מהי חשיפה להגנה על תפוסה בבנייה (COPE)?
COPE היא מערך סיכונים שחתמי ביטוח הנכס בודקים בבואם לקבוע אם להציע פוליסת ביטוח. COPE, העומד בבנייה, תפוסה, הגנה וחשיפה, מאפשר למבטח להעריך את הסיכונים שבביטוח חלק נדל"ן, שיקבע בסופו של דבר אם נוצרת פוליסה.
פורץ חשיפה להגנה על תפוסה בבנייה (COPE)
תהליך החיתום לביטוח כולל זיהוי, סיווג וניתוח סיכונים. COPE משמש לזיהוי הגורמים העלולים לגרום לחברת ביטוח לחוות אובדן. מבטחים בונים אלמנטים נתונים אלה במודלי הערכת השווי שלהם כאשר הם חוזים את הסבירות להפסד, כולל הפסדים הנובעים מקטסטרופות.
מדוע משתמשים ב- COPE
ניתוח מיקום הבניין, החומרים איתו נבנה, גיל המבנה ואיכות המערכות בתוך המבנה מסייעים למבטח לקבוע את הסבירות שהמבנה או המבנה ייפגעו. לדוגמה, סביר יותר כי בניין ממוסגר עץ יעלה באש, ויש לבנות מבנים המוקמים באזורים המועדים להוריקנים מחומרים שיכולים לעמוד בפני רוחות חזקות. מבנים ישנים חוו תקופות ארוכות של לחץ מבני ויכול להיות שיש להם מערכות חשמל ואינסטלציה מיושנות.
מבטחים בודקים מי מאכלס בניין ואיך משתמשים בבניין. לדוגמא, למחסן בו אוכלסו כמה עשרות עובדים יהיו סיכונים שונים מאשר מתחם דירות עם מאות תושבים. מבטח רשאי לשקול בניין מגורים רב-משפחתי מסוכן יותר מבניין מסחרי אם מכבי אש לא ממוקמים בקרבת מקום, או אם תשתיות עירוניות מקשות על השגת לחץ מים הולם בכדי לשריפה. חשוב לזהות כל השירותים שמפחיתים את הסיכון לנכס. לחץ מים חזק עלול לגרום לכיבוי אש מתאים יותר, הן ממטרות בנייה והן מכבי דלק. מאפייני הגנה יכולים גם להפחית את הסיכון לחנויות, לבתים ולקהל הרחב. חשיבות ההגנה תלויה בשני הגורמים האחרים: בנייה ואכלוס. מאפיינים בעלי סיכון נמוך באזורים אלה עשויים לדרוש פחות תכונות שנמצאות תחת קטגוריית ההגנה.
מבטחים עשויים לבחון גם את האזור שמסביב לבניין. חשש זה משתרע מחוץ לבניין ולדייר למפגעים בלתי נשלטים יותר. נכס באזור שיטפון הוא דוגמא אחת לחשיפה כזו. בניין באזור אש בשדה קוצים הוא גם חשיפה מוגברת. מבנים הממוקמים בסמוך למפעלים פטרוכימיים או מתקנים המטפלים בחומרים דליקים ייחשבו גם הם כמסוכנים.
