מהו הקטנת הביטוח?
צמצום ביטוח המונח הוא ביטוח חיים לטווח מתחדש, כאשר הכיסוי יורד לאורך חיי הפוליסה בשיעור שנקבע מראש. הפרמיות בדרך כלל קבועות לאורך החוזה, והפחתות הכיסוי מתרחשות בדרך כלל חודשי או שנתי. התנאים נעים בין שנה ל 30 שנה.
הבנת הקטנת הביטוח
התיאוריה שמאחורי ביטוח לטווח המופחת גורסת כי עם הגיל פוחתות התחייבויות מסוימות, והצורך המקביל ברמות ביטוח גבוהות. פוליסות ביטוח לטווח ארוך המופחתות בתוקף נוקטות בצורה של ביטוח חיים למשכנתא, אשר מייחס את יתרונו למשכנתא שנותרה בביתו של המבוטח. לבד, ביטוח לטווח הקטנה עשוי לא להספיק לצורכי ביטוח החיים של האדם. פוליסות ביטוח חיים לטווח רגיל משתלמות מציעות אבטחה של גמלת מוות לאורך כל חיי החוזה.
ביטוח חיים לא יקר
הפחתת ביטוח לטווח הינה אופציה משתלמת יותר מביטוח חיים מלא או ביטוח חיים אוניברסלי. גמלת המוות נועדה לשקף את לוח הזמנים של ההפחתה של משכנתא או חוב אישי גבוה אחר שאינו מכוסה בקלות על ידי נכסים או הכנסות אישיות. צמצום הביטוח לטווח מאפשר הטבת מוות טהורה ללא צבירת מזומנים. כיוון שכך, לאופציית ביטוח זו יש פרמיות צנועות בגמלה דומה להשוואה לביטוח חיים קבוע או זמני.
לדוגמא, גבר בן 30 שאינו מעשן עשוי לשלם פרמיה של 25 $ לחודש לאורך כל חיי המדיניות המונחתת 15 שנה בסך 200, 000 $, המותאמת להקצאת לוח הזמנים להפחתת משכנתא. העלות החודשית לתכנית המונחת מפלס פרמיה לא משתנה. ככל שהמבוטח מתיישן, עולה הסיכון למוביל. עלייה זו בסיכון מצדיקה את תועלת המוות היורדת.
פוליסה קבועה עם סכום פנים זהה 200, 000 $ עשויה לדרוש תשלומי פרמיה חודשיים של 100 $ ומעלה לחודש. בעוד שחלק מפוליסות אוניברסאליות או שלמות לכל החיים מאפשרות הפחתה של סכומי הפנים כאשר המבוטח משתמש בפוליסה לצורך הלוואות או מקדמות אחרות, פוליסות מחזיקות לעתים קרובות הטבות פטירה קבועות.
יתרונות נוספים להפחתת אורך החיים
השימוש השולט בביטוח לטווח ירידה הוא לרוב להגנה על נכסים אישיים. שותפויות לעסקים קטנים משתמשים גם במדיניות חיי טווח הולכת ופוחתת כדי להגן על חובות מפני עלויות הפעלה והוצאות תפעול. במקרה של עסקים קטנים, אם בן זוג אחד נפטר, גמלת המוות שנמשכת ממדיניות הטווח הקיטון יכולה לסייע במימון פעולות המשך או לפרוש את אחוז החוב הנותר עליו שותף המנוח אחראי. האבטחה מאפשרת לעסק להבטיח סכומי הלוואה מסחריים במחיר משתלם.
