מהי קצבה לתשלום נדחה?
קצבה לתשלום נדחה היא מוצר ביטוח המספק תשלומים עתידיים לקונה ולא זרם הכנסה מיידי. קצבה היא חוזה פיננסי המאפשר לקונה לשלם תשלום חד פעמי, או סדרת תשלומים, בתמורה לקבלת החזר תקופתי עתידי. קצבה לתשלום נדחה מאפשרת להשקעה, המכונה הפרמיה, לצמוח הן על ידי תרומות והן על ידי ריבית לפני שמתחילים בתשלומים. קצבה לתשלום נדחה מכונה גם "קצבה נדחית" או "קצבה מעוכבת".
מהן קצבאות נדחות?
כיצד עובדת קצבה לתשלום נדחה
קצבאות תשלום נדחות שונות מרוב הקצבות האחרות באופן המשולם לפרמיות וכיצד ומתי מתבצעות משיכות. קצבה לתשלום נדחה עשויה להיות ממומנת לאורך זמן באמצעות תרומות חודשיות או בבת אחת, אולי אפילו עשרות שנים לפני תחילת התשלומים. המשיכות אינן מתחילות זמן קצר לאחר שהיא ממומנת, כמו קצבה מיידית.
קצבה לתשלום נדחה גדלה בשלב הצבירה (או הדחייה) ומפיצה את תשלומי ההטבות בשלב החלוקה (או ההכנסה). קצבה לתשלום נדחה יכולה להיות משתנה או קבועה.
קצבות תשלום נדחות מציעות בדרך כלל צמיחה נדחית במס בשיעור תשואה קבוע או משתנה, ממש כמו קצבה קבועה. הכנסות ממוסות כהכנסה רגילה עם משיכה או קצבה. ניתן לרכוש קצבות תשלום נדחות עבור ילדים קטינים אשר יתחילו לקבל תשלומי תגמולים בהגיעם לגיל 18 או לגיל אחר הנקוב על ידי קונה הקצבה.
קונה קצבה לתשלום נדחה לא צריך להפוך את הכסף בקצבה לעולם לסדרה של תשלומי הכנסה. ניתן למשוך כסף לפי הצורך, בתשלום חד פעמי, או להעביר אותו לחשבון או לקצבה אחרת. כאשר משתמשים בקצבה לתשלום נדחה בדרך זו, קונה הקצבה שומר על שליטתו בכספיו, במקום להיות נעול לתשלומים על ידי פתיחת משיכה בשלב חלוקה או קצבה.
סוגי קצבה נדחים לתשלום
ישנם מספר סוגים של קצבות תשלום נדחות:
- קצבה מעוכבת קבועה (הידועה יותר כקצבה נדחית קבועה) דומה בתפקידה לתעודת הפיקדון, אלא שמס המס על הריבית נדחה עד למשיכה. בדרך כלל, כותב הקצבה יציין איזה ריבית מובטחת הקצבה תשלם. קצבה מעוכבת משתנה (הידוע יותר כקצבה נדחית משתנה) דומה לקניית קרנות נאמנות מכיוון שתשואות תלויות בביצועים של קבוצת תת- חשבונות. קצבה כזו יכולה להיות גם מסוכנת וגם יקרה יותר. קצבה לאריכות ימים עובדת כמו קצבה לחיים רגילה אך נוטה להתחיל הרבה יותר מאוחר מגיל הפרישה האופייני. זה פועל כמו ביטוח אריכות-חיים בכך שתשלומים עשויים לא להתחיל עד שנכספו נכסים אחרים של הפורש.
