מה זה מאזן חסר
יתרת החסר היא ההפרש בין סכום המגיע להלוואה מאובטחת לבין הסכום שאליו נמכרים הבטוחות.
פריצת מאזן חסר
איזון חסר נוצר בדרך כלל במצבים בהם לווה כבר לא יכול להרשות לעצמו לבצע תשלומים. הלווה משא ומתן על הסדר נמוך יותר על החייב, או שהוא מחליף לחלוטין את כל ההלוואה. לפעמים זה נקרא גם היפוך של הלוואה. הלווים שנותרו ביתרת האחריות עשויים להיות מוגדלים על ידי הנושה לכיסוי כל עלויות משפטיות נוספות שעלולות להיות בהן במהלך תהליך השבת החזקת הביטחונות. יתרת החסר יכולה להיקלט על ידי המלווה, או שהמלווה יכולה להעביר את האחריות לחוב חזרה ללווה.
בהלוואות רכב, הוצאה זו מועברת בדרך כלל ללווה והיא חלק מההפקדה החוזרת. עם משכנתא, הצד האחראי על היתרה מנוהל בדרך כלל בין נותן ההלוואות לבין בעל הבית. לפעמים ניתן לנהל משא ומתן על ידי סוכן צד ג 'הפועל מטעמו של בעל הבית. תהליכים אלה מכונים עיקולים או מכירות קצרות.
כאשר המלווה אוכף את אחריות הלווה ליתרת החוב, החשבון ימשיך לדווח כפתוח בדוח האשראי שלו עד שישולם במלואו. כאשר הסכום לא מועבר ללווה, והמשרת מוותר על היתרה שנותרה בכדי לפרוק את החוב, דוח האשראי ישקף את אופן פירעונה של ההלוואה. באופן כללי, כאשר ההלוואה נסגרת באופן משביע רצון, היא תופיע כשולמה כמוסכם. כאשר הוא סגור במאזן חסר, ניתן לדווח עליו על כמה דרכים שונות, אך ידוע בעיקר בכינוי חיוב, הסדר או מעשה.
על הצרכנים להיות מודעים לכך ששירות הפדיון הפנימי עשוי לספור את הליקויים הוויתורים כהכנסה הרווחת. יש להיוועץ במומחה מס מוסמך בכדי לקבוע את פוטנציאל הלווה לאחריות מס נוספת.
דוגמא למאזן חסר
שקול איזון חסר בדוגמה של מכירה קצרה. ג'ון ומרי הם הבעלים של בית עם יתרת משכנתא שנותרה בסך 250, 000 $ שהם כבר לא יכולים להרשות לעצמם לבצע תשלומים חודשיים. שווי הבית שלהם הוא 200, 000 $ בלבד, וזה הסכום שהם יכולים למכור אותו עבורו. זה מותיר מחסור של 50, 000 $, שאינו כולל עלויות או עמלות הקשורות לביצוע מכירת הבית. ג'ון ומרי ניהלו משא ומתן על מכירה קצרה עם משרתם והסכימו לקבל פחות ממה שחייב בנכס כדי לספק את המשכנתא. לאחר שהסגירה מתבצעת, המשרד מחיק את יתרת הסכום של 50, 000 $ וסוגר את המשכנתא ללא אחריות נוספת ללווה.
מלווה רכב עשוי לנקוט בגישה אחרת. דמיין את אותה סיטואציה עם המכונית שג'ון ומרי כבר לא יכולים להרשות לעצמם. המלווה האוטומטי מחליף מחדש את המכונית. ג'ון ומרי חייבים 10, 000 דולר, אך המלווה מסוגל למכור את המכונית רק ב -8, 500 דולר. יתרת החסר היא 1, 500 $ והמלווה לרכב מעביר את העלות הזו חזרה לג'ון ומרי. המלווה האוטומטי יוצר קשר עם עורך דין והם גובים פסק דין נגד ג'ון ומרי בגין יתרת 1, 500 $ שנותרה ועמלות נוספות בסכום של 500 $ שנגרמו להם במסגרת ההחזר.
