תוכן העניינים
- ביטוח מחלות קריטיות 101
- מדוע זה עשוי להיות חשוב
- עלות נמוכה, כיסוי מוגבל
- אלטרנטיבות לביטוח מחלות קריטיות
- בשורה התחתונה
אם יש לך מזל, סביר להניח שמעולם לא היית צריך להשתמש בביטוח מחלות קשות (המכונה לפעמים ביטוח מחלות קטסטרופליות). אולי אפילו לא שמעת על זה. אך במקרה של חירום בריאותי גדול, כמו סרטן, התקף לב או אירוע מוחי, ביטוח מחלות קשות יכול להיות הדבר היחיד שמגן עליך מפני הרס כלכלי. אנשים רבים מניחים שהם מוגנים במלואם באמצעות תוכנית ביטוח בריאות סטנדרטית, אך העלויות המופיעות של טיפול במחלות מסכנות חיים הן בדרך כלל יותר מכפי שתכסה כל תוכנית. המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על ביטוח מחלות קשות והאם זה משהו שאתה ובני משפחתך צריכים לקחת בחשבון.
Takeaways מפתח
- ביטוח מחלות קשות מספק כיסוי נוסף למצבי חירום רפואיים כמו התקף לב, שבץ מוחי או סרטן. מכיוון שמצבי חירום או מחלות אלה כרוכים לעתים קרובות בעלויות רפואיות מהממוצע, פוליסות אלה משלמות מזומנים בכדי לסייע בכיסוי העקרונות שבהם ביטוח הבריאות המסורתי עשוי להיפגע. מדיניות מגיעה בעלות נמוכה יחסית. עם זאת, המקרים שהם יכסו מוגבלים בדרך כלל למספר מחלות או חירום.
ביטוח מחלות קריטיות 101
ככל שתוחלת החיים הממוצעת בארצות הברית ממשיכה לעלות, מתווכי הביטוח מוצאים דרכים לוודא שאמריקאים יכולים להרשות לעצמם את הפריבילגיה להזדקן. ביטוח מחלות קשות פותח בשנת 1996, מכיוון שאנשים נוכחו לדעת ששרוד התקף לב או אירוע מוחי עלול להשאיר לחולה חשבונות רפואיים שאינם ניתנים לערעור.
"אפילו עם ביטוח רפואי מצוין, רק מחלה קריטית אחת יכולה להיות נטל כלכלי אדיר, " אומר ג'ף רוסי, CFP, מ- Peak Wealth Advisors, LLC. ביטוח מחלות קשות מעניק כיסוי אם אתה נתקל באחד או יותר מהמצבים המקוריים הבאים:
- התקף לב השתלת אורגן השתלות אורגן סרטן עוקף תאי
מכיוון שמחלות אלה מצריכות טיפול וטיפול רפואי נרחב, עלויותיהן עלולות להתעלות במהירות על פוליסת הביטוח הרפואי של המשפחה. אם אין לך קופת חירום או חשבון חיסכון בריאותי (HSA), יהיה לך קשה עוד יותר לשלם את החשבונות מהכיס.
אנשים רבים בוחרים כעת בתכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה, שיכולות להיות חרב פיפיות: צרכנים נהנים מהפרמיות החודשיות במחיר סביר יחסית, אך יכלו למצוא את עצמן בקמצוץ אמיתי אם הייתה מחלה קשה.
ביטוח מחלות קשות יכול לשלם עבור עלויות שאינן מכוסות בביטוח המסורתי. הכסף יכול לשמש גם בעלויות לא רפואיות הקשורות למחלה, כולל הובלה, טיפול בילדים וכו '. בדרך כלל, המבוטח יקבל סכום חד פעמי לכיסוי עלויות אלה. מגבלות הכיסוי משתנות - אתה יכול להיות זכאי לכמה אלפי דולרים עד 100, 000 $, תלוי במדיניות שלך. על תמחור מדיניות מושפעים מספר גורמים, כולל כמות והיקף הכיסוי, מין, גיל ובריאותו של המבוטח וההיסטוריה הרפואית של המשפחה.
ישנם חריגים לכיסוי ביטוחי מחלות קשות. סוגים מסוימים של סרטן עשויים שלא להיות מכוסים, בעוד שמחלות כרוניות פטורות אף הן לעיתים קרובות. יתכן שלא תוכל לקבל תשלום אם מחלה חוזרת או אם אתה סובל משבץ מוחי או התקף לב. כיסוי מסוים עשוי להסתיים ברגע שהמבוטח יגיע לגיל מסוים. לכן, כמו כל צורה של ביטוח, הקפידו לקרוא את הפוליסה בעיון. הדבר האחרון שאתה רוצה לדאוג הוא תוכנית החירום שלך.
מדוע זה עשוי להיות חשוב
אתה יכול לרכוש ביטוח מחלות קשות לבד או באמצעות המעסיק שלך (רבים מציעים זאת כהטבה מרצון). הוספתו לתכנית לביטוח חיים נוכחית עשויה גם לחסוך לכם כסף.
אחת הסיבות לכך שחברות חשקו להוסיף תוכניות אלה היא שהן מכירות בעובדים חוששים מהוצאות גבוהות מהכיס עם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה. שלא כמו יתרונות אחרים בתחום הבריאות, עובדים בדרך כלל נושאים בכל העלות של תוכניות מחלה קשות. זה הופך אותו לחיסכון בכסף עבור חברות, כמו גם עובדים.
משיכה גדולה בביטוח מחלות קשות היא שניתן להשתמש בכסף למגוון דברים, כגון:
- לשלם עבור שירותים רפואיים קריטיים שאולי לא יהיו זמינים. לשלם עבור טיפולים שאינם מכוסים בפוליסה מסורתית. לשלם עבור הוצאות מחיה יומיומיות, מה שמאפשר לחולים אנושיים למקד את זמנם ומרצם בהבריא במקום לעבוד בתשלום חשבונותיהם. הוצאות הובלה, כגון הגעה למרכזי טיפול ומחוצה לו, התאמת רכבים לשאת קלנועיות או כסאות גלגלים והתקנת מעליות בבתים לחולים אנושיים שאינם יכולים לנווט עוד בגרמי מדרגות. כדי להתאושש, יכול להשתמש בכספים כדי לצאת לחופשה עם חברים או משפחה.
עלות נמוכה, כיסוי מוגבל
חלק ממה שהופך את הפוליסות הללו למושכות הוא שהם בדרך כלל לא עולים הרבה, במיוחד כשאתה מקבל אותם דרך מעסיק. כמה תוכניות קטנות יותר מסתכמות ב -25 דולר לחודש, שנראות כמו הסדר לעומת עלות פוליסת ביטוח בריאות טיפוסית בעלות השתתפות עצמית נמוכה.
למרות תג המחיר הנמוך של התוכניות, ישנם מומחים בתחום שירותי הבריאות הספקנים אם הם באמת עסקה טובה עבור הצרכנים. הדאגה העיקרית היא שהיא רק תחזיר לך מגוון רחב של מחלות. אם המחלה שאובחנת אצלך איננה מתאימה להגדרת מחלה מכוסה, אין לך מזל.
ככל שמחלות מכוסות בתכנית שלך יותר, תשלם דמי פרמיה. נקבה בת 45 עם תוכנית אינדיבידואלית לסרטן בלבד עשויה לשלם 40 $ לחודש עבור 25, 000 $ כיסוי. אותה אישה עשויה לשלם פעמיים בחודש אם היא הרחיבה את הכיסוי כך שיכלול מחלות כליליות, השתלות איברים ותנאים מסוימים אחרים.
כמו כל פוליסות הביטוח, גם פוליסות מחלות קשות כפופות לשלל תנאים. לא רק שהם מכסים רק את התנאים הרשומים בפוליסה, הם מכסים אותם רק בנסיבות הספציפיות שצוינו בפוליסה. אבחנה של סרטן, למשל, עשויה לא להספיק בכדי לעורר תשלום הפוליסה אם הסרטן לא התפשט מעבר לנקודת הגילוי הראשונית או שהוא אינו מסכן חיים. אבחנה של אירוע מוחי עשויה שלא לעורר תשלום אלא אם כן הנזק הנוירולוגי נמשך יותר מ- 30 יום. הגבלות אחרות עשויות לכלול מספר מסוים של ימים שבעל הפוליסה חייב להיות חולה או שעליו לשרוד לאחר האבחנה.
קשישים צריכים להקפיד במיוחד על מדיניות זו. יתכנו גבולות לתשלום בפוליסות מסוימות, כאשר אנשים מעל גיל מסוים (כגון 75) אינם כשירים לתשלום, או שהם עשויים לכלול מה שנקרא "לוחות זמנים להפחתת גיל", כלומר התשלום הביטוחי הפוטנציאלי שלך מתכווץ ככל שמתבגרים..
חשוב לציין שרבים ממדיניות זו אינם מספקים תשלום מובטח. לדוגמה, חברת ביטוח טיפוסית חושפת כי בפוליסת המחלה הקריטית שלה "יחס ההטבה הצפוי לפוליסה זו הוא 60%. יחס זה הוא חלק מהפרמיות העתידיות שהחברה מצפה להחזיר כהטבות כאשר מדובר בממוצע על כל האנשים עם פוליסה זו.. " אם בסופו של דבר 60% מהפרמיות משולמים בתביעות, 40% מהפרמיות לעולם לא משולמות כלל.
אלטרנטיבות לביטוח מחלות קריטיות
מבפנים מציינים כי קיימות צורות כיסוי חלופיות ללא כל המגבלות הללו. ביטוח נכות, למשל, מספק הכנסה כאשר אינך יכול לעבוד מסיבות רפואיות וההגנה הכספית אינה מוגבלת לקבוצה קטנה של מחלות. זוהי אפשרות טובה במיוחד לכל מי שפרנסתו תביא ללהיט משמעותי מהיעדר עבודה ממושך.
צרכנים עם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה יכולים גם לתרום לחשבון חיסכון בריאותי או לחשבון הוצאות גמיש (FSA), ששניהם מציעים הטבות מס כאשר משתמשים בהן להוצאות מוסמכות.
אתה יכול גם לבנות חשבון חיסכון נפרד לכיסוי הוצאות לא רפואיות שיכולות להיווצר אם יש לך סרטן, למשל, ולקחת חופשה מהעבודה שלך.
בשורה התחתונה
מכיוון שחשבונות רפואיים הם גורם נפוץ לפשיטת רגל בארצות הברית, יש לקחת בחשבון את ההגנה מפני גורל זה, במיוחד אם יש לך היסטוריה משפחתית של אחת מהמחלות שהוזכרו לעיל. ביטוח מחלות קשות יכול להקל על דאגה כלכלית במקרה שאתה חולה מכדי לעבוד. זה מספק גמישות בכך שניתן להשתמש בכסף ששולם ניתן כרצונך, לכיסוי מגוון רחב של צרכים פוטנציאליים. עם זאת, ישנם כמה חסרונות ותנאים לסוג זה של כיסוי ביטוחי. כמו בכל סוגי הביטוחים, כדאי לכם לעשות שופינג כדי למצוא את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים ולמצבכם.
