ציון אשראי גרוע יכול לעבוד נגדך בדרכים רבות יותר. כאשר יש לך אשראי לקוי, קבלת אישור להלוואות חדשות או קווי אשראי עשויה להיות קשה. אם אתה זכאי, אתה עלול לשלם ריבית גבוהה יותר להלוואות. ציון אשראי נמוך יכול גם לגרום לחייב לשלם פיקדונות אבטחה גבוהים יותר עבור שירותי שירות או טלפון סלולרי.
בתרחישים אלה אתה יכול לשקול טקטיקה המכונה "תשלום עבור מחיקה", בה אתה משלם כדי להסיר מידע שלילי מדוח האשראי שלך. למרות שזה אולי נשמע מפתה, זה לאו דווקא תיקון מהיר לאשראי טוב יותר.
Takeaways מפתח
- "שלם עבור מחיקה" הוא הסכם עם נושה לשלם את יתרת החוב כולה או חלקה בתמורה לאותו הנושה שמסיר מידע מגנאי מדוח האשראי שלך. תיקוני אשראי משלמים לחברה לפנות ללשכת האשראי ולהצביע על כל דבר שברשותך דווח שאינו נכון או לא נכון, ואז בקש להסרתו. אתה יכול לבצע תיקון אשראי משלך, אך זה יכול להיות רב עבודה ונדרש זמן רב.
‛לשלם עבור מחק מוגדר
ראשית, כדאי להבין מה המשמעות של לשלם כדי להסיר מידע על דוחות אשראי רע. לדברי פול ט. ג'וזף, עו"ד, רו"ח ומייסד ג'וזף וג'וזף מס ושכר שכר בוויליאמסטון, מישי. "תשלום עבור מחיקה הוא בעיקרו כאשר אתה מתקשר אלינו עם הנושה שלך, או שאתה פנה אליהם, ואתה מסכים לשלם חלק או את יתרת החוב עם כל הסכמה לפיה הנושה יפנה ללשכת האשראי ויסיר כל הערות או גימור לגנאי המאחרים על החשבון."
תשלום עבור מכתב מחיקה צריך לכלול:
- שמך וכתובת הנושה או סוכנות הגבייה שם וכתובת השם ומספר החשבון שאתה מפנה הצהרה כתובה האומרת כמה אתה מסכים לשלם ומה אתה מצפה בתמורה לגבי הנושה שיסיר מידע שלילי
אתה בעצם מבקש מהנושה להחזיר את כל ההערות השליליות שהוא עשוי להוסיף לקובץ האשראי שלך בקשר לתשלומים מאוחרים או שלא נפספסו או לחשבון גבייה. על ידי תשלום חלק מהיתרת החוב או כל חלקה, אתה מקווה שהנושה יבצע הצגה של רצון טוב ויסיר מידע שלילי מדוח האשראי שלך עבור אותו חשבון.
לצרכנים יש את הזכות לתבוע לשכות אשראי ונושים בכל הנוגע למידע לא מדויק, שלאחר שנוי במחלוקת, אינו נחקר, ובמידה והצדק, הוסר.
האם תשלום עבור מחיקה הוא חוקי?
החוק לדיווח על אשראי הוגן (FCRA) פוסק בחוקים ובהנחיות לדיווח על אשראי. כל דבר שעושה גביית חוב, נושה או לשכת אשראי בנוגע לדוח אשראי יתבסס על ה- FCRA, אומר ג'וזף פ. מקלקלנד, עורך דין אשראי צרכני שבסיסו בדקטור, גא.
לשכות אשראי נדרשות להפיק דוחות אשראי מדויקים, ולצרכנים יש את הזכות לתבוע נושים ואת לשכות האשראי במקרים מסוימים. באופן ספציפי, זה כולל מידע לא מדויק שממשיך להיות מדווח לאחר שצרכן יוזם סכסוך שמשרד האשראי לא מצליח לחקור.
מבחינה טכנית, ה- FCRA לא אסור במפורש לשלם עבור מחיקה, אך אין לראות בו ככרטיס שמוצא רע מהאשראי ללא כלא. "הפריטים היחידים שאתה יכול לכפות את דוח האשראי שלך הם אלה שאינם מדויקים ואינם שלמים, " אומר מקלקלנד. "כל דבר אחר יהיה נתון לשיקול דעתו של הנושה או הגובה."
הסרת חשבונות גבייה מדוח אשראי
האם הניסיונות שלך לשלם עבור מחיקה מוצלחים יכול להיות תלוי בשאלה אם אתה מתמודד עם הנושה המקורי או סוכנות לגביית חובות. "באשר לגובה החובות אתה יכול לבקש ממנו לשלם עבור המחיקה", אומר מקלקלנד. "זה חוקי לחלוטין תחת ה- FCRA. אם אתה הולך בדרך זו, תצטרך לקבל את זה בכתב, כדי שתוכל לאכוף אותו לאחר מעשה."
עם זאת, עליכם לזכור כי תשלום עבור מחיקה עם גובה חוב אינו יכול להסיר מידע שלילי על היסטוריית האשראי שדווח הנושה המקורי. הנושה רשאי לטעון כי חוזהו עם סוכנות גביית החובות מונע ממנה לשנות כל מידע עליו דיווחה ללשכות האשראי בגין החשבון. עם זאת, חלק מגורמי גביית החובות לוקחים יוזמה ומבקשים למחוק מידע על חשבונות שליליים עבור לקוחות ששילמו בהצלחה את חשבונות הגבייה שלהם במלואם.
הסרת היסטוריית אשראי גרועה עם תיקון אשראי
שכירת חברת תיקוני אשראי היא אפשרות נוספת לשלם למחיקת פרטי אשראי גרועים. "סוכנויות לתיקוני אשראי למעשה עושות עבורך את העבודה על ידי יצירת קשר עם סוכנויות הדיווח על האשראי ומתן התנגדויות לשגיאות הכלולות בדו"ח או בקשת הסרת פריטים שאינם נכונים או לא נכונים מהדוח, " אומרת מקלקלנד. במקרה זה אינך בהכרח משלם יתרות יתרה. עם זאת, תשלמו אגרה לחברת תיקוני האשראי כדי לפעול בשמכם בהסרת מידע שלילי.
30 עד 100 דולר
התשלום החודשי האופייני לחברת תיקוני אשראי
העמלות שגובה חברת תיקוני האשראי יכולות להשתנות. בדרך כלל ישנם שני סוגים של עמלות: עמלת התקנה ראשונית ודמי שירות חודשיים. העמלה ההתחלתית יכולה לנוע בין $ 10 ל- $ 100, ואילו התשלום החודשי בדרך כלל נע בין $ 30 ל $ 100 לחודש, אם כי חברות מסוימות אכן גובות יותר.
כשאתה שוקל את העמלות, חשוב לשקול את מה שאתה מקבל בתמורה. על פי ועדת הסחר הפדראלית, חברות לתיקוני אשראי אינן יכולות לעשות דבר מבחינה חוקית בשבילך שלא תוכל לעשות בעצמך. אתה רק צריך להיות מוכן להקדיש את הזמן לבדיקת דוחות האשראי שלך למידע שלילי או לא מדויק, לפנות ללשכות האשראי לערער על מידע זה, ולעקוב אחר המחלוקות הללו כדי לוודא שהם נחקרים.
שקול גם את התזמון לפני שאתה מבצע שירותי תיקון אשראי. "לאחר מספר שנים של הימצאות בדו"ח שלך, ההשפעה השלילית על ציון האשראי שלך ככל הנראה חלפה, " אומר מקלקלנד. הסיבה לכך היא כי בסופו של דבר, מידע שלילי יכול ליפול מדוח האשראי שלך באופן אוטומטי. תשלומים מאוחרים וחשבונות גבייה יכולים להישאר בהיסטוריית האשראי שלך עד שבע שנים. הגשת פרק 7 של פשיטת רגל יכולה להישאר בדוח האשראי שלך עד 10 שנים.
לשלם את החשבונות שלך בזמן יש את ההשפעה הגדולה ביותר על ציון האשראי שלך.
תיקון אשראי רע בעצמך
אם אתה מעדיף לא לשלם עבור מחיקה או תשלום של חברת תיקון אשראי, ישנם כמה צעדים שתוכל לנקוט כדי להתחיל להחזיר את האשראי למסלול.
- עיין בדוחות האשראי שלך לקבלת מידע שלילי שאינו מדויק. התחל מחלוקת של אי דיוקים או שגיאות באופן מקוון באמצעות לשכת האשראי המדווחת על המידע. שקול שיש מישהו שאתה מכיר עם היסטוריית אשראי חזקה ומוסיף אותך לאחד מכרטיסי האשראי שלו כמשתמש מורשה. זה יכול להשתיל את היסטוריית החשבון החיובית של אותו אדם לדוח האשראי שלך. חקר הלוואות לבניית אשראי וכרטיסי אשראי מאובטחים כאפשרויות נוספות לבניית אשראי. קבל את הרגל לשלם את החשבונות שלך בזמן חודשי. להיסטוריית התשלומים יש את ההשפעה המשמעותית ביותר על ציוני האשראי. שקלו את היתרונות והחסרונות של הסדר חוב כדי לפתור חשבונות גבייה או חיובים.
בשורה התחתונה
אשראי רע לא חייב להיות מצב קבוע. ישנם דברים שאתה יכול לעשות, כולל תשלום עבור מחיקה, בכדי לעזור לך להתאושש. תשלום על הסרת אשראי גרוע יכול להיות יעיל, אך שווה לבחון אפשרויות אחרות אם אין לך כסף לשלם יתרת חוב או לכסות את העמלות היקרות שמשרד תיקוני האשראי יכול לגבות.
