מהו חשבון חיסכון בחשבון השוטף (CASA)?
חשבון חיסכון בחשבון שוטף (CASA) נועד לשלב את התכונות של חיסכון ובדיקת חשבונות כדי לפתות לקוחות לשמור את כספם בבנק. זה משלם ריבית נמוכה מאוד או ללא חשבון בחשבון השוטף ותשואה מעל לממוצע החיסכון מעל הממוצע. CASA נפוץ בעיקר במערב ובדרום מזרח אסיה, אם כי מבנה CASA זמין ברחבי העולם.
חשבון CASA אינו משלם שום ריבית - או, בחלק מהמקרים, ריבית נמוכה - על החשבון השוטף ותשואה מעל לממוצע החיסכון מעל הממוצע.
ה- CASA הוא פיקדון ללא כוונה, כלומר הוא משמש לצרכי הבנקאות והחיסכון היומיומיים של הצרכן. לסוג זה של חשבון אין תאריך פירעון או תאריך תפוגה ספציפי, ולכן הוא תקף כל עוד בעל החשבון זקוק לו כדי להישאר פתוח. זאת בניגוד להפקדה לטווח הזמן, הפתוחה לפרק זמן מסוים. לאחר מועד הפדיון הבנק או המוסד משלמים ריבית מסוימת על יתרת הקרן.
כיצד עובדות חשבונות חיסכון בחשבון השוטף (CASA)
CASA פועל כמו חשבון בנק רגיל בו ניתן להשתמש בכספים בכל עת. זה משלב פונקציות בדיקה וחיסכון לאחת. בגלל גמישות זו, ל- CASA יש ריבית נמוכה יותר מהפקדה לטווח, בה כסף מופנה לבלתי ניתנת לטיפול במשך תקופה מסוימת עם ריבית מובטחת.
מרבית הבנקים מציעים CASAs ללקוחותיהם בחינם. במקרים מסוימים יתכן ויהיה תשלום קטן, תלוי בדרישות יתרה מינימליות או ממוצעות מסוימות. חשבונות מסוג זה מנסים להגביל את ההתערבות שמתרחשת כאשר ריבית הפיקדון בבנק נמוכה מהשקעות אחרות הזמינות לזמן קצר. CASA נוטה להיות דרך זולה יותר עבור בנק לגייס כסף מאשר להנפיק פיקדונות לטווח, כמו תעודות פיקדון (CDs), המציעים ריביות גבוהות יותר ללקוחות.
מוסדות פיננסיים מעודדים את השימוש ב- CASA מכיוון שהיא מניבה מרווח רווח גבוה יותר. מכיוון שהריבית שמשולמת על הפיקדון ב- CASA נמוכה יותר מאשר בהפקדה לטווח ארוך, הכנסות הריבית הנקיות של הבנק (NII) גבוהות יותר. לפיכך, CASAs יכולים להוות מקור מימון זול יותר לבנקים.
פיקדונות דרישה כמו CASAs מאפשרים ללקוחות להחליף ריבית גבוהה יותר עבור נזילות גבוהה יותר על ידי מתן גישה מיידית לקרנות שלהם. עם זאת, בגלל אי הוודאות הנוגעת למועד בו יפקיד משיכה של כספים, אין להשתמש בבנקים בכספי CASA למימון לטווח הארוך.
Takeaways מפתח
- חשבונות חסכון בחשבון השוטף (CASA) הם סוג של חשבון פיקדון שאינו לטווח. CASA ל- CASA יש ריבית נמוכה יותר מפיקדונות לטווח, כמו תעודת הפקדה, ולכן הוא מקור כספים זול יותר עבור המוסד הפיננסי. CASA משלב את היתרונות של חשבון צ'ק וגם של חשבון חיסכון וזה מעיד על שוק תחרותי בו הבנקים צריכים להציע מוצרים חדשים כדי לזכות בלקוחות.
חשבון שוטף לעומת חשבון חיסכון
כאמור לעיל, חלק החשבון השוטף של ה- CASA אינו מרוויח שום ריבית. בדרך כלל אין מגבלות על פיקדונות או משיכות. בחלק מחשבון החיסכון אין מגבלות על מספר ההפקדות שבעל חשבון יכול לבצע. עם זאת, בדרך כלל יש מגבלות על מספר המשיכות שאדם יכול לבצע. זה נקבע כדי לעודד בעלי חשבונות לחסוך. מספר המשיכות המרבי המותר משתנה לפי מוסד.
יחס חשבון חיסכון שוטף
האחוז מכלל הפיקדונות בבנק שנמצאים ב- CASA הוא מדד חשוב לקביעת הרווחיות של בנק. יחס ה- CASA מציין כמה מסך הפיקדונות של הבנק הם בחשבונות שוטפים וגם בחשבונות חיסכון. ניתן לחשב את היחס באמצעות הנוסחה הבאה:
יחס CASA = הפקדות CASA ÷ פיקדונות בסך הכל
יחס גבוה יותר פירושו שחלק גדול יותר מההפקדות בבנק נמצא בחשבונות שוטפים וחיסכון, ולא בחשבונות פיקדון לטווח ארוך. זה מועיל לבנק מכיוון שהוא מקבל כסף בעלות נמוכה יותר. לפיכך יחס ה- CASA מהווה אינדיקטור להוצאה בגיוס כספים, ולכן הוא משקף את הרווחיות של הבנק או את הסבירות לייצר רווח.
שיקולים מיוחדים
ניתן לראות את קיומה של ה- CASA כתוצר של שווקים תחרותיים או רוויים במיוחד, שבהם חברות שירות פיננסי צריכות ליצור זרם קבוע של מוצרים ותכונות חדשות המבדילים ביניהם בין ספקים שונים. כרגע, מעט מאוד אנשים מסכימים שלכל שוק יש בנק אחד טוב ביותר. באופן כללי, חלק גדול מהאנשים מאמינים שכל הבנקים והמוסדות הפיננסיים זהים בערך.
