הלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA) מחייבות חשבונות נאמנות עבור ארנונה, ביטוח בעלי בתים ופרמיות ביטוח משכנתא. במקום לשלם מיסים ישירות לממשלה ופרמיות ביטוח למבטח, הלווה של FHA משלם עבור ההוצאות הללו מדי חודש עם המשכנתא שלו, כשהכסף מונח בחשבון נאמנות. התמורה מחשבון החזקה זה משמשת לתשלום חשבונות המס והביטוח עם פירעונם.
כיצד עובדים חשבונות נאמנות
הלוואת מינהל דיור פדרלי (FHA) היא סוג של הלוואת משכנתא המונפקת על ידי מלווה שאושר על ידי FHA ובוטח על ידי ה- FHA. הלוואות אלה מיועדות בעיקר ללווים בעלי הכנסה נמוכה או בינונית ודורשות מקדמות מינימום נמוכות יותר בעת הרכישה.
בנוסף, בהשוואה להלוואות מסורתיות, הלוואות FHA מקלות יותר מבחינת ציוני אשראי מקובלים (עד 500). חשוב לציין כי ההלוואות אינן ניתנות על ידי FHA, אלא מוצעות באמצעות מלווים שאושרו על ידי FHA, כמו בנק, ו- FHA מבטיחה את ההלוואה.
Takeaways מפתח
- הלוואת FHA מבוטחת על ידי מינהל השיכון הפדרלי ומסופקת על ידי מלווה מאושר על ידי FHA. הלוואות FHA זמינות לאנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר ולבעלי אשראי נמוך יותר. חשבונות סוררים מחזיקים בחשבונות עבור כספים המפקידים כל חודש על ידי הלווה למשכנתא. בהלוואה FHA משתמשים בכספים מחשבון ההפקה כאשר תשלומי הארנונה והתשלומי הביטוח מתבצעים. FHA מחייב את הלווים לשלם דמי ביטוח למשכנתא כאשר המקדמה בעת רכישת הבית פחותה מ- 20% מהשווי המוערך של הבית.
חשבון נאמנות משמש כחשבון החזקה עבור הארנונה, ביטוח בעל הבית ותשלום MIP. בכל חודש, בנוסף לתשלום הקרן והריבית, משלם בעל הבית סכום שנתי לשניים עשר (בערך חודש) של תשלומי מס, ביטוח וביטוח משכנתא.
חשבון הפקדון מחזיק בכסף זה עד לתשלומי החשבונות. בכל שנה, תשלומי ההפקדה החודשיים לשנה שלאחר מכן מותאמים או מורידים בהתאם לשאלה האם היה מחסור או עודף בחשבון לתשלום השנה הנוכחית.
פרמיה לביטוח משכנתא
MIP הוא סוג של ביטוח משכנתא פרטי (PMI) האנדמי למשכנתאות FHA. ה- FHA מחייב לווה לשלם MIPs כאשר המקדמה היא פחות מ 20% מערך הנכס. פרמיות אלה משלמות עבור פוליסת ביטוח המגנה על המלווה במקרה בו מעוקל הבית, והמלווה אינו יכול להחזיר את יתרת ההלוואה המלאה. אחרי הכל, עם מקדמה נמוכה יותר, יש פחות הון בנכס וצורך גדול יותר עבור MIPs.
לווה של FHA יכול להפסיק לשלם MIPs כאשר יתרת ההלוואה יורדת ל 78% מערך הערכת הבית (בעת הרכישה). במצב בו הנכס מרוויח הון עצמי מספיק באמצעות הערכת שווי, בעל הבית יכול לפנות לביטול MIPs אם הון עצמי הוא מעל 20% מהשווי המוערך הנוכחי ותשלומי המשכנתא הקודמים בוצעו במועד.
