מהי קצבה קבועה?
קצבה קצובה היא סוג של חוזה ביטוח שמבטיח לשלם לקונה ריבית ספציפית מובטחת על תרומותיו לחשבון. לעומת זאת קצבה משתנה משלמת ריבית שיכולה להשתנות בהתבסס על ביצועי תיק השקעות שנבחר על ידי בעל החשבון. קצבים קבועים משמשים לרוב בתכנון פרישה.
Takeaways מפתח
- קצבה קבועה הינה חוזי ביטוח שמשלמים ריבית מובטחת על תרומות בעל החשבון. קצבה משתנה, לעומת זאת, משלמת שיעור שמשתנה בהתאם לביצוע תיק ההשקעות שנבחר על ידי בעל החשבון. הרווחים בקצבה קבועה הם נדחה במס עד שהבעלים יתחיל לקבל הכנסה מהקצבה.
איך עובד קצבה קבועה
משקיעים יכולים לקנות קצבה קבועה עם סכום כסף חד פעמי או עם סדרת תשלומים לאורך זמן. חברת הביטוח, בתורו, מתחייבת שהחשבון ירוויח ריבית מסוימת. זה ידוע בשם שלב ההצטברות.
כאשר בעל הקצבה, או הקצבה, בוחר להתחיל לקבל הכנסה קבועה מהקצבה, חברת הביטוח מחשבת את אותם תשלומים על בסיס סכום הכסף בחשבון, גיל הבעלים, כמה זמן יש להמשיך בתשלומים וגורמים אחרים. זה מתחיל את שלב התשלום. שלב התשלום עשוי להימשך מספר שנים מוגדר או למשך שארית חיי הבעלים.
בשלב הצבירה, החשבון גדל לדחיית מס. כאשר הבעלים מתחיל לקבל הכנסה, הכספים האלה ממוסים בשיעור מס ההכנסה הרגיל שלהם. יתכן שבעלי קצבה יתאפשרו לבצע מספר מוגבל של משיכות מהחשבון לפני תחילת שלב התשלום.
היתרונות של קצבה קבועה
תשואות השקעה צפויות
השיעורים על קצבה קבועה נגזרים מהתשואה שחברת ביטוח החיים מייצרת מתיק ההשקעות שלה, המושקע בעיקר באגרות חוב עסקיות וממשלתיות איכותיות. לאחר מכן חברת הביטוח אחראית לשלם את התעריף שהבטיחה בחוזה הקצבה. זה מנוגד לקצבה משתנה, כאשר בעל הקצבה בוחר את ההשקעות הבסיסיות ולכן לוקח על עצמו חלק גדול מסיכון ההשקעה.
שיעורי מינימום מובטחים
לאחר שתום תקופת הערבות הראשונית בחוזה, המבטח יכול להתאים את התעריף על פי נוסחה שצוינה או על התשואה שהוא מרוויח בתיק ההשקעות שלו. כאמצעי הגנה מפני ירידת ריביות, חוזי קצבה קצובה כוללים בדרך כלל ערבות לשיעור מינימלי.
צמיחה נדחית ממס
מכיוון שקצבה קבועה היא רכב מוסמך למס, הרווחים שלו צומחים ונדחים מס מורכב; בעלי קצבה ממוסים רק כאשר הם מוציאים כסף מהחשבון, באמצעות משיכות מזדמנות או כהכנסה רגילה. דחיית מס זו יכולה לעשות הבדל משמעותי באופן בו החשבון מתהווה לאורך זמן, במיוחד עבור אנשים במדרגות מס גבוהות יותר. הדבר נכון גם לגבי חשבונות פרישה מוסמכים, כמו IRAs ותוכניות 401 (K), המגדילות גם הן מס נדחה.
תשלומי הכנסה מובטחים
קצבה קבועה ניתנת להמרה לקצבה מיידית בכל עת שהבעלים יבחר. הקצבה תביא לאחר מכן לתשלום הכנסה מובטחת למשך פרק זמן מוגדר או למשך חייו של השכר.
בטיחות יחסית של המנהל
חברת ביטוח החיים אחראית על אבטחת הכסף שהושקע בקצבה ועל קיום הבטחות שהושמעו בחוזה. קצבאות אינן מבוטחות פדרלית כמו למשל רוב חשבונות הבנק. מסיבה זו, הקונים צריכים לשקול רק לעשות עסקים עם חברות ביטוח חיים שמרוויחות ציונים גבוהים עבור חוזק כלכלי מצד סוכנויות הדירוג העצמאיות הגדולות.
לקצבים לעיתים קרובות עמלות גבוהות, ולכן משתלם להסתובב בה ולשקול סוגים אחרים של השקעות.
ביקורות על קצבות קבועות
קצבאות, בין קבועות ובין אם משתנות, אינן ברורות יחסית, מה שהופך אותם לא הולמים לכסף אליו עשוי המשקיע להזדקק למקרה חירום פיננסי. קצבה קבועה מאפשרת בדרך כלל משיכה אחת בשנה, של עד 10% מערך החשבון.
במהלך תקופת הכניעה לקצבה, שיכולה להימשך 15 שנה מתחילת החוזה, משיכות מעל 10% כפופות לחיוב כניעה שהטיל המבטח. בעלי קצבה מתחת לגיל 59 ½ עשויים גם לשלם קנס מס של 10%, בנוסף למס הכנסה רגיל.
לבסוף, קצבות לרוב נושאות עמלות גבוהות בהשוואה לסוגים אחרים של השקעות. מי שמעוניין בקצבה צריך לוודא שהוא מבין את כל העמלות הכרוכות בכך לפני שהוא מתחייב. זה גם משתלם לעשות קניות בגלל שעמלות ותנאים אחרים יכולים להשתנות באופן נרחב בין מבטח למשנהו.
