ה- Feds יכולים להקיש על 401 (k) הכספים שלך עבור מיסים, ועוד
- חובות קשרי פנים הם הוגנים
401 (k) פחדים
אם אתה מבוגר יותר ומתמודד עם חובות, אתה עלול לדאוג שהכספים בחשבון 401 (k) של חברתך יכולים להיות מנוצחים על ידי הנושים כדי לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלך.
למרבה המזל, בדרך כלל נכסים אלה בטוחים מפני תפיסות או קישוטים של נושים, כמו בנקים, לפחות כל עוד הם נשארים בחשבון 401 (k). אותו דבר, למרבה הצער, בדרך כלל לא חל אם אתה חייב מיסים או קנסות בחזרה לממשל הפדרלי, או אם אתה בפיגור לבן / בת הזוג שלך בגין מזונות או מזונות ילדים. תלוי במצב בו אתה גר, חשבונך עשוי להיות פגיע גם אם אתה בעל עסק קטן עם 401 (K) עצמאי משלך.
Takeaways מפתח
- כסף שנחסך בחשבון פרישה מוסמך, כמו תכנית 401 (k), מוגן בדרך כלל מנושים פרטיים כל עוד הכסף נשאר בחשבון. מס הכנסה עשוי לבוא לאחר קרנות פרישה כדי להחזיר מיסים או פדרליים אחרים התחייבויות. פעולה משפטית עשויה להצליח גם בהקשה על 401 (K) כספים על מנת לשלם מזונות ילדים או מזונות הפיגורים.
401 (k) שלך בטוחים באופן כללי מפני נושים מסחריים
הסיבה לכך ש -401 (K) ותוכניות פרישה מוסמכות אחרות אינן מגבלות הנושים המסחריים נעוצה במעמדם החוקי המיוחד. על פי חוק ביטוח הכנסה בגין פרישה מעבודה משנת 1974 (ERISA), הכספים ב -401 (K) שלך שייכים אליך כחוק רק לאחר שתמשוך אותם כהכנסה. עד אז, הם באופן חוקי נחלתו של מנהל התוכנית - המעסיק שלך - שאינו יכול לשחרר אותם לאיש מלבדך.
הגנה זו של ERISA פירושה שחיסכון המוחזק ב- 401 (K) רגיל מוגן מפני קישוטים על ידי נושים מסחריים, גם אם אתה מגיש לפשיטת רגל. אכן, ההגנה על הכספים המוחזקים בחשבונות 401 (k) גדולה יותר מזו המוחזקת ב- IRA, שאינם מכוסים על ידי ERISA והם מוגנים רק עד גבול מסוים. על פי החוק למניעת פגיעות פשיטת רגל והגנת צרכנים משנת 2005 (BAPCPA), רק מיליון הדולר הראשונים מחסכונות ה- IRA שלך פטורים מהבישול במקרה של פשיטת רגל.
עם זאת ראוי לציין כי הכספים מוגנים רק כל עוד הם בחשבון 401 (k) שלך. ברגע שתמשוך אותם, מכל סיבה שהיא, ההפצות הללו הן משחק הוגן עבור הנושים להמשיך.
סולו 401 (k) יכול להיות פגיע יותר
Independent 401 (k) s פונה לחברות של אדם בודד בחלקן בגלל החופש שלהן מדרישות הציות של ERISA. עם זאת, החיסרון שלהם הוא שחשבונות אלה אינם נהנים מההגנה הפדרלית של ERISA כנגד נושים, וייתכן שגישה נוחה מסחרית יכולה לקבל גישה קלה יותר לכספיהם מאשר עמיתיהם בחסות החברה.
עם זאת, ייתכן שסולו 401 (K) שלך יכול להיות מכוסה על ידי הגנות אחרות, כולל חקיקה ממלכתית המגנה על חשבונות פרישה שאינם ERISA. אם יש לך חשבון כזה, ואתה מודאג מתפיסת הכספים שלהם על ידי נושים, פנה לסיוע מקצועי מיועץ פיננסי או עורך דין שמכיר את הטיפול בסולו 401 (ק) במדינתך.
ה- Feds יכולים להקיש על 401 (k) הכספים שלך עבור מיסים, ועוד
401 (K) שלך אינו פטור מבלבוש או תפיסה אם אתה חייב מס הכנסה פדרלי בפיגור. באופן כללי, אם אתה זכאי לקחת חלוקה מ- 401 (K) שלך, אפילו עם קנסות, מס הכנסה יכול לתפוס את זה כדי לסלק את החוב שלך. עם זאת, אם אינך רשאי לקחת הפצות מחשבונך עקב מגבלות גיל או תכניות אחרות, מס הכנסה אינו רשאי לעקוף תקנות אלה.
דרגות ממשלה אחרות חסרות כוח של הרשויות הפדרליות. לרוב, לא ניתן יהיה להכריח אותך להשתמש בכספים בכספי 401 (k) שלך כדי לשלם הכנסה, רכוש או מיסים אחרים מהמדינה והמקומית.
אף כי סיבה פחות שכיחה ממסים מאיחור, הממשלה הפדרלית יכולה גם לתפוס או לעטר את 401 (K) שלך אם ביצעת פשע פדרלי ונצטווה לשלם קנסות או קנסות. בנוסף, יתכן ותצווה אותך לסגת מהתוכנית שלך אם נמצא לך, בפסק דין אזרחי או פלילי, שהיית כישלונך בתוכנית שלך או שביצע הונאה.
בעוד שמס הכנסה יכול להשיג כספים מ- 401 (K) שלך להחזר מיסים, הממשלות והמדינות המקומיות לא נהנות מאותו כוח.
מזונות ומזונות ילדים עשויים להילקח מ- 401 (k)
בין החובות הבודדים שבהם הנושים עשויים להצליח להשיג צבת כספים מ- 401 (K) שלך הם אלה הקשורים להתחייבויות משפחתיות. אם אתה חייב מזונות או מזונות ילדים שלא שולמו, יתכן שתצטווה על ידי בית המשפט למשוך כספים מ- 401 (K) שלך לסילוק החוב. אם אתה מתגרש, בן / בת הזוג שלך עשוי להיות זכאי לחלק מחשבונך.
במקרים כאלה, בן / בת זוג שיגיש את מה שמכונה צו יחסי פנים מוסמכים (QDRO) עשוי להצליח להוסיף ל- 401 (k) שלך כ"מקבל תשלום חלופי ". בית משפט רשאי אז להורות לכספים מהחשבון להיות מופנים לבן / בת הזוג ולא אלייך, במידה ותהיה בפיגור משמעותי על התחייבויות משפחתיות אלה. בעוד שהחוקים הנוגעים לתקנות QDRO משתנות בהתאם למדינה, הוראות אלה עשויות להצליח גם אם אינכם מבוגרים מספיק כדי למשוך כספים ללא קנס, ועשויים לאפשר לוותר על אותם קנסות על משיכות הנדרשות לעמוד בהתחייבות מזונות או מזונות ילדים.
תובנה של יועץ
דונלד פ. גולד
ניהול נכסי גולד, קלרמונט, קליף.
התשובה הכללית היא לא, נושה לא יכול לתפוס או לעטר את נכסי 401 (k) שלך. 401 (k) התוכניות מנוהלות על ידי חוק פדרלי המכונה ERISA (חוק ביטוח הכנסה לפנסיית עובדים משנת 1974). נכסים בתוכניות שנמצאים תחת ERISA מוגנים מפני נושים. חריג אחד הוא שיעבולי מס פדרליים; מס הכנסה יכול לצרף את נכסי 401 (k) שלך אם לא תשלם מסים חייבים. IRAs אינם נופלים תחת ERISA, אך מספקים מידה מסוימת של הגנה מפני נושים. באופן כללי, מיליון הדולר הראשונים בנכסי IRA מוגנים מפני תביעת פשיטת רגל. חוק מדינת הפרט עשוי לספק הגנה נוספת מעבר לכך.
