חשבון צ'ק הוא סוג של חשבון בנק המציע גישה נוחה לכספים שהופקדו. שלא כמו סוגים אחרים של חשבונות בנק - כולל חיסכון - בדיקת חשבונות מאפשרת בדרך כלל משיכות והפקדות ללא הגבלה, מה שהופך אותם לבחירה טובה לכיסוי ההוצאות היומיומיות שלך.
בתמורה לגמישות זו, בדיקת חשבונות נוטה לשלם ריביות נמוכות (אם הן משלמות ריבית בכלל) לעומת חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון (תקליטורים) וחשבונות אחרים המאפשרים לך לגדול את כספך. ככזה, כדאי להשתמש בחשבון הבדיקה שלך רק בכסף שתרצה לגשת אליו לרכישות רגילות ולחשבונות החודשיים שלך. כל השאר צריך להיכנס לחשבונות שמציעים פוטנציאל רווחים גבוה יותר.
ישנן מספר דרכים נוחות לגישה לכסף בחשבון צ'ק. לדוגמה, אתה יכול:
- כתוב צ'קים. בצע רכישות באמצעות כרטיס חיוב המחובר לחשבונך. בצע משיכות והפקדות בכרטיס הכספומט שלך. בקר בסניף המקומי שלך בכדי לבצע משיכות והפקדות. השתמש בשירות התשלומים המקוון של הבנק בכדי לשלם חשבונות חד פעמיים או להגדיר חוזרים תשלומים. הגדר תשלומים אוטומטיים באמצעות חברה שבה יש לך חשבון, כגון שירותים וכרטיסי אשראי. העבר כספים לחשבונות בנק אחרים וממנה.
לפני פתיחת חשבון צ'ק, כדאי להבין את סוגי החשבונות השונים הזמינים, כמו גם את ההיבטים המעשיים של ניהול חשבון צ'ק - כמו למשל לכתוב צ'ק ולאזן את חשבונך. כדי להתחיל, הנה מדריך מהיר שיעזור לך לבחור ולנהל חשבון בדיקה.
חשבונות בודקים בחינם - וכיצד ניתן להעפיל לחשבון אחד
חשבונות בדיקה בחינם נפוצים פחות מבעבר. על פי בנקרט, רק 38% מהבנקים מציעים כעת בחינם בחינם, לעומת 76% בשנת 2009. באופן כללי יהיה לך מזל טוב יותר למצוא בדיקות בחינם בבנקים קהילתיים, איגודי אשראי (חפש "בדיקת תגמול") ובנקים מקוונים מאשר בבנקים גדולים של לבנים וטיט.
בדיקה חופשית פירושה חשבון בדיקה ללא דמי תחזוקה חודשיים ו / או דרישות יתרה מינימליות. חלק מהבנקים מציעים בדיקה בחינם אם נרשמים לדוחות אלקטרוניים או מגדירים הפקדה ישירה, המאפשרת למעבידך להפקיד באופן אלקטרוני את המשכורת בחשבון הבנק שלך בכל תקופת תשלום. עם זאת, זכור יתכן שיש סכום מינימלי של פיקדון ישיר - נניח 250 דולר לחודש - ואם תיפול מתחת לזה או שההפקדות הישירות ייפסקו, תאבד את סטטוס הבדיקה החינמית. וכמובן, בחינם אין פירושו שום עמלה: אתה עדיין תקבל חיובי משיכה או עמלות אחרות. (ראה אילו בנקים בארה"ב מציעים חשבונות צ'ק בחינם? )
חשבונות בודקים ריבית
עם חשבון צ'ק נושא ריבית אתה מרוויח ריבית על הכסף שבחשבון - בדיוק כמו שהיית עושה בחשבון חיסכון. בניגוד לחשבון חיסכון, עם זאת, תוכל לכתוב המחאות ולהשתמש בכרטיס החיוב שלך כדי לבצע רכישות ולשלם חשבונות. (ראה גם חשבון שוק כסף לעומת חשבון לבדיקת ריבית גבוהה: מה עדיף? )
לא כל הבנקים מציעים חשבונות בדיקה נושאים ריבית, ואלו שכן עשויים לדרוש איזון מינימלי (שיכול להיות גבוה למדי), דמי תחזוקה חודשיים ותנאים אחרים, כמו מספר מינימלי של עסקאות בכרטיסי חיוב בכל חודש. הריבית משתנה מאוד לפי בנק - כרגע בין 0.01% ל- 5% - כך שמשתלם לעשות קניות אם הריבית חשובה לך. באופן כללי תמצאו שיעורים טובים יותר באיגודי אשראי.
חשבונות פרימיום וכישורים
חשבונות בדיקת פרימיום מציעים יתרונות מעבר למה שאתה מקבל באמצעות חשבון רגיל. ההטבות משתנות לפי בנק ויכולות לכלול תשלומי ריבית, עמלות ויתור (למשל, שירותי נוטריון בחינם והזמנות כסף בחינם), ייעוץ פיננסי חינם והנחות על המוצרים הפיננסיים האחרים של הבנק. בנקים מסוימים אתה יכול להשיג נקודות תגמול כשאתה מבצע רכישות, שניתן לממש עבור מוצרים ושירותים זכאים.
באופן כללי, חשבונות פרמיום דורשים יתרה גבוהה יותר מחשבונות רגילים: בדרך כלל תזדקק ליתרה יומית מינימלית של לפחות 2, 500 $ או יתרה משולבת של לפחות 10, 000 $ (פיקדונות והלוואות משולבות) כדי להיות זכאי לחשבון בדיקה מוביל. שים לב שאם יתרתך נופלת מתחת לסף, סביר להניח שתעמוד בתשלום החודשי. (קרא גם האם חשבון בודק פרימיום שווה את זה? )
חשבונות הצלת חיים והזדמנות שנייה
חשבונות לכל החיים (לפעמים נקראים חשבונות בסיסיים) הם חשבונות בדיקה יעילים המיועדים ללקוחות בעלי הכנסה נמוכה. לחשבונות אלה יש בדרך כלל דרישות לאיזון נמוך וללא עמלות חודשיות. כלולים תכונות בסיסיות כמו כתיבת צ'קים, אך יתכן שתוגבל למספר מסוים של עסקאות בכל חודש. בנקים גדולים מציעים חשבונות אלה כדי לספק שירותי בנקאות לציבור הרחב - וכמה מדינות דורשות מהבנקים להציע להם.
חשבון מסוג אחר הוא חשבון בדיקת סיכוי שני, אשר עשוי להיות אפשרות טובה אם נדחתה לחשבון צ'ק בגלל טעות בנקאית בעבר או אשראי רע. בחשבונות אלה יש בדרך כלל עמלות חודשיות שלא ניתן לוותר עליהן, וייתכן שתידרש להגדיר הפקדה ישירה ו / או להשלים מחלקת ניהול כספים. למרות מגבלות אלה, חשבונות אלה לרוב טובים יותר - מבחינת עמלות ונוחות - מאשר שימוש בכרטיסי חיוב ששולמו מראש ושירותי פנקסי צ'קים. הסיכוי השני שלך בבדיקה מכיל את הפרטים.
מהו חשבון לבדיקה משותפת?
חשבון משותף הוא חשבון בנק המשותף לשניים או יותר אנשים, לרוב קרובי משפחה או שותפים עסקיים. חשבון בדיקה משותף מתפקד כמו חשבון בדיקה רגיל, אך כל בעל חשבון ששמו יכול לתרום ולהשתמש בכסף שבחשבון.
חשבונות אלה פופולריים בקרב זוגות (נשואים ואחרים; ראה ניהול כסף כזוג ), הורים ובני נוער וילדים בוגרים המסייעים להורים מזדקנים לנהל את כספם. מכיוון שלכולם בחשבון יש גישה לקרנות, חשוב לקבוע מההתחלה ציפיות ברורות כדי להימנע מבעיות פוטנציאליות ומשיכת יתר של החשבון.
מהו חשבון בודק נאמנות?
בדרך כלל נאמנות זקוקה לחשבון בדיקה משלה, המאפשר לנאמן / ים לשים חשבונות, לבצע תשלומים למוטבים (לפי הסכם הנאמנות) ולנהל את כספי הנאמנות. יש להקים אמון לפני שניתן יהיה לפתוח חשבון לבדיקת נאמנות, ורק הנאמנים המיועדים יוכלו לפתוח חשבון בנק מטעם הנאמנות. במקרים מסוימים, הסכם נאמנות עשוי להכיל כללים הנוגעים לבדיקת נאמנות לחשבונות - למשל, על הנאמנות להשתמש בבנק מסוים. הקפד לקרוא את הסכם הנאמנות ועקוב אחר כללים לפני פתיחת חשבון. ( בחשבון בנאמנות .)
חשבונות סטודנטים
חשבונות בדיקת סטודנטים מתפקדים ממש כמו חשבונות בדיקה רגילים, אך הם נוטים להציע מינימום חשבון נמוך יותר ועמלות נמוכות יותר. בנקים ואיגודי אשראי רבים, למשל, מציעים ויתור על דמי אחזקה חודשיים - או לפחות הנחה מהעמלה החודשית - עבור בדיקת חשבונות סטודנטים.
בדומה לחשבונות בדיקה אחרים, ייתכן שתוכל להימנע מעמלות אם תגדיר הפקדה ישירה, תשמור על יתרה יומית מינימלית או תבצע מספר מסוים של רכישות בכרטיסי חיוב בכל חודש. חשבונות בדיקת סטודנטים זמינים בדרך כלל עבור סטודנטים בגילאי 17-24; יתכן שתידרש לספק הוכחת הרשמה פעילה ללימודי תיכון, מכללה, אוניברסיטה או מקצוע.
כספומט / כרטיסי חיוב
כרטיסי חיוב מאפשרים לך לגשת בקלות לכסף בחשבון הבדיקה שלך כדי לשלם עבור הוצאות יומיומיות. כרטיסי חיוב מתפקדים כמו כרטיסי אשראי, למעט ברגע שאתה מבצע רכישה, הכסף יוצא מהחשבון שלך (אין לך אפשרות לשלם את הרכישה מאוחר יותר כמו שאתה עושה עם כרטיס אשראי; ראה אשראי לעומת חיוב) קלפים: מה עדיף? ). בעיקרו של דבר, שימוש בכרטיס חיוב זה ממש כמו כתיבת צ'ק, אבל עם הנוחות של שימוש בפלסטיק.
אתה יכול גם להשתמש בכרטיס החיוב שלך בכדי למשוך מזומנים מחשבון הבדיקה שלך באמצעות מכונת כספומט - תצטרך להשתמש במספר הזיהוי האישי (PIN) שיצרת כשפתחת את חשבונך. שים לב שאתה עשוי לחייב בתשלום בגין השימוש בכרטיס הכספומט שלך מחוץ לרשת הכספומט של הבנק שלך. בנוסף, אם בכרטיס שלך אין את הלוגו של הויזה או ה- MasterCard, ניתן להשתמש בו רק כדי לבצע משיכות כספומט; בשונה מכרטיסי חיוב, לא ניתן להשתמש בכרטיסי הכספומט הללו לרכישות.
מהו המחאה של קופאית?
המחאה של קופאית היא המחאה הנמשכת מכספי הבנק שלך ולא משלך. שיקים אלה משמשים כשאתה צריך להבטיח שכספים זמינים לתשלום. הם אידיאליים לרכישות גדולות כמו מכונית או מקדמה לבית, כאשר תשלום אשראי או כרטיס חיוב לא יהיה מעשי. מכיוון שעליך להפקיד תחילה את סכום ההמחאה בחשבון הבנק שלך, הבנק - ולא אתה - מבטיח את תשלומו. נציג בנק חותם על הצ'ק וכולל את שמו של מקבל התשלום (הישות שאליה יש לשלם לשלם) ואת שם המעביר (הישות שמשלמת עבור השיק). אם אתה קונה צ'ק של קופאית, תשלם את הערך המלא של הצ'ק, בתוספת עמלה קטנה עבור השירות.
מהי הגנת משיכה?
משיכת יתר מתרחשת כשאתה מנסה להוציא יותר ממה שיש לך בחשבון הבדיקה שלך. העסקה עשויה להידחות, או שהיא יכולה לעבור ולהפעיל עמלת משיכת יתר מהבנק שלך, שעשויה לרוץ כ- $ 35 לכל עסקה. מרבית הבנקים מציעים משהו שנקרא הגנה על משיכת יתר, המאפשר לך להמשיך להשתמש בכרטיס החיוב שלך לרכישות וכרטיס כספומט למשיכות תמורת תשלום. אם אתה מעדיף לא לשלם אגרה זו, אתה יכול לבטל את הסכמתך להגנת משיכה אם כבר נרשמת, או לא להצטרף כשאתה פותח חשבון. אם לא תצטרף לכך, כל עסקה שתכניס אותך לאדום תידחה אוטומטית (ולא תצטרך לשלם אגרה). לקבלת מידע נוסף, ראה היתרונות והחסרונות של הגנת יתר על משיכה .
חלופה אחת היא לקשר את חשבון החיסכון שלך לחשבון הבדיקה שלך. חלק מהבנקים יוותרו על דמי משיכת יתר אם הם יכולים להעביר כספים מחשבון החיסכון לחשבון הבדיקה שלכם במידת הצורך כדי למנוע משיכה יתר. יתכן שתצטרך לשלם "דמי העברת משיכה יתר", אך בדרך כלל זה זול בהרבה משאר העמלות. (יתכן ותהיה מעוניין כמה זמן לוקח בדיקה להתנקות? )
מה המשמעות של כל המספרים על המחאה?
ניתן למצוא סדרה ארוכה של מספרים בתחתית כל בדיקה. הסדרה הראשונה, משמאל, היא מספר בן תשע ספרות שמזהה את הבנק שלך ומכונה בדרך כלל ABA או מספר הניתוב. הסדרה הבאה, באמצע, היא מספר חשבון הבדיקה שלך. עם מספר הניתוב ומספר החשבון שלך, הבנק שמקבל את ההמחאה שלך יידע לעבד את הצ'ק (איזה בנק ובאופן ספציפי איזה חשבון). סדרת המספרים האחרונה היא מספר הצ'ק, שתואם את המספר בפינה השמאלית העליונה של הסימון. (ראה מספר ניתוב לעומת מספר חשבון: כיצד הם נבדלים .)
כיצד לכתוב צ'ק
כתיבת צ'ק יכולה להיות מבלבלת כשלא עשיתם את זה קודם, אבל זה פשוט ברגע שאתה יודע מה הולך לאן. להלן מבט מהיר כיצד לכתוב צ'ק:
- מלא את התאריך של היום בשורה הקצרה בצד ימין למעלה של הסימון. בשורה שליד התשלום למסדר הזן את שם האדם או החברה שאתה מתכוון לתת להם כסף. בתיבה מימין ל בשורה זו ובסימן הדולר הזן את הסכום שהצ'ק מיועד לו - במספרים (למשל 97.98). בשורה הבאה, כתוב במילים את סכום הדולר של השיק (למשל, תשעים ושבע ו- 98/100). סכום זה חייב להתאים למספרים שהזנת בתיבה. כדי להבטיח שלא יתמודד עם הסימון, מלא את כל השורה. בצד שמאל למטה, אתה יכול לרשום פתק שיעזור לך לזכור למה מיועד ההמחאה; או אם אתה משלם חשבון והחברה מבקשת ממך לכלול מספר חשבון, שים אותו כאן. החתימה שלך עוברת על הקו בפינה השמאלית התחתונה. ההמחאה שלך לא תתקבל ללא חתימה, לכן הקפד לכלול אותה.
כדאי למלא בדיקות בכל פעם שאותו התהליך כדי לוודא שאתה כולל את הכל. אתה יכול לעבוד בדרך שלך מלמעלה למטה. כך נראה השיק לפני מילויו:
כיצד לאזן חשבון בודק
דרך בסיסית לנהל את חשבון הבדיקה שלך היא לאזן את פנקס הצ'קים שלך. זה כרוך ברישום התאריכים והסכומים של כל המשיכות ורכישות כרטיסי החיוב שלך, בתוספת הפקדות והעברות אלקטרוניות, ואז ביצוע המתמטיקה כדי לוודא שהיתרה שלך תואמת את ההצהרה שלך בכל חודש. לשם כך, בדוק את כל העסקאות המופיעות על ההצהרה שלך מול הרשומות שלך כדי לוודא שהכל תואם, שלא השארת דבר ושאין שגיאות במתמטיקה. כאשר הכל תואם, חשבונך מאוזן. אם היא לא מתאזנת, התחל בחיפוש אחר עסקאות שאולי לא נרשמו ואז בדוק את המתמטיקה שלך. זכור לכלול כל ריבית שהרווחת.
איזון פנקס הצ'קים שלך באופן קבוע עוזר להבטיח שאתה יודע כמה כסף יש בחשבונך, מה שיכול למנוע ממך משיכת יתר של חשבונך. אתה יכול לעקוב אחר העסקאות שלך בספר פנקס הצ'קים שלך, באמצעות גיליון אלקטרוני או באמצעות אפליקציה (כגון Mint). אם אינך מוכן לאזן את פנקס הצ'קים שלך, עליך לפחות לבדוק את היתרה באופן מקוון או באמצעות האפליקציה של הבנק. ייתכן שתוכל גם להירשם להתראות טקסט שיידעו אותך אם חשבונך נופל מתחת לסף שציינת.
כיצד הבנקים מגנים על הכסף שלך
אם הבנק שלך הוא חבר בתאגיד לביטוח הפיקדונות הפדרלי (FDIC), פיקדונות שלך מובטחים עד 250, 000 דולר למפקיד עבור כל קטגוריית בעלות בחשבון. המשמעות היא שאם יש לך חשבונות מסוגים שונים - נניח חשבון צ'ק וחשבון חיסכון - כל סוג חשבון מבוטח עד 250, 000 $ אם הבנק נכשל. הכיסוי הוא אוטומטי כאשר אתה פותח חשבון בגב מבוטח ב- FDIC, והוא מגובה באמונה המלאה ובזכותה של ממשלת ארצות הברית. כדי לגלות אם בנק מבוטח ב- FDIC, שאל נציג בנק, חפש את שלט ה- FDIC באתר הבנק ובסניף המקומי שלך, או השתמש בכלי BankFind של FDIC.
איגודי אשראי מציעים ביטוחים דומים. אם איחוד האשראי שלך הוא חבר במניית איחוד האשראי הלאומי קרן הביטוח (NCUSIF), "המניות" שלך (מה שאיגודי האשראי מכנים את הפיקדונות שלך) מבוטחות באופן הדומה לאיך שההפקדות שלך מוגנות בבנק מבוטח ב- FDIC. כל איגודי האשראי הפדרליים מבוטחים על ידי ה- NCUSIF, המנוהל על ידי מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA); איגודי אשראי מדינה יכולים להיות מבוטחים על ידי NCUSIF או באמצעות ביטוח המדינה שלהם או ביטוח פרטי. מכיוון שמוסדות פיננסיים יכולים להיכשל (רק לחשוב לשנת 2008), מומלץ לפתוח חשבון רק בבנק מבוטח FDIC או באיגוד אשראי מבוטח באופן דומה.
בשורה התחתונה
יש לך המון אפשרויות אם אתה מחפש חשבון צ'ק. אחד הדברים הראשונים שיש לקחת בחשבון הוא האם ברצונך לפתוח חשבון בבנק מקוון או בבנק המקומי שלך לבנים וטיט. באופן כללי, בנקים מקוונים מציעים הטבות כמו עמלות נמוכות יותר, שיעורי ריבית טובים יותר, נוחות וגישה חופשית לכספומט לרשת גדולה של כספומטים בדרך כלל. אולי החיסרון הגדול ביותר הוא שבנקים מקוונים אינם מציעים סיוע אישי, מה שאומר שתצטרך למיין בתפריט טושפון כדי להגיע לאדם אמיתי. (לפרטים נוספים, ראה מהם היתרונות והחסרונות של חשבונות בדיקת מקוון? )
ועדיין, אנשים רבים נהנים מחשבונות מקוונים, במיוחד מכיוון שרוב הבנקים כיום מספקים אפליקציות חזקות שמקלות על הפקדה, משיכה והעברת כסף. ואם אתם מודאגים מאבטחת אינטרנט, בנקים מקוונים מכובדים עם אמצעי אבטחה עדכניים הם בטוחים כמו בנקים לבנים ומרגמות. כדי לגלות כיצד בנק מסוים מגן על המידע שלך, חפש את שם הבנק + האבטחה (למשל, Ally + security). התוצאה צריכה לקשר אותך למרכז האבטחה של הבנק.
לאחר שתחליט אם אתה מעדיף לפתוח חשבון בבנק מקוון או בבניין לבנים ומרגמות, תוכל להתחיל להשוות בין האפשרויות שלך, כגון סוגי חשבונות (למשל, בדיקת סטודנטים או בדיקה משותפת), דרישות יתרה מינימליות, תחזוקה חודשית עמלות וכדומה. אם יש לך שאלות, אל תהסס לפנות לנציג בנק, באופן אישי (בסניף מקומי) או באמצעות פיצ'ר הצ'אט המקוון של הבנק (אם קיים) או קו טלפון של שירות לקוחות.
