מהי הקצאת חובות?
המונח "חוב" מתייחס להעברת חוב, וכל הזכויות והחובות הנלווים אליו, מנושה לצד ג '. ההקצאה היא העברה חוקית לצד השני, ההופך לאחר מכן לבעל החוב. ברוב המקרים, מתבצעת הקצאת חוב לגובה החובות אשר לאחר מכן לוקח על עצמו את האחריות לגביית החוב.
Takeaways מפתח
- הקצאת חובות הינה העברת חוב, וכל הזכויות וההתחייבויות הנלוות לכך, מנושה לצד ג '(לעיתים קרובות גובה חוב). החברה המייצגת את החוב עשויה לעשות זאת כדי לשפר את נזילותו ו / או להפחית את חשיפת הסיכון שלו. יש ליידע את החייב בעת הקצאת חוב כדי שיידעו למי לבצע תשלומים ולאן לשלוח אותם. מגובי חובות צד ג 'כפופים לחוק הגנת חובות הוגנים (FDCPA), החוק הפדרלי שמפקח על ידי הפדרל הפדרלי. ועדת הסחר (FTC).
כיצד עובדות מטלות חובות
כאשר נושה מלווה כסף אינדיבידואלי או עסקי, הוא עושה זאת מתוך ביטחון שההון שהוא מלווה - כמו גם תשלומי הריבית המחויבים בגין ההרשאה - נפרע באופן מתוזמן. המלווה, או המאריך אשראי, יחכה להחזיר את כל הכספים המגיעים לתנאים ולתקופת הזמן שנקבעו בחוזה.
בנסיבות מסוימות, המלווה עשוי להחליט שהוא כבר לא רוצה להיות אחראי על שירות ההלוואה ובחר במקום זאת למכור את החוב לצד שלישי. אם זה יקרה, הודעת הקצאה (NOA) נשלחת לחייב, מקבל ההלוואה, ומודיעה לו שמישהו אחר אחראי כעת לגביית סכום מצטיין אחר. זה נקרא מטלה חוב.
יש ליידע את החייב כאשר מוקצה חוב לצד ג 'כדי שיידע למי לבצע תשלומים ולאן לשלוח אותם. אם החייב שולח תשלומים לנושה הזקן לאחר שהוקצה החוב, סביר להניח שהתשלומים לא יתקבלו. זה יכול לגרום לחייב להחליף שלא בכוונה.
כאשר החייב מקבל הודעה כזו, בדרך כלל כדאי מאוד לוודא כי הנושה החדש רשם את היתרה הכוללת והתשלום החודשי הנכון עבור החוב המגיע. במקרים מסוימים, הבעלים החדש של החוב עשוי אף לרצות להציע שינויים בתנאי ההלוואה המקוריים. אם יש להמשיך בדרך זו, הנושה מחויב להודיע מייד לחייב ולתת לו זמן מספיק להגיב.
החייב עדיין שומר על אותן זכויות והגנות משפטיות הנערכות אצל הנושה המקורי לאחר ביצוע חובות.
שיקולים מיוחדים
גובי חוב של צד ג 'כפופים לחוק נוהלי גביית חובות הוגנים (FDCPA). ה- FDCPA, חוק פדרלי שבפיקוח נציבות הסחר הפדראלית (FTC), מגביל את האמצעים והדרכים בהן יכולים גובי חוב של צד שלישי ליצור קשר עם חייבים, את השעה ביום שהם יכולים ליצור קשר ואת מספר הפעמים שמותר להם להתקשר לחייבים.
אם מופר ה- FDCPA, יתכן שחייב יוכל להגיש תביעה נגד חברת גביית החובות וגובה החובות הבודד בגין נזקים ושכר טרחת עורך דין בתוך שנה. תנאי ה- FDCPA זמינים לעיון באתר ה- FTC.
היתרונות של הקצאת חובות
ישנן כמה סיבות לכך שנושה עשוי להחליט להעביר את חובו למישהו אחר. אפשרות זו ממומשת לרוב על מנת לשפר את הנזילות ו / או כדי להפחית את חשיפת הסיכון. המלווה עשוי להיות זקוק בדחיפות להזרמת הון מהירה. לחלופין, יתכן וצבר הרבה הלוואות בסיכון גבוה ולהיזהר שרבים מהם יכולים להחליף. במקרים כאלה, הנושים עשויים להיות מוכנים להיפטר מהם במהירות עבור פרוטות על הדולר אם זה אומר לשפר את השקפתם הפיננסית ולהפוך את המשקיעים המודאגים. בפעמים אחרות הנושה עשוי להחליט שהחוב ישן מכדי לבזבז את משאביו על גביות, או למכור או להקצות אותו לצד שלישי כדי לאסוף את פעילות הגבייה. במקרים אלה, חברה לא תקצה את חובם לצד שלישי.
ביקורת על הקצאת חובות
תהליך הקצאת החוב עורר מעט ביקורת, במיוחד בעשורים האחרונים. קונים חובות הואשמו כי הם עסקו בכל מיני פרקטיקות לא אתיות כדי לקבל שכר, כולל הוצאת איומים והטרדת חובות באופן קבוע. בחלק מהמקרים הם גם מואשמים במעקב אחרי חובות שכבר הוסדרו.
