תוכן העניינים
- סיכון טהור לעומת סיכון ספקולטיבי
- עקב סיכוי
- נחישות ומדידה
- ניתן לחיזוי סטטיסטי
- לא קטסטרופלי
- חשיפה לאובדן שנבחר באופן אקראי
- בשורה התחתונה
מרבית ספקי הביטוח מכסים אך ורק סיכונים טהורים, או את אותם סיכונים המגלמים את רוב המרכיבים העיקריים של סיכון ביטוחי. אלמנטים אלה הם "עקב המקריות", הגדרות ומדידות, ניבוי סטטיסטי, חוסר חשיפה קטסטרופלית, בחירה אקראית וחשיפה לאובדן גדול.
סיכון טהור לעומת סיכון ספקולטיבי
חברות ביטוח בדרך כלל משפצות רק מפני סיכונים טהורים, המכונים גם סיכוני אירועים. סיכון טהור כולל כל סיטואציה לא וודאית בה קיימת ההזדמנות להפסד וההזדמנות לרווח כספי נעדרת.
סיכונים ספקולטיביים הם אלה העלולים לייצר רווח והפסד, כלומר מיזמים עסקיים או עסקאות הימורים. סיכונים ספקולטיביים חסרים את מרכיבי הליבה של ביטוח וכמעט ואינם מבוטחים.
Takeaways מפתח
- סיכוני ספקולציה כמעט ואינם מבוטחים על ידי חברות הביטוח, בשונה מסיכונים טהורים. חברות הביטוח דורשות מבוטחים להגיש הוכחת אובדן (לרוב באמצעות שטרות) לפני שיסכימו לשלם עבור נזקים. לאובדן המתרחש בתדירות גבוהה יותר או שיש להם תועלת נדרשת גבוהה יותר יש בדרך כלל פרמיה גבוהה יותר.
דוגמאות לסיכונים טהורים כוללים אירועים טבעיים, כמו שריפות או שיטפונות, או תאונות אחרות, כמו התרסקות רכב או אתלט שנפצע קשה בברכו. ניתן לחלק את מרבית הסיכונים הטהורים לשלוש קטגוריות: סיכונים אישיים המשפיעים על כוח ההשתכרות של המבוטח, סיכוני רכוש וסיכוני התחייבות המכסים הפסדים הנובעים מאינטראקציות חברתיות. לא כל הסיכונים הטהורים מכוסים על ידי מבטחים פרטיים.
עקב סיכוי
סיכון ביטחוני חייב להיות בעל פוטנציאל לאובדן מקרי, כלומר ההפסד חייב להיות תוצאה של פעולה לא מכוונת ועליו להיות בלתי צפוי בעיתויו ובהשפעתו המדויקת.
ענף הביטוח בדרך כלל מתייחס לזה כאל "בגלל המקריות". מבטחים משלמים רק תביעות בגין אירועי אובדן שהובאו באמצעים מקריים, אם כי הגדרה זו עשויה להשתנות ממדינה למדינה. זה מגן מפני מעשי אובדן מכוונים, כמו למשל שבעל שורף את הבניין שלו.
נחישות ומדידה
כדי להבטיח אובדן, על מבוטח להיות מסוגל להפגין הוכחה מוחלטת לאובדן, בדרך כלל בצורה של שטרות בסכום מדיד. אם לא ניתן לחשב את היקף האובדן או שלא ניתן לזהות אותו במלואו, הוא אינו מבוטח. ללא מידע זה, חברת ביטוח אינה יכולה להפיק סכום הטבה סביר או עלות פרמיה.
עבור חברת ביטוח, סיכון אסון הוא פשוט כל אובדן חמור שנחשב יקר מדי, חודר או בלתי צפוי עבור חברת הביטוח לכיסוי סביר.
ניתן לחיזוי סטטיסטי
ביטוח הוא משחק סטטיסטיקות, וספקי הביטוח צריכים להיות מסוגלים להעריך באיזו תדירות עלול להיווצר אובדן ולחומרת האובדן. ספקי ביטוחי בריאות ובריאות, למשל, מסתמכים על טבלאות מדע אקטוארי ותמותה ותחלואה כדי להקרין הפסדים בכל אוכלוסיות.
לא קטסטרופלי
ביטוח רגיל אינו שומר מפני סכנות קטסטרופליות. אולי מפתיע לראות הרחקה מקטסטרופות המופיעות בין מרכיבי הליבה של סיכון בר-ביטחון, אך זה הגיוני בהתחשב בהגדרת ענף הביטוח כקטסטרופלי, המכונה לעתים קרובות "חתול".
ישנם שני סוגים של סיכון קטסטרופלי. הראשונה קיימת בכל פעם שכל היחידות הרבות או רבות בקבוצת סיכון, כמו המבוטחים באותה סוג ביטוח, נחשפות לאותו אירוע. דוגמאות לסיכון קטסטרופלי מסוג זה כוללות נפילה גרעינית, סופות הוריקן או רעידות אדמה.
הסיכון השני הקטסטרופלי כולל סוג כלשהו של אובדן ערך בלתי צפוי שאינו מבוטח על ידי המבטח או המבוטח. אולי הדוגמה הידועה לשמצה לאירוע קטסטרופלי מסוג זה התרחשה במהלך פיגועי הטרור בספטמבר 11, 2001.
חברות ביטוח מסוימות מתמחות בביטוח קטסטרופלי, וחברות ביטוח רבות מתקשרות בהסכמי ביטוח משנה לשמירה על אירועים קטסטרופלים. משקיעים יכולים אפילו לרכוש ניירות ערך צמודים לסיכון, המכונים "אג"ח חתול", המגייסים כסף עבור העברות סיכון קטסטרופליות.
חשיפה לאובדן שנבחר באופן אקראי
כל תוכניות הביטוח פועלות על פי חוק של מספרים גדולים. חוק זה קובע כי חייבת להיות מספר גדול מספיק של חשיפות הומוגניות לכל אירוע ספציפי על מנת לחזות סבירות לגבי האובדן הקשור לאירוע.
כלל קשור שני הוא שמספר יחידות החשיפה, או המבוטחים, חייב להיות גדול מספיק כדי להקיף מדגם אקראי סטטיסטי מכלל האוכלוסייה. זה נועד למנוע מחברות הביטוח רק להפיץ סיכון בקרב אלו הסבירות להפיק תביעה, כפי שעשוי להתרחש תחת בחירה לרעה.
בשורה התחתונה
ישנם אלמנטים אחרים פחות משמעותיים או ברורים יותר של סיכון בר-ביטחון. לדוגמא, הסיכון חייב לגרום לקשיים כלכליים. למה? כי אם לא, אין סיבה לבטח מפני ההפסד. בדרך כלל יש להבין את הסיכון בין כל צד, שהוא גם אחד המרכיבים הבסיסיים בחוזה תקף בארצות הברית.
