לחייב

מהו שיעור חיוב (כרטיס אשראי)?

שיעור החיוב של כרטיסי האשראי הוא מדד המציג את אחוז יתרות כרטיס האשראי שהוגדרו כברירת מחדל בהשוואה לסכום אשראי הגבוה ביותר. חברות כרטיסי אשראי עוקבות אחר שיעורי חיוב כרטיסי אשראי כדי לפקח על ביצועי הלוואות כרטיסי האשראי שלהם. ברחבי הענף ניתן לחשב בצורה מובנת גם את שיעור החיוב בגין אשראי כדי להציג את האחוז הכולל של יתרות כרטיסי האשראי כברירת מחדל.

כיצד לחשב שיעורי חיוב בכרטיס אשראי

שיעור החיוב שווה לערך יתרות קרנות כרטיסי האשראי כברירת מחדל חלקי היתרה הכוללת בחשבונות מחזיקי הכרטיס. התהליך מתבצע בדרך כלל באופן הבא:

1. סכומי ההחזר המוחזקים על ידי חברת כרטיסי אשראי מסתכמים לכל השנה. חברת כרטיסי האשראי מפחיתה את כל התשלומים שקיבלו מרוכשי ברירת המחדל כדי להגיע לסכום ההחזר הנקי נטו. סך החיובים נטו מחולק על ידי ההלוואות הממוצעות.

מה אומר לך שיעור חיוב (כרטיס אשראי)?

שיעור חיוב כרטיסי אשראי הוא מדד המשמש לניתוח ביצועי הלוואות אשראי. חברות בדרך כלל מחשבות שיעורי חיוב עבור כל קטגוריות ההלוואות במאזן שלהן. כרטיס אשראי מחויב בדרך כלל כאשר חשבון הוא כברירת מחדל, מה שבדרך כלל נובע כאשר חברת האשראי לא קיבלה לפחות את התשלום המינימלי ביותר מ -180 יום.

במילים אחרות, הלווים בדרך כלל יכולים לצבור עבריינות הלוואות עד 180 יום לפני שהלוואתה תחויב ונחשבת כברירת מחדל. עם זאת, חלק מהמלווים מחשבים את שיעורי הפירעון שלהם באמצעות הלוואות שברירת המחדל שלהן עולה על 120 יום.

המלווים בדרך כלל משלבים עתודות הפסד בתוכניות לניהול ההוצאות שלהם כדי לנטרל את השפעות הפיצויים. במקרים מסוימים, עדיין המלווים יוכלו לקבל החזר בגין ברירת המחדל בגלל פעילויות מתמשכות לגביית חובות.

Takeaways מפתח

• שיעור החיוב של כרטיסי האשראי מראה את אחוז יתרות כרטיסי האשראי כברירת מחדל בהשוואה לסכום הכולל של האשראי המצטיין. פיצויים ושאר הפסדי הלוואות יכולים להשפיע על הרווחיות של חברת כרטיסי האשראי. משקיעים שמחזיקים במניות בכרטיס אשראי חברות צריכות לפקח אם שיעורי הפיקוד היו יציבים, או שמא הם ירדו או עלו.

אם לחברת כרטיסי אשראי יש תקני הלוואות צמודים, כלומר היא מלווה רק לצרכנים האמינים ביותר, סביר להניח כי היא תהיה נמוכה יותר מאשר חברות עם תקני הלוואה רפויים יותר.

נתוני שיעורי חיוב יכולים להיות מדד חשוב עבור משקיעים השוקלים השקעה בחברות כרטיסי אשראי. משקיעים המחזיקים במניות בחברות כרטיסי אשראי יכולים לעקוב אם שיעורי הפירעון היו יציבים, או שמא הם ירדו או עלו. רמות עתודות הפסד הלוואות הינן גם מדד חשוב נוסף למשקיעים בחברות כרטיסי האשראי מכיוון שחברות מקצות בדרך כלל עתודות להפסדי הלוואות על בסיס מגמות חיוב כרטיסי אשראי. הן הפיזורים והן יתרות אובדן ההלוואה יכולים להשפיע על הרווחיות של חברת כרטיסי האשראי.

ברחבי שוק האשראי נאספות גם נתונים סטטיסטיים כדי להציג חיובים לפי קטגוריות הלוואות. משתתפי התעשייה בדרך כלל עוקבים אחר שיעורי הפירעון כדי להבין ולשלב מגמות חיוב בתכנית לניהול סיכונים. בסך הכל, לתנאים כלכליים יכולה להיות השפעה משמעותית על שיעורי הפירעון, כאשר האבטלה הגבוהה יותר מהווה זרז מוביל לעלייה בפיצויים.

דוגמא לשיעורי חיוב בכרטיס אשראי

הפדרל רזרב מדווח על שיעורי גידול בתעשייה בכל רבעון לפי קטגוריית הלוואות. נכון לרבעון השלישי של 2018, כרטיסי האשראי היו בעלי שיעור חיוב של 3.64%. שיעור החיוב של כרטיס האשראי היה גבוה יותר בהשוואה לשיעור ההטבה של 0.87% עבור מוצרי אשראי צרכנים אחרים.

כפי שציינו קודם, התנאים הכלכליים משפיעים על החיובים בגין כרטיסי אשראי. לדוגמה, ברבעון הרביעי של שנת 2009, בעיצומה של המיתון הגדול, שיעור הפירעון של כרטיסי האשראי לענף היה 10.54%. כתוצאה מכך אנו יכולים לראות כי הכלכלה המשופרת בשנת 2018 הובילה להפחתות חיוב נמוכות יותר בהשוואה למיתון ב -2009.

דוגמה לשימוש בשיעורי חיוב (כרטיסי אשראי)

להלן חלק ממצגת המשקיעים ממנפיק כרטיסי האשראי, Capital One Financial Corporation (COF). בתחתית הטבלה, מודגשת באדום, אנו יכולים לראות כי קפיטל 1 רשמה שיעור חיוב נטו של 4.15% ברבעון השלישי של 2018 עבור חטיבת כרטיסי האשראי שלהם. להלן כמה תפניות מהדוח שלהן:

• שיעור הפירעון של 4.15% היה גבוה יותר מהשיעור הממוצע של 3.64% שדווח על ידי בנק הפדרל ריזרב באותה תקופה (מוצג לעיל). עם זאת, אנו יכולים לראות מהטבלה להלן כי שיעור ההפטר נטו ברבעון השלישי משנת 2018 השתפרו או ירדו בהשוואה לתקופה המקבילה בשנת 2017. ברבעון השלישי של 2017 שיעור הפירעון הנקי היה 4.51%. משקיעים המעוניינים להשקיע בהון אחד צריכים לפקח על מגמת שיעורי ההפרשה כדי לראות אם הוא ממשיך להשתפר. ברבעונים הקרובים. אם כן, Capital One עשוי לראות עלייה ברווחיות או ברווחים. עם זאת, אם השיעור עולה משמעותית, זה עשוי להיות סימן לכך שהמשק נחלש או שהבנק מתקשה כלכלי או שניהם גם יחד.

שיעור חיוב הון כספי אחד. Investopedia

מגבלות של שיעורי חיוב בכרטיס אשראי

שיעורי הפירעון המדווחים על ידי חברות מראים את אחוז החשבונות שכבר ברירת מחדל. במילים אחרות, זה לא חיזוי של ברירת מחדל, אלא במקום זאת, זה אינדיקטור למבט לאחור.

כמו כן, שיעורי חיוב כרטיסי אשראי יכולים להשתנות בין חברות פיננסיות. לדוגמה, לבנק שיש לו חלק קטן מהלוואות המצטיינות שלו בכרטיסי אשראי עשוי להיות שיעור הפחתה נמוך יותר מחברה שמנפיקה בעיקר כרטיסי אשראי. עם זאת, ייתכן שהבנק עם שיעור הפחתה נמוך יותר אינו בהכרח השקעה טובה יותר. חשוב לבדוק את שיעורי הפירעון של כל מוצרי האשראי שהבנק מציע כדי להגיע לתמונה מלאה של איכות האשראי של הבנק.