מהי ביקורת אשראי?
סקירת אשראי - המכונה גם מעקב אחר חשבון או בירור בחשבון - היא הערכה תקופתית של פרופיל האשראי של אדם או עסקים. נושים - כמו בנקים, מוסדות שירותים פיננסיים, לשכות אשראי, חברות הסדר ויועצי אשראי - עשויים לערוך ביקורות על אשראי. על עסקים ואנשים פרטיים לעבור בדיקת אשראי כדי להיות זכאים להלוואה או לשלם עבור סחורות ושירותים במשך תקופה ממושכת.
מה המטרה של סקירת אשראי?
המטרה העיקרית של סקירת אשראי בעיני הנושים היא פי שלושה: 1) לקבוע אם הלווה הפוטנציאלי הוא סיכון אשראי טוב; 2) בחן את היסטוריית האשראי של לווה פוטנציאלי ו -3) חשף נתונים שעלולים להיות שליליים.
כדי לאשר את האשראי
סקירת אשראי היא כלי לבחינת יכולתו של מישהו להחזיר חוב. הארכת אשראי תלויה באמון המלווה ביכולתו של הלווה ונכונותו להחזיר הלוואה; או לשלם עבור הסחורה שנרכשה, בתוספת ריבית, באופן מתוזמן. כצרכן, דוח האשראי שלך יכול להיות ההבדל בין אישור או דחיית הלוואה.
בחן את היסטוריית האשראי
היסטוריית האשראי שלך היא הרקורד הכלכלי שלך שמראה כיצד ניהלת אשראי ותשלמת לאורך זמן. היסטוריה זו מופיעה בדוחות האשראי שלך משלושת לשכות האשראי העיקריות בארה"ב, Equifax, Experian ו- TransUnion, המכילות מידע ממלווים שהאריךו את אשראיך בעבר; כולל היסטוריית התשלומים שלך עם כל נושה ומגבלות האשראי או סכומי ההלוואה המשויכים לכל נושה. היסטוריית האשראי שלך נלכדת למספר יחיד המכונה ציון אשראי.
חשוף מידע שלילי פוטנציאלי
סקירת אשראי יכולה גם לגלות כל מידע שעשוי להיות שלילי על ההיסטוריה הפיננסית שלך - כגון הגשת פשיטת רגל ופסקי דין כספיים - הכלול ברשומות ציבוריות.
ביקורות על אשראי גם…
- קבע את גודל נטל החוב ביחס לרווחים. יחס החוב להכנסה של אדם ממלא חלק גדול במוכנות וביכולתו להעפיל למשכנתא. DTI מחשבת את אחוז ההכנסה שעוברת לתשלום החשבונות החודשיים שלך. התעשייה מעדיפה יחס חוב להכנסה של 43% מכיוון שזה בדרך כלל יחס ה- DTI הגבוה ביותר שיכול להיות לכם ועדיין לקבל משכנתא מוסמכת. בדוק כי לווה עדיין עומד בדרישות ההלוואה. נושה עשוי לרצות לקבוע כי לווה ממשיך לעמוד בקריטריונים והסטנדרטים של הלוואה - נסיבותיו הכספיות היו יכולות להשתנות. מציעים הגדלת אשראי. המלווים בדרך כלל בודקים את חשבון הלווה כל 6 עד 12 חודשים כדי להציע ללווים עם היסטוריית תשלומים מצוינת הגבלת אשראי מוגברת. עזרו בקבלת החלטות תעסוקה . לא כל המעסיקים משתמשים בדוח אשראי כגורם המכריע בהעסקת עובדים, אך בענפים מסוימים - שירותי בנקאות, נדל"ן ופיננסים - דוח האשראי שלך יכול לעזור או לפגוע בסיכוי שלך לקבל עבודה או רישיון.
מדוע כדאי שתבדוק את דוח האשראי שלך באופן קבוע
כמה דברים בחיים עוקבים אחריך כפי שעושה דוח האשראי שלך. דוח האשראי שלך הוא תמונת מצב פיננסית שמציגה אותך בפני עולם העסקים. צדדים אחרים רואים זאת - בדרך כלל ברשותכם - וכך, כמובן, האם עליכם לעשות זאת. על פי חוק, אתה רשאי לעיין במידע בדוח האשראי שלך מדי שנה, והעשה אינה משפיעה על ציון האשראי שלך.
תמונת האשראי שלך יכולה להיות בעלת השפעה עצומה על אזורים חשובים בחייך
ההיסטוריה הכספית שלך יכולה להשפיע על קלות הקנייה או השכרה של בית; לבצע רכישות של כרטיסים גדולים כמו מכוניות, מכשירים ותכשיטים ולשלם לאורך זמן; לקחת הלוואות, ובענפים מסוימים אפילו להתקבל לעבודה. השגת ושמירה על אשראי טוב דורשת עבודה ותשומת לב לפרטים. בדיקת דו"ח האשראי שלך באופן קבוע יכולה לעזור להבטיח שהוא מצייר תמונה מדויקת של כספיך.
אתה יכול להיות מסוגל להפחית כל הפתעות שליליות
אתה רוצה לוודא כי דוח האשראי שלך לא מכיל שגיאות או הפתעות שליליות. אם אתה מוצא טעויות, ייתכן שתתקן אותן באמצעות לשכות האשראי. אם היסטוריית האשראי שלך מכילה נתונים המשקפים אותך בצורה לא טובה, אך הם נכונים, עליך להיות מודע לנושאים כך שתוכל להסביר אותם למלווים פוטנציאליים במקום להיתפס עלייך.
קבל עותקים בחינם של דוחות האשראי שלך כל 12 חודשים
עליכם לבדוק את הדוחות מכל שלוש לשכות האשראי - Experian, Equifax ו- TransUnion - מכיוון שהמידע ביניהם עשוי להשתנות. כל לשכת אשראי מאפשרת לצרכנים דוח אשראי אחד בחינם מדי שנה, באמצעות AnnualCreditReport.com. סוכנויות לדיווחי אשראי מאפשרות למידע ליפול מדוח האשראי שלך בזמן. בדרך כלל, מידע שלילי נושר לאחר שבע שנים, למעט פשיטות רגל, שנשארות על הדוח שלך במשך 10 שנים.
דע את ציון ה- FICO שלך
חשוב לדעת גם את ציון ה- FICO שלך, ולבדוק אותו מעת לעת. ציון טוב מגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור להלוואה ועוזר בתנאי ההצעה, למשל מה תהיה הריבית. יתר על כן, ציון FICO נמוך יכול להוות פורץ עסקאות עבור מלווים רבים.
טעימות מפתח
- סקירת אשראי היא הערכה של פרופיל האשראי של אדם או עסקים. המטרה העיקרית של סקירת אשראי היא לאמוד את האשראי של הלווה. חשוב לדעת איזה מידע הוא דו"ח האשראי שלך ולסקור אותו באופן קבוע.
איזה סוג מידע אוסף סקירת אשראי?
בין אם אדם המבקש משכנתא או קו אשראי ביתי (HELOC) או עסק קטן המבקש הלוואה, בנקים אוספים בדרך כלל סוגים דומים של נתונים בביקורת אשראי. כאשר המלווה והלווה הם עסקים, חלק גדול מההערכה מורכבת מניתוח המאזן של הלווה, דוחות תזרים מזומנים, שיעורי מחזור המלאי, מבנה החוב, ביצועי הניהול ותנאי השוק הנוכחיים.
רוב המלווים הפוטנציאליים יתרכזו במאפיינים הבסיסיים הבאים:
- הון מתייחס לכסף העומד לרשותך להחזר הלוואה באמצעות חיסכון, השקעות או נכסים אחרים. למרות שנושים רואים בהכנסות משק הבית את המקור העיקרי להחזר, כל הון נוסף שתציג אומר למלווים שאתה מנהל היטב את הכספים שלך, מה שמביא לך פחות סיכון אשראי. בטחונות הם משהו שבבעלותך וניתן להשתמש בו כדי להבטיח הלוואות או קווי אשראי שאתה מחיל עליהם. כשאתה לוקח הלוואה מאובטחת - כמו רכב או HELOC - תשעבד את הנכס שלך כבטוחה. נושים עשויים לשקול תנאים מסוימים שבהם הם יאריכו לך אשראי - כמו הריבית, סכום הכסף שאתה לווה, או אפילו איך אתה מתכנן להשתמש בזה. חלק מהמלווים עשויים לקבל רמה נמוכה יותר של סיכון אם תוצאות ההלוואה היו תורמות לטובת החברה - כמו מימון פרויקטים של דיור בהכנסה נמוכה או תוכניות חממה. התנאים האחרים להפחתת אשר הנושה עשוי לשקול עשויים לכלול את מצב הכלכלה או מגמות הלוואות שונות בענף, כמו השפעת המיתון הגדול על ענף המשכנתאות בשנת 2008.
