"הסדר חוב בממוצע חוסך לצרכנים 2.64 דולר עבור כל שכר טרחה ששולם עבור $ 1", מתהדר בדו"ח שפרסם בחודש שעבר על ידי מועצת האשראי האמריקאית ליריד אשראי, אגודה בתעשייה של חברות הפועלות בענף הסדר החוב שהסכימו לקוד התנהגות קפדני.
הדו"ח שהוזמן על ידי AFCC מבוסס על מחקר של 400, 000 צרכנים עם 2.9 מיליון חשבונות הרשומים בתוכניות להסדרת חובות החל מה -1 בינואר, 2011 עד 31 במרץ, 2017, ונוצר על ידי משרד רואי החשבון הציבורי המוסמך המינג מורס LLP. בדו"ח נקבע גם כי "יותר מ- 95% מלקוחות הסדר החוב מקבלים חיסכון מעבר לשכר טרחה" וכי מרבית המשתתפים רואים את ההתנחלויות הראשונות שלהם בתוך ארבעה עד שישה חודשים מיום שהתחילה התוכנית.
"הסדר חוב יכול לחסוך כסף לצרכנים בכך שהם מאפשרים להם לפתור את חובותיהם בפחות מהיתרה המלאה", אומר ג'רי דטוויילר, שותף לספר האלקטרוני החינמי של Kindle. "תשובות לגביית חובות: כיצד להשתמש בחוקי גביית חובות כדי להגן על זכויותיך." " זה יכול להיות דרך לצאת מחובות עבור אנשים שאינם יכולים להרשות לעצמם להחזיר את מלוא הסכום שהם חייבים."
אך האם תוכניות להסדרת חובות הן הדרך הזולה ביותר לצאת מהחובות? בוא נגלה.
חסכון והוצאות על הסדר חוב
על פי נתוני AFCC שהרכיבו Freedom Debt Relief, סוכן החוב הגדול במדינה, הסדר חוב הוא ללא ספק האפשרות הזולה ביותר בהשוואה לייעוץ אשראי או ביצוע תשלומים חודשיים מינימליים, כפי שמראה באינפוגרפיה שלהלן.
אם הסדר חוב יהיה האופציה הכי פחות יקרה עבורך, תלוי בפרטי המצב שלך.
הסדר חובות, המכונה גם הקלה בחוב או התאמת חובות, הוא תהליך פתרון החוב העברייני בפחות פחות מהסכום שאתה חייב בכך שהבטחת למלווה תשלום סכום חד פעמי משמעותי. צרכנים יכולים לסלק חובות משלהם או לשכור חברת הסדר חוב כדי לעשות זאת עבורם. בהתאם למצב, הצעות הסדר החוב עשויות לנוע בין 10% ל 50% ממה שאתה חייב; הנושה אז צריך להחליט איזו הצעה, אם בכלל, לקבל.
למרבה האירוניה, צרכנים שנרשמים לתכנית להסדרת חובות מכיוון שאינם יכולים לנהל את נטל החובות שלהם - אך עדיין ביצעו תשלומים, אפילו כאלה לא ספורדיים - הם בעלי כוח משא ומתן פחות מאשר אלה שלא שילמו שום תשלומים. אז הצעד הראשון שלהם צריך להיות להפסיק לבצע תשלומים לגמרי. "ציוני אשראי יכולים לסבול בתהליך הסדר החוב, במיוחד בהתחלה", אומר שון פוקס, נשיא משותף של החופש להקלה בחובות. "כאשר הצרכן מתחיל לבצע תשלומים על חובות מוסדרים, בדרך כלל ציוני האשראי יתאוששו לאורך זמן."
הוויתור על עבריין על חובות ויישוב חובות בפחות ממה שאתה חייב יכול להשפיע באופן חמור על ציון האשראי שלך - ככל הנראה לשלוח אותו לאמצע 500 שנות ה -50, הנחשבת לקויה. ככל שהציון שלך גבוה יותר לפני שאתה נופל מאחור, הירידה גדולה יותר. תשלומים מאוחרים עשויים להישאר בדוח שלך עד שבע שנים. (לפרטים נוספים, ראו חמשת הגורמים הגדולים ביותר שמשפיעים על אשראיך וכיצד ישפיע הסדר החוב על ציון האשראי שלי? )
ביצוע תשלומים פירושו גם צבירת עמלות וריבית מאוחרות, אשר יוסיפו לאיזון שלך ויקשו על פירעון החוב שלך אם אינך מסוגל להתפשר. צרכנים יכולים לצפות להטריד שיחות טלפון בגביית חובות ברגע שיהיו עבריינים. נושים עשויים גם להחליט לתבוע את הצרכנים בגין חובות שמעל 5, 000 $ - חובות ששווה את צרתם, או במילים אחרות - מה שעלול לגרום לשטף שכר. "ככל שיש לך יותר כסף לפנוי, כך תוכל לפתור את החוב מוקדם יותר. ככל שהחוב שלך לא נפרע, כך גדל הסיכון לתבוע ", אומר דטוויילר.
אין ערבויות שלאחר שנגרם נזק זה, המלווה יסכים להסדר או שהוא יסכים להסדיר את החוב עבור מעט ככל שקיווית. צ'ייס למשל, לא יעבוד עם חברות להסדרת חובות. זה יעבוד רק ישירות עם צרכנים או עם סוכנויות ייעוץ אשראי מורשה ללא מטרות רווח המסייעות לצרכנים. הלשכה להגנת הכספים של הצרכן מזהירה כי הקנסות והעמלות שנצברו על חובות שלא נפרעו עשויים לבטל את כל החיסכון שתשיג חברת הסדר החוב עבורך, במיוחד אם היא לא תספק את כל החובות שלך או את רובם.
כשחברה של צד ג 'מנהלת משא ומתן ומחייבת חובות מטעמך, תשלם לה אגרה המחושבת כאחוז מהחוב הרשום. חוב רשום הוא סכום החוב שאיתו אתה נכנס לתוכנית. על פי החוק, החברה אינה יכולה לגבות אגרה זו עד שהיא ממש הספיקה את חובך. העמלות ממוצעות של 20% עד 25%.
הסדר חוב עשוי לכלול גם עלויות מס. שירות הכנסות הפנימיות (IRS) רואה בחובות שנסלחו כהכנסה חייבת במס. עם זאת, אם אתה יכול להוכיח למס הכנסה שאתה חדל פירעון, לא תצטרך לשלם מס על החוב המשוחרר שלך. מס הכנסה יחשב אותך כפרע פירעון אם סך ההתחייבויות שלך יעלו מסך הנכסים שלך. כדאי להתייעץ עם רואה חשבון מוסמך כדי לקבוע אם אתה זכאי למצב חדלות פירעון.
חיסכון והוצאות פשיטת רגל
כאשר התהליך עובד כמתוכנן, מציין MarketWatch, הסדר חוב יכול להועיל לכל המעורבים. צרכנים יוצאים מחובות וחוסכים כסף, חברות להסדר חובות מרוויחות כסף עבור מתן שירות יקר, ונושים מקבלים יותר ממה שהיו עושים אם הצרכן יפסיק לשלם לגמרי או ייכנס לפרק 7 של פשיטת רגל. פרק 7 פשיטת רגל כרוך בפירוק נכסיו החסרים של החייב ושימוש בתמורה להחזר נושים. נכסים פטורים משתנים לפי מדינה, אך לרוב כוללים רכוש ביתי ואישי, סכום מסוים של הון ביתי, חשבונות פרישה ורכב.
בהשוואה להסדר חובות, דטוויילר אומר, "אם צרכן זכאי לפשיטת רגל של פרק 7, יתכן שזו אפשרות מהירה יותר. זהו הליך משפטי שיכול לעצור שיחות גבייה ותביעות משפטיות. הסדר חוב אינו מציע את אותן ערבויות.
"אבל יכולות להיות מגוון סיבות לכך שפרק 7 עשוי לא להיות אפשרות טובה, " מוסיף דטוויילר. "צרכן יתכן שיצטרך למסור רכוש שהוא עשוי להרגיש שהוא צריך לשמור עליו. או שהם אולי לא רוצים שהצרות הכספיות שלהן יהיו עניין של רשומה ציבורית."
צרכנים יכלו למצוא את אפשרויות התעסוקה שלהם רק אם הם מצהירים על פשיטת רגל, מכיוון שמקצועות מסוימים מעריכים את היסטוריית האשראי של העובדים. בעיה נוספת שרבים מהצרכנים החבים מתמודדים איתם היא לא יכולת להרשות לעצמם עורך דין לפשיטת רגל.
יתר על כן, "צרכנים רבים אינם יכולים להעפיל להגנת פשיטת רגל", אומר פוקס. לעומת זאת, הסדר חוב זמין לכל צרכן שיכול להפגין קשיים כלכליים כמו אובדן משרה, צמצום שעות העבודה, הוצאה רפואית, מוות במשפחה, גירושין וכו ', ומתמודד עם התקדמות בתשלום. החוב שלהם."
אך מבחינת הזמן, פרק 7 של פשיטת רגל יכול להסתיים לאחר שלושה עד שישה חודשים, לעומת שנים להסדר חובות. זה יכול להיות פחות מלחיץ ועלול לאפשר לציון האשראי שלך להתאושש מהר יותר, אם כי פשיטת רגל תישאר בדוח האשראי שלך למשך 10 שנים.
חיסכון מינימלי בעלויות
ביצוע תשלומים חודשיים מינימליים על חובות בריבית גבוהה אינו אפשרות טובה לצרכנים שרוצים לחסוך כסף. זה יכול לקחת שנים - עשרות שנים, אפילו - תלוי בכמה חוב יש לך ומה גובה הריבית. תרכובות ריבית מדי יום על כל יתרתך, ובמינימום תשלומים אתה מתקדם מעט בתשלומי יתרתך בכל חודש.
ביצוע קבוע של תשלומים חודשיים מינימליים וריבוי טונות ריבית עשוי לגרום לך להיות רווחי ביותר לנושים שלך, וכן, היסטוריית תשלומים איתנה תואמת את ציון האשראי שלך. עם זאת, אנו לא ממליצים לבזבז יותר ממה שאתה צריך על ריבית רק כדי לשפר את ציון האשראי שלך. ציון אשראי טוב לא ישלם עבור פרישתך; כסף בבנק יהיה. יתר על כן, אם כמות האשראי הזמינה שהשתמשת גבוהה ביחס לקו האשראי שלך, הדבר יפגע בניקוד האשראי שלך ועלול לשלול את ההשפעה של התשלומים העקביים שלך בזמן.
כפי שמציין דוח ה- AFCC, לצרכן הממוצע שנרשם לתכנית להסדרת חובות היו 25, 250 דולר בחוב, שרובם היו חובות כרטיסי אשראי. אם לקוחות אלה היו משלמים רק מינימום חודשי של 600 דולר, הם ישלמו כמעט 60, 000 $ במשך כ -36 שנים, 34, 000 דולר מהם היו ריבית, לפני שחובותיהם יימחקו.
ייעוץ אשראי וחיסכון בעלויות
ייעוץ אשראי הוא שירות בחינם או לא יקר הניתן על ידי מלכ"רים וסוכנויות ממשלתיות. באופן מעניין, שירותים אלה ממומנים לרוב בחלקם על ידי חברות כרטיסי אשראי. על ידי הרשמה לתכנית לניהול חוב עם סוכנות לייעוץ אשראי, אתה עשוי לקבל הפחתת ריבית ביתרות שלך ויתור על דמי קנס. (לפרטים נוספים, ראו ניהול אשראי וחובות: ייעוץ אשראי .)
ויתורים אלה עשויים להיות לא מספיקים כדי לעזור לך לפרוע את החוב שלך באופן משמעותי מהר יותר, וייתכן שלא תוכל להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים החדשים הנדרשים. בנוסף, יתכן שלא תהיי זכאית להפחתת ריבית, גם אם יש לך קשיים כלכליים משמעותיים.
עם זאת, מכיוון שלא תצטרך להחליף את החוב שלך, ציון האשראי שלך עשוי לסבול פחות. כמו כן, ייעוץ אשראי עשוי להציע סיוע פיננסי נוסף שיכול לעזור לך להימנע מבעיות דומות בעתיד, כגון פיתוח תקציב וייעוץ פיננסי, והפניות לשירותים זולים ותוכניות סיוע שיעזרו לך להפחית את ההוצאות שלך. פוקס אומר שחברה להסדרת חוב אמינה תעבוד גם עם לקוחות כדי לעזור להם ללמוד כיצד לתקצב, להשתמש באשראי באחריות ולחיות באמצעים שלהם.
אז איך תדעו באילו לבחור, אם אינכם רוצים לרדוף פשיטת רגל? "ייעוץ אשראי מתאים ביותר לצרכנים שיש להם חובות לא מאובטחים בשווי 2, 500 עד 15, 000 $ ופשוט זקוקים להפחתת הריבית שלהם כדי להפוך את התשלומים החודשיים לניהול, " אומר פוקס. "לעומת זאת, הסדר חובות עובד בדרך כלל טוב עבור צרכנים שיש להם יותר מ 15, 000- דולר חובות כרטיסי אשראי וזקוקים להפחתה של הקרן בפועל כדי לבצע התקדמות בתשלום החוב. בספקטרום של תלאות פיננסיות, ייעוץ אשראי והלוואות מיזוג מתאימות לצרכנים עם לחץ כלכלי צנוע יותר, ואילו הסדר חוב ופשיטת רגל מסייעים לאנשים שיש להם לחץ פיננסי משמעותי יותר."
באתר נציבות הסחר הפדראלית יש מידע מועיל כיצד לבחור יועץ אשראי. הקרן הלאומית לייעוץ אשראי היא משאב טוב נוסף.
בשורה התחתונה
הסדר חוב יכול להיות אכן הדרך הזולה ביותר לצאת מהחובות עבור צרכנים רבים. זה תלוי בחלקו בכמה אתם חייבים, וישנם גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון, כמו למשל כמה זמן זה לוקח וכמה מלחיצות אתם עשויים למצוא אותו בהשוואה לחלופות. חשוב להבין היטב את היתרונות והחסרונות של הסדר חובות לפני שתבחר בו.
הגישה הטובה ביותר היא לחקור את שלוש האפשרויות. "אם אתה נאבק בחובות, דבר עם סוכנות לייעוץ אשראי, מומחה להסדרת חובות ועורך דין לפשיטת רגל כדי שתבין את האפשרויות השונות שלך ולקבל החלטה מושכלת, " אומר דטוויילר. (לפרטים נוספים, עיין במדריך להסדר חובות .)
