הסכם אשראי הוא חוזה מחייב כחוק המתעד את תנאי הסכם ההלוואה. הסכם האשראי מפרט את כל התנאים הקשורים להלוואה.
פירוק הסכמי אשראי
נוצר הסכם אשראי הן להלוואות קמעוניות והן למוסדיים. זה מפרט את פרטי ההלוואה ואת כל תנאיה. זה כולל מצבים עם תזרים מזומנים עודף.
הסכמי לקוחות קמעונאיים
הסכמי אשראי של לקוחות קמעונאיים ישתנו לפי סוג האשראי המונפק ללקוח. לקוחות יכולים להגיש בקשה לכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, הלוואות משכנתא וחשבונות אשראי מסתובבים. לכל סוג של מוצר אשראי תקני הסכם אשראי בענף. במקרים רבים, תנאי הסכם אשראי למוצר הלוואות קמעונאיות יימסרו ללווה בבקשת האשראי שלהם. לפיכך, בקשת האשראי יכולה לשמש גם כהסכם האשראי.
המלווים מספקים גילוי מלא של כל תנאי ההלוואה בהסכם אשראי. תנאי הלוואות חשובים הכלולים בהסכם האשראי כוללים את הריבית השנתית, אופן הפעולה של הריבית על יתרות החוב, כל העמלות הקשורות לחשבון, משך ההלוואה, תנאי התשלום וכל השלכות על איחור בתשלומים.
בחשבונות אשראי מסתובבים יש בדרך כלל תהליך הפשטה והסכם אשראי יותר מאשר הלוואות שאינן מסתובבות. הלוואות שאינן מסתובבות כמו הלוואות אישיות והלוואות למשכנתא דורשות לרוב בקשה לאשראי נרחב יותר. הלוואות מסוגים אלה כוללות בדרך כלל הליך הסכם אשראי רשמי יותר המחייב את חתימת הסכם האשראי והסכמתו על ידי המלווה והלקוח בשלב הסופי של תהליך העסקה עם כניסת החוזה רק לאחר ששני הצדדים חתמו עליו..
הסכמי אשראי מוסדיים
עסקאות אשראי מוסדיות כוללות סוגים דומים של מוצרי הלוואות עם אפשרויות אשראי מסתובבות וגם לא מסתובבות. הם עשויים לכלול גם הנפקת אג"ח או סינדיקט הלוואות הכולל מספר רב של מלווים שמשקיעים במוצר הלוואות מובנה. לפיכך, הסכמי אשראי מוסדיים מורכבים בהרבה מהסכמי קמעונאות.
הסכמי אשראי מוסדיים כוללים בדרך כלל חתם מוביל המשא ומתן על כל תנאי עסקת ההלוואות. תנאי העסקה יכללו את הריבית, תנאי התשלום, אורך האשראי וכל קנסות בגין איחור בתשלומים. החתמים מקלים גם על מעורבותם של מספר גורמים בהלוואה, כמו גם כל סניפים מובנים העשויים לקבל תנאים משלהם.
על הסכמי אשראי מוסדיים להיות מוסכמים ונחתמים על ידי כל הגורמים המעורבים. במקרים רבים, הסכמי אשראי אלה חייבים להיות מוגשים גם לאישור נציבות ניירות ערך ומחליפים אותם.
