PMI, המכונה גם ביטוח משכנתא פרטי, מהווה הגנה של המלווה במקרה שתחליף את המשכנתא הראשית שלך והבית יעבור לעיקול.
כאשר הלווים פונים לקבלת הלוואת דירה, המלווים בדרך כלל דורשים מקדמה השווה ל 20% ממחיר הרכישה של נכס. אם לווה אינו יכול להרשות לעצמו סכום זה, המלווה בדרך כלל יראה את ההלוואה כהשקעה מסוכנת יותר ויחייב שהלווה ייקח את ה- PMI.
אחת הסיבות להימנע מ- PMI היא שברגע שיש לך את זה, זה יכול להיות מסובך לבטל.
ה- PMI משולם לרוב מדי חודש כחלק מתשלום המשכנתא הכולל למלווה. בתנאי שלווה הוא שוטף בתשלומיו, המלווה שלו צריך להפסיק את ה- PMI ביום בו יתרה ההלוואה אמורה להגיע ל 78% מהשווי המקורי של הבית (במילים אחרות, כאשר ההון יגיע ל 22%). לחלופין, לווה ששילם מספיק בגין סכום הקרן של ההלוואה (המקבילה של 20% המקדמה) יכול לפנות למלווה שלהם ולבקש להסיר את תשלום ה- PMI.
עלות ה- PMI
PMI עשוי לעלות בין 0.5% ל- 1% מכלל סכום הלוואת המשכנתא מדי שנה, מה שיכול לגייס את תשלום המשכנתא בלא מעט. נניח, למשל, שהייתה לך 1% PMI בהלוואה של 200, 000 $. עמלה זו תוסיף כ -2, 000 $ לשנה, או 166 $ בכל חודש, לעלות המשכנתא. ורוכש בית פוטנציאלי עשוי להיאלץ אפילו לשלם יותר מכיוון שלדברי זילוב, מחיר הרישום החציוני של בתים בארה"ב היה 275, 000 דולר נכון לדצמבר 2018.
Takeaways מפתח
- המלווים דורשים מהלווים לשלם PMI או ביטוח משכנתא פרטי כאשר הם אינם יכולים לשלם מקדמה על בית חדש השווה ל- 20% ממחיר הרכישה של הנכס. PMI עשוי לעלות בין 0.5% ל- 1% מסכום ההלוואה כל שנה והוא בדרך כלל כלול בתשלום המשכנתא החודשי של הלווה. קונה בית יכול להיות מסוגל להימנע מתשלומי PMI על ידי הצבת הלוואה קטנה יותר לכיסוי המקדמה בראש המשכנתא הראשית, או על ידי בחירה לרכוש בית פחות יקר.
עלות זו עשויה להיות סיבה טובה להימנע מהוצאת PMI, יחד עם העובדה שביטול PMI, ברגע שיש לך את זה, יכול להיות מסובך. עם זאת, עבור אנשים רבים PMI חיוני לקניית בית, במיוחד לבעלי ראשונה שאולי לא חסכו את הכספים הדרושים לכיסוי מקדמה של 20%. תשלום עבור ביטוח זה יכול להיות שווה את זה בטווח הרחוק עבור קונים שרוצים לקבל בית משלהם.
כיצד להימנע מ- PMI
אם לרוכש בית אין את הכספים למקדמה של 20%, אפשר להימנע מ- PMI על ידי לקיחת שתי הלוואות - הלוואה קטנה יותר (בדרך כלל בריבית גבוהה יותר) בכדי לכסות את הסכום של 20% למטה, בתוספת משכנתא עיקרית. תרגול זה ידוע בכינויו פיגי-גב. למרות שהלווה מתחייב בשתי הלוואות, PMI אינו נדרש מכיוון שהכספים מההלוואה השנייה משמשים לתשלום הפיקדון של 20%. לווים בדרך כלל יכולים לנכות את הריבית על שתי ההלוואות על החזרי המס הפדרליים שלהם אם הם מפרטים את הניכויים שלהם.
אפשרות נוספת היא לשקול מחדש את רכישת הבית שאין לך מספיק חיסכון בכדי לכסות את המקדמה ובמקום זאת לחפש בית שמתאים לתקציב שלך.
בשורה התחתונה
PMI יכול להיות צורך יקר עבור רוכשי בתים אשר אין להם מספיק כסף לחיסכון של 20% מקדמה. יתכן ויהיה אפשרות להימנע מ - PMI על ידי לקיחת המשכנתא הראשית בתוספת הלוואה קטנה יותר לכיסוי העלויות של 20% מקדמה. עם זאת, לראשונה עבור רוכשי בתים, PMI עשוי להיות שווה את הכסף הנוסף למשכנתא - ובמועד מס, לווים רבים יכולים לנכות זאת (יש מגבלות הכנסה והניכוי אינו קבוע, אם כי הוא חודש למיסי 2018).. ניתן להסיר את ה- PMI ברגע שהלווה ישלם מספיק מכספי המשכנתא.
