מהו כרטיס אשראי מאובטח למחצה?
כרטיס אשראי מאובטח למחצה, או מאובטח חלקית דורש מבעל החשבון לגבות תחילה את הכרטיס בהפקדה לפני שהבנק מנפיק אשראי. אך בניגוד לכרטיס אשראי מאובטח, מסגרת האשראי שניתנה עשויה לחרוג מההפקדה הנדרשת. כך שההפקדה עוזרת להגביל את הסיכון של מנפיק הכרטיסים אך אינה מבטלת אותו לחלוטין.
סוג זה של כרטיס מסייע לפעמים לאנשים עם סיכון אשראי גבוה יותר, או לאנשים שמנסים לבנות מחדש את היסטוריית האשראי שלהם.
טעימות מפתח
- כרטיס אשראי מאובטח למחצה מחייב את הפונים להפקיד פיקדון במזומן המשמש כבטוחה למקרה שהם לא יכולים לבצע תשלומי איזון. הפונים בדרך כלל מקבלים מסגרת אשראי שהם בערך כפול משווי הפיקדון שלהם. בדרך כלל, כרטיס מאובטח למחצה. הוא שלב מעבר מכרטיס מאובטח לחלוטין, אם כי לפעמים מוצע מעמד מוגן למחצה ממש מחוץ למחבט.
כיצד עובד כרטיס אשראי מאובטח למחצה
בנקים לא יציעו כרטיסי אשראי לאנשים שמסיבות שונות הם בעלי ציוני אשראי גרועים מאוד (מתחת ל -500): כאלה שרק יוצאים לדרך או ממדינה אחרת עם היסטוריית אשראי מועטה או ללא; אלה שהחליפו הלוואות; אלה שעברו פשיטת רגל. כרטיס מאובטח מתפקד כמו כרטיס אשראי רגיל אלא שמסגרת האשראי מוגבלת לסכום ההפקדה של בעל הכרטיס. הפיקדון משמש כבטוחה אם בעל הכרטיס יחדל בתשלומים. כרטיס אשראי מאובטח יכול להיות צעד ראשון עבור אנשים שאינם יכולים לגשת לאשראי כלשהו או בעלי ציון אשראי נמוך.
הכרטיס המאובטח למחצה הוא צעד אחד למעלה. למרות שהוא עדיין דורש הפקדה, הוא בדרך כלל מעניק סכום אשראי קטן מעל לסכום ההפקדה ששמת. אז מסגרת האשראי בכרטיס גבוהה יותר - בערך כפול ההפקדה. לדוגמה, עבור הפקדה של $ 200, אתה עשוי לקבל מסגרת אשראי עד 500 $. בעל הכרטיס הטיפוסי הוא מישהו שהזיכוי שלו טוב מדי לכרטיס מאובטח רגיל, אך ציונו אינו גבוה מספיק בכרטיס קונבנציונאלי.
אם מחזיקי כרטיסים מוגנים למחצה באופן קבוע משלמים את המינימום לחשבון במועד, זה עשוי לעזור להם לקבל כרטיס אשראי רגיל (לא מאובטח) בעתיד.
בנקים נוטים לגבות ריביות גבוהות יותר על כרטיסים מאובטחים ומחולקים למחצה, כדי לפצות על סיכון ברירת המחדל שהם לוקחים. שיעורי האחוזים השנתיים (APR) בכרטיסים מאובטחים הם לרוב צפונית ל 20% - לעומת ממוצע כרטיסי האשראי בפריסה ארצית קרוב יותר ל 17% - החל מספטמבר 2019. כמו כן, לכמה כרטיסים מאובטחים למחצה יש דרישות קפדניות, כגון תשלום שנתי. בנוסף להפקדה.
מציאת כרטיס אשראי מאובטח למחצה
לרוב, כרטיס מאובטח למחצה הוא שלב מעבר מכרטיס מאובטח: לאחר מספר חודשים לשנה, מחזיק הכרטיס המאובטח מסיים את הסטטוס למצב מאובטח למחצה, כתגמול על התנהגות כלכלית טובה. שום דבר לא משתנה, אלא שמגבלת האשראי עולה, ללא בקשה לבטחונות נוספים.
לעיתים יוצע כרטיס כמוגן חלקית כבר מההתחלה. בעל הכרטיס כנראה יצטרך לקבל ציון אשראי לפחות בטווח ההוגן (600-660), יחד עם יכולת מתועדת לבצע תשלומים. כרטיסים מאובטחים למחצה אינם מפרסמים בכבדות רבה; לעיתים קרובות, זו שאלה של בחירת כרטיס מאובטח וניהול משא ומתן על מצב מאובטח למחצה עם מנפיק הכרטיס. כרטיס האשראי המאובטח של BankAmericard ו- MasterCard מאובטח של Capital One הם שניים שלפי הדיווחים יעניקו לך מסגרת אשראי גבוהה יותר מיתרת ההפקדה שלך על פי בקשה, מייד או לאחר מספר חודשים של בעלות.
6
המספר המינימלי הרגיל של חודשים לפני שמחזיק כרטיסי אשראי מאובטח למחצה יכול לבקש שדרוג לכרטיס לא מאובטח.
דוגמה לכרטיס אשראי מאובטח למחצה
נגיד שמישהו שהיה בעבר בעל עסק משלו היה צריך לתריס את זה, ועכשיו עובד משרה קמעונאית. לאחר תקופה סלעית, אדם זה שב לשלם חשבונות בזמן ומגיש בקשה לכרטיס מאובטח, רואה בכך גשר להשגת כרטיס אשראי רגיל לאורך זמן, וכדרך קלה יותר לשלם עבור הוצאות בעת נסיעה לביקור אצל המשפחה או לקנות מוצרים ביתיים ברשת. אדם זה חוסך 300 דולר ומשתמש בזה בהפקדה הנדרשת. הבנק מאריך בכרטיס זה 300 $ אשראי, בריבית של 22%.
עם הזמן, הבנק עוקב אחר דוח האשראי של האדם והיסטוריית החשבון שלו. לאחר כחצי שנה ששילם בעל הכרטיס את יתרת החוב במועד, הבנק מעלה את מסגרת האשראי ל -700 דולר, מבלי לדרוש שום פיקדון נוסף. בסופו של דבר הבנק עשוי להחליט להציע לבעל החשבון כרטיס אשראי רגיל עם מגבלה קטנה למדי, ועם ריבית נמוכה יותר. בשלב זה הוא יחזיר את ההפקדה הראשונית.
