תוכן העניינים
- רוכבים נותנים שליטת בעלים
- רוכבי תועלת מואצים
- תשלום ההטבות
- רוכבים נוספים לעומת עלות ללא עלות
- תוספות תועלת מואצות
- רוכבי מחלות קריטיות
- רוכבי מחלות כרוניות
- רוכבי סיעוד
- טיפול כרוני לעומת סיעודי
- לפני שאתה קונה
- בשורה התחתונה
פוליסות ביטוח חיים הכוללות רוכבי תועלת מואצת מספקים כמה סוגים של הגנה למבוטחים ברכב אחד. מדיניות זו יכולה להציע כעת הגנה מפני מחלות כרוניות, מחלות קשות וטיפול בבית אבות, בנוסף לתועלת המוות המסורתית ושווי המזומן.
רוכבים נותנים שליטת בעלים
רוכבי תועלת מואצים סיפקו באופן יעיל לצרכנים רמה גבוהה יותר של שליטה על ההגנה הביטוחית שלהם, כך אומר ג'ייסון קסטלר, נשיא ומנכ"ל קבוצת Kestler Financial Group שבסיסה בליסבורג, וירג'יניה. "לקוחות יכולים כעת להתחיל או לעצור זרם הכנסה מהמדיניות שלהם כאשר יש להם צורך כשיר. רוכבים רבים מספקים כעת גם התאמה ביוקר המחייה כדי לעמוד בקצב האינפלציה."
דמוגרפיה של השוק, חינוך פיננסי משופר והעלויות והצורך בגרימת הבריאות הפכו את ההגנה הרב-קוית ברכב יחיד לאטרקטיבית יותר עבור הצרכנים. אך מי שזקוק לסוגים מסוימים של הגנה מכלי רכב ייחודיים אלה נדרש לקרוא את האותיות הקטנות ולעשות את שיעורי הבית כדי להבין אם יקבל את מה שהוא באמת מחפש וכמה הוא ישלם עבורו.
מהם רוכבי תועלת מואצים?
רוכבי תועלת מואצים הם למעשה המקבילה המודרנית להתנחלויות הוויאטיות בהן השתמשו מבוטחים סופניים בעשורים הקודמים בכדי לגייס מזומנים לתשלום החשבונות הרפואיים שלהם. במסגרת הסדרים אלה, מבוטחים ימכרו את הפוליסות שלהם לחברת הסדר צד ג 'תמורת אחוז מסכום הפוליסה.
לאחר מכן, המבוטח היה מכנה את חברת ההתנחלות כמוטב הפוליסה, והחברה תגבה את הטבת המוות לאחר שהמבוטח הלך לעולמו. עם זאת, תהליך זה היה מסורבל ומלא מכשולים, כולל שיעורי תשואה שאינם מובטחים למטפלים, קשיים לחזות במדויק את תוחלת החיים שלהם וכמות הונאה משמעותית. גורמים אלה מנעו לרוב מהחלפת לעבוד כמתוכנן. כמו כן, עסקאות מעיקות אלו יצרו פרסום שלילי, מכיוון שויקטורים התריעו לרגולטורים והתקשורת על ההשלכות הכספיות המזיקות של ההתנחלויות.
אולם ענף ביטוח החיים ראה הזדמנות נהדרת בזירה זו ובהמשך החלו לתכנן מוצרים מתוחכמים יותר שאפשרו למבוטחים גישה לחלק מהטבת המוות או כולם (בדרך כלל 25 עד 100% מהפוליסה כאשר אירועים מסוימים מתרחשים). בהתחלה, רוכבים אלו הוצעו רק בפוליסות שווי מזומנים כמו ביטוח חיים שלם או ביטוח חיים אוניברסלי, אך כעת הן זמינות גם במוצרי ביטוח חיים לטווח.
תשלום ההטבות
במקרים מסוימים, למבוטחים יש אפשרות לבחור בתשלום ההטבות; הם עשויים לקבל סכום חד-פעמי או תשלומים תקופתיים, בהתאם לסוג התביעה וההטבה, אך הם עדיין זכאים לכל ערך מזומן והטבת מוות שנמצאים בפוליסה. כמו צורות ביטוח רבות אחרות, ניתן לשלם קצבאות מואצות גם כהחזר כספי או על בסיס שיפוי, כשהתועלת תישלח ישירות לספקי הטיפול או לגורמים אחרים הדורשים תשלום. יכולה להיות גם מגבלת דולר מוחלטת על סך ההטבות ששולמו, כמו גם תשלום מינימלי של דולר.
רוכבים נוספים לעומת עלות ללא עלות
חלק מהרוכבים ניתן לרכוש רק בתוספת תשלום, בעוד שאחרים מובנים ישירות בפוליסה. למרות שהרוכב מהסוג הקודם יעריך את המבוטח בתוספת תשלום מראש בצורת אגרה תקופתית, הטבה מסוג זה תשלם את מלוא הסכום המוצהר בפוליסה. רוכבי "ללא עלות" הם פשוט רוכבים שמשולמים בעת התביעה, כאשר מוביל הביטוח יוון את סכום הדולר של ההטבות המשולמות לבעל הפוליסה על פי נוסחה שלוקחת בחשבון שיעורי ריבית ותמותה, כמו כמו גם סכום שווי המזומנים בפוליסה.
תוספות תועלת מואצות
חלק מהפוליסות מציעות גם רוכב הרחבה-של-הטבות, המכפיל בדרך כלל את כמות הכיסוי המואצת בעלות נוספת, אך ללא רכישת הטבת מוות נוספת. רוכב זה מאפשר למעשה לצרכנים המודעים בעלות לרכוש כמות קטנה יותר של גמלת מוות ועדיין לשמור על הגנת תועלת מחיה נאותה. רוכבים המכונים "הטבות צמודות" יכולים גם לספק כיסוי להוצאות טיפול סיעודי (LTC) השוות לפחות פי שניים עד שלושה מסכום הפנים של הפוליסה.
רוכבי מחלות קריטיות
רוכבי מחלה קריטית משלמים חלק גדול מהטבת המוות למבוטחים (בדרך כלל 50-80%) לאחר האבחנה של מצב או פציעות עיקריים. הטבה זו מתקבלת בדרך כלל כתשלום חד פעמי. רשימת מדגם של תנאים שיכולים לעורר תשלום מאת ספק אחד כוללת:
- התקף לב סרטן פולשני אי ספיקת כליות באיזור שלב השתלת איברים גדולה אברים מכת העיניים הפראליזה מפרצות עורקים גידולים במערכת העצבים המרכזית טראומה רב-מערכתית גדולה (לשלושה איברים או מערכות או יותר) AID כל מחלה של כל איבר המקצר את תוחלת החיים כל מחלות מערכת העצבים המרכזית (פרקינסון, הנטינגטון, סרטן המוח) כוויות אובדן גפיים
רוכבי מחלות כרוניות
רוכבים אלה משלמים גמלה תקופתית אם מבוטח הופך ללא יכולת או נכה למשך זמן ממושך. סוג זה של רוכב בדרך כלל מפעיל כאשר המבוטח אינו מסוגל לבצע לפחות שניים מתוך שש פעילויות החיים היומיומיות, כולל אכילה, רחצה, טואלטיקה, הלבשה, העברה והמשכיות.
רוכבי סיעוד
גמלה מסוג זה מחייבת בדרך כלל חיתום מלא נפרד למבוטח אך מספק כיסוי מקיף יותר להוצאות סיעוד או בית אבות מאשר הטבות מחלות כרוניות, גם אם בעלות גבוהה יותר.
כיסוי כרוני לעומת טיפול ארוך טווח
ניתן להבין כי צרכנים יכולים להיות מבולבלים על ידי הפרדת היתרונות של מחלות כרוניות מטיפול סיעודי, מכיוון שנראה כי שניהם נופלים למעשה באותה קטגוריה. עם זאת, ענף ביטוח החיים דורש ששני סוגי ההטבות הללו יישארו ברורים. רוכבי מחלות כרוניות מגבילים יותר מטבעם מאשר רוכבי סיעוד, ואחד ההבדלים העיקריים בין השניים הוא שכדי להעפיל לראשון, יש לבטל את יכולתו של המבוטח לצמיתות. רוכבי מחלות כרוניות עשויים גם לשלם בסכום חד פעמי או על בסיס שנתי, ואילו לרוכבי סיעוד יש בדרך כלל תשלום חודשי. עלות העיבוד והניהול של תביעות בגמלת מחלות כרוניות בדרך כלל גם זולה יותר מאשר לרוכבים הסיעודיים; לפיכך, עלות הטבות המחלה הכרונית נמוכה יותר עבור הצרכנים.
לפני שאתה קונה הטבות מואצות
אף כי הטבות מחיה יכולות להיות תוספת חשובה לכל פוליסת ביטוח חיים, על הצרכנים לקחת בחשבון מספר גורמים עיקריים לפני שהם רוכשים מוצר המכיל הטבות מחיה או לפני הוספתם לפוליסות הנוכחיות שלהם. חלק מהנושאים שעל בעלי המדיניות להתמודד הם:
- ההשפעה הכספית של הפחתת גמלת המוות על מוטבי הפוליסה אם ישולמו תגמולים מואצים: אם זה יקרה, האם תוכנית העיזבון של המבוטח ו / או בעל הפוליסה תישאר בעינה? חוסר היכולת של רוכבי ההטבה המואצים להחליף לחלוטין פוליסות נפרדות. אשר נועדו במיוחד לכסות סיכונים מסוימים, כגון נכות או ביטוח בריאות. ההשפעה של קבלת ההטבות המואצות על קבלתו האפשרית של מדיקאיד: ההכנסה המשולמת מהרוכבים המואצים נחשבת לרוב כהכנסה למטרה זו, אם כי הפונים הם לא נדרש על פי החוק למצות את ההטבות לפני שהן יכולות להיחשב כשירות. המיסוי האפשרי של ההטבות המואצות: מס הכנסה ממשיך לעבוד על הפרטים בעניין זה; ברוב המקרים, ההטבות אינן חייבות במס, אך זה יכול להשתנות לפי מדינה, ספק, סוג תביעה וסוג ההטבות המשולמות. על בעלי פוליסות לפנות לייעוץ עם עורך דין מיסים בעניין זה.
בשורה התחתונה
רוכבי תועלת מואצים יכולים לספק לך הגנה משמעותית מפני מספר סוגים של תביעות בחבילה נוחה אחת. לקבלת מידע נוסף על רוכבי תועלת מואצת, התייעץ עם סוכן ביטוח החיים שלך, מתווך או יועץ פיננסי.
