דמיין את התרחיש. בנך או בתך לא היו בקולג 'כבר למעלה מעשור ועברו לקריירה מצליחה. הקריירה של עצמך מסתיימת ופרישה היא רק כמה שנים, ובכל זאת, אתה עדיין חייב אלפי דולרים עבור שכר הלימוד של בנך או בתך. תרחיש זה הוא מציאות עבור הורים רבים אשר לוקחים הלוואות ישירות בתוספת.
הלוואות מסוג זה - הכוללות תוכניות של הורה PLUS וגם תוכניות Grad PLUS - עשויות להיראות כדרך אידיאלית עבור ההורים לעזור לילדם בעלות ההשכלה הגבוהה. עם זאת, במקרים רבים, הלוואות אלו הינן רבות, גובות ריביות גבוהות ומסכנות את כספי ההורה ואת פרישתו.
סוגי אפשרויות בתוספת
PLUS הוא ראשי תיבות של הלוואת הורים לסטודנטים לתואר ראשון. תכנית Grad PLUS מיועדת לסטודנטים לתארים מתקדמים המחפשים כספים שיעזרו לשלם עבור עלויות שאינן מכוסות בסיוע וסיוע פיננסי אחר. על פי פורבס, היו 1.2 מיליון הלוואות עם הלוואות גראד PLUS של 59.6 מיליארד דולר.
Takeaways מפתח
- הלוואות סטודנטים ישירות בתוספת נועדו לספק אפשרויות שאילתות כאשר מבקשים לכסות את הוצאות המכללות שאינן כלולות בסיוע פיננסי אחר. ישנם שני סוגים של הלוואות ישירות בתוספת: הלוואת גראד PLUS והלוואות הורה PLUS. הלוואות בתוספת הורה הופכות לנטל חוב להורה, לא הסטודנט. תשלומי הלוואות הורה בתוספת PLUS מתחילים מייד כאשר הכספים ניתנים ואינם זכאים לתכנית Pay-as-You-הרוויחו. ההסכמה להלוואת PLUS מבוססת על דוחות אשראי והיסטוריית אשראי, ולא על חוב - יחסי הכנסה, ישנם לווים שמגיעים לראשם.
בינתיים, תוכנית ההורים PLUS מאפשרת להורים ללוות כסף לסטודנטים תלויים בכדי לממן את העלויות שעדיין לא מכוסות בסיוע הכספי של התלמיד. הלוואות הורה בתוספת PLUS הופכות לאחריותו הכספית של ההורה ולא התלמיד. 3.5 מיליון הלוואות היו מעורבים בתוכנית ההורים PLUS, עם סך חוב של 83.7 מיליארד דולר, בשנת 2018.
אין תקופת חסד או תוכניות פירעון
כאשר סטודנט נוטל הלוואה, בדרך כלל מוענקים לו חצי שנה לאחר סיום הלימודים לתהליך ההחזר. לא כך עם הלוואות ישירות בתוספת. תקופת ההחזר מתחילה מייד לאחר קבלת הילד את הכסף, דבר שיכול לגרוע מההורה יכול לחסוך לפנסיה. עם זאת, לווים הורים יכולים ליצור קשר עם נותן ההלוואות כדי לבקש דחייה בזמן שהילד עדיין נרשם חצי משרה ובמשך שישה חודשים לאחר שהילד שלך מפסיק להירשם.
קיימות מספר תוכניות ותוכניות העוזרות לסטודנטים שאינם יכולים להרשות לעצמם הלוואות. עם זאת, הלוואות הורה בתוספת אינן זכאיות לרוב התוכניות הללו. הורים רבים אינם מבינים כי ההלוואות שלהם לא יהיו זכאיות לתשלום כמו שאתה מרוויח או לתכנית ההחזר המבוססת על הכנסה. הלוואת סטודנטים פדרלית שניתנה לסטודנט זכאית גם לתוכניות מחילה של הלוואות, סובלנות, ובנסיבות מיוחדות, ביטול הלוואות, ואילו הלוואות PLUS ישירות הניתנות להורים אינן זכאיות לכל תוכניות הסיוע הללו.
הוצאת שמך מהלוואת מזוהה
אתה יכול ללוות יותר ממה שאתה צריך
כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה ישירה בתוספת לילדך, המלווה יבדוק את דוח האשראי שלך, אך הכנסות ויחס החוב להכנסה אינם נחשבים. למעשה המלווה אפילו לא מסתכל לראות איזה חובות אחרים יש לך. הדבר השלילי היחיד שמלווים מחפשים הוא היסטוריית אשראי שלילית.
לאחר אישור ההלוואה, בית הספר קובע את סכום ההלוואה באמצעות עלות הנוכחות שלו. עם זאת, עלות הנוכחות של בית ספר מנופחת תמיד וכוללת הוצאות מחיה, הוצאות הובלה ואפילו עלויות לימודים בחו"ל. זה יכול להוביל להורים ללוות הרבה יותר ממה שילדם זקוק למכללה.
מכיוון שלא נלקח בחשבון יחס ההכנסות של הלווה, ניתן להבטיח הלוואה שאינך יכול להרשות לעצמך. המלווה אינו מבסס את ההחלטה האם לווים הורים יוכלו לשלם את תשלום ההלוואה החודשית על גבי משכנתא וחוב אחר. זו הסיבה שחשוב מאוד ללווים להכין שיעורי בית בעצמם ולדעת מה הם יכולים להרשות לעצמם לפני שהם נרשמים לאחת ההלוואות הללו.
השלכות ברירת המחדל
מתן הלוואת ה- PLUS להיכנס לברירת מחדל זו טעות ענקית. אין מנוס מההלוואה הישירה בתוספת. אפילו פשיטת רגל לא תפטר את החוב. יתר על כן, ברירת המחדל בהלוואה תגדיל את הסיכון לתוצאות גביית הממשלה, לרבות צנרת שכר, קיזוזי ביטוח לאומי וקיזוז החזר מס. החלק הגרוע ביותר הוא שאין מגבלות זמן לממשלה יכולה לגבות את החוב. לפני שתפתח ברירת המחדל, צור קשר עם המלווה ובקש לשוחח עם נציג הבקיא. פיתרון נוסף הוא פנייה לעורך דין המתמחה בחובות הלוואות סטודנטים.
פתרונות למלווים ישירים בתוספת
לווים יכולים אפילו להאריך את משך החזר ההלוואה עד 25 שנה, מה שיוריד גם את סכום התשלום החודשי, מה שיכול לעזור לך להישאר צף כלכלי כשאתה בעל הכנסה מוגבלת. עם זאת, שימו לב שבזמן שהגדלת חיי ההלוואה תקטין את התשלום החודשי, היא גם תגדיל את הסכום הכולל ששולם עבור ההלוואה.
הצעד הכלכלי החכם ביותר יהיה לפרוע את הלוואות הסטודנטים בהקדם האפשרי ולא לקחת אותם לפנסיה איתך. שלם ככל שתוכל בכדי לקבל את ההלוואה בזמן שאתה עדיין יכול להרוויח כסף, גם אם זה אומר שאתה צריך להדק את התקציב שלך.
אל תשאיל כנגד קרן הפרישה שלך או תשלם את תוכנית הפרישה שלך מוקדם בכדי לכסות את עלויות ההלוואה. במקום זאת, אם אתה מתקרב לגיל 65, שקול לעבוד כמה שנים נוספות כדי לפרוע את ההלוואה לפני הפרישה.
בשורה התחתונה
פעמים רבות בית ספר יציג את חבילת הסיוע הכספי של התלמיד עם הוספת הלוואה ישירה בתוספת. בית הספר עשוי לטעון שהוא רוצה להודיע למשפחות על כל אפשרויות המימון הזמינות, אך כולל ההלוואה הישירה בתוספת החבילה בחבילה הכספית להפוך את העלות האמיתית של מכללות לבלבל. כשאתה בוחן את עלויות הלימודים בקולג ', בקש את פירוט חבילת הסיוע הפיננסי ללא ההלוואה בתוספת.
הרשמה לקבלת הלוואה בתוספת שאינך יכולה להרשות לעצמך יכולה להרוס את המצב הכלכלי הנוכחי והעתיד שלך, לכן בצע מחקר רב לפני שתירשם לקבלת הלוואה מסוג זה.
במקום הלוואה ישירה בתוספת, ייתכן שילדך יבחר בהלוואת סטודנטים פרטית בכל עלויות שאריות שהסיוע הכספי והלוואות הסטודנטים הפדרליות לא מכסות. אם אתה רוצה לעזור לילדך כלכלית, אתה יכול לשלם את ההלוואה בזמן שהוא או היא עדיין בבית הספר. זה מאפשר לך לסייע בעלויות המכללה של ילדך, אך הדבר אינו נושא אותך באחריות להוצאות.
עזרה לילדך לשים את עלויות הלימודים היא דבר אצילי לעשות זאת, אך לא אם הדבר מציב אותך במקום קשה מבחינה כלכלית או מסכן את פרישתך. בסופו של דבר, יהיה לילדכם מספר עשורים לשלם הלוואה לפני פרישתו ובניגוד להלוואות הורה בתוספת - יתכן ויהיה זכאי לתוכניות מחילה של הלוואות ותכניות תשלום מבוססות הכנסה.
