נכון לחודש מאי 2018 העריך הפדרל ריזרב כי לאמריקאים יש כמעט 1.04 טריליון דולר באשראי מסתובב, שרובם היו חובות כרטיסי אשראי. סכום הכסף המרתיע הזה אינו משקף את הסכום הממוצע של החוב שכל אחד מהם נושא, אך לרובנו לפחות יש כרטיס אשראי אחד בארנק: בסוף 2017 היו בארה"ב 364 מיליון חשבונות כרטיסי אשראי פתוחים לכל אחד. מיהו בעל כרטיס, ככל שתבין יותר בכרטיסי אשראי ועלויותיהם, כך אתה תהיה טוב יותר.
מרבית הצרכנים המנוסים מחפשים את שיעורי כרטיסי האשראי הטובים ביותר שהם יכולים למצוא. אבל האם תהיתם מדוע הריבית נקבעת בשיעור מסוים? והאם אתה מבין כמה ההבדל יכול להיות בריבית נמוכה יותר בתשלומי כרטיסי האשראי שלך? להלן מה שכל בעל הכרטיס צריך לדעת.
שיעורי ריבית ואפריל
שיעור האחוז השנתי (אפריל) הוא מה שגוף פיננסי גובה כל לקוח בהלוואה או ביתרת כרטיס אשראי. חברות כרטיסי אשראי מסוימות מציעות שיעור היכרות נמוך עבור לקוחות חדשים ובהעברות יתרה למשך שישה חודשים או שנה, ואחרות גובות אפריל שונה בהתאם לאופן השימוש בכרטיס האשראי. חברות כרטיסי אשראי בדרך כלל גובות אפריל גבוה יותר על מקדמות במזומן, למשל מאשר על רכישות. הריבית שלך נקבעת על ידי חברת האשראי ועשויה להיות מבוססת על ציון האשראי שלך.
שיעורים קבועים לעומת שיעורים משתנים
בכרטיסי אשראי יהיה אפר משתנה או אפר קבוע. אם ברשותך כרטיס אשראי בשיעור קבוע, הריבית עדיין עשויה להשתנות אם תשלם את חשבונך באיחור או בכלל, או אם חברת כרטיסי האשראי תשלח לך הודעה בכתב על העלאת שער. אפריל משתנים נקשרים בדרך כלל לשיעור הפריים, שהוא הריבית שהבנקים גובים לתאגידים. שער הפריים מתכוונן לרוב כאשר הפדרל ריזרב מתאים את שער הכספים הפדרליים. כשאתה קורא את האותיות הקטנות על הסכם כרטיסי האשראי שלך, לרוב תראה הצהרה עם קריאת התעריף שלך כ"ראש הממשלה פלוס 8% "או משהו כזה.
כאשר גובים עניין
חברות כרטיסי האשראי מתחילות לגבות ריביות לאחר שהיתרה עומדת במחזור חיוב אחד או יותר. אם ברצונך להימנע מתשלום ריבית, עליך לשלם את יתרת כרטיסי האשראי שלך במלואה לפני תאריך היעד בכל חודש. אפשרות נוספת היא לשים חיובים בכרטיס אשראי בריבית אפס, אך זהו תיקון זמני: שיעורי קידום עם ריבית אפס נמשכים בדרך כלל רק שישה חודשים עד שנה. אלא אם כן אתה משלם את כל היתרה עד ליום האחרון של תקופת המבצע, אתה יכול להיפגע מחיובי ריבית רטרואקטיביים עבור כל היתרה.
מדוע הריבית שלך משתנה
מרבית חברות כרטיסי האשראי גובות תעריף אחד לרכישה, אחר להעברת יתרה ואחרת למקדמה במזומן. בנוסף, ייתכן שתחויב בשיעור ברירת מחדל או קנס אם איחרת 60 יום לשלם את היתרה הקיימת שלך. אם אתה עובר את מסגרת האשראי שלך או שחלפת 30 יום על החשבון שלך, אפריל ברירת המחדל יחויב על עסקאות עתידיות. הסיבה הנוספת שהשיעור שלך יכול להשתנות היא שנרשמת לכרטיס בריבית מבוא נמוכה ותקופת ההיכרות פגה.
שינויים בתשלומי הריבית שלך
היה מודע במיוחד לריבית בה מחויבים חברות כרטיסי האשראי שלך מכיוון שלשיעור יש השפעה דרמטית על גובה הריבית שאתה משלם בכל חודש על החוב שלך. אם למשל יש לך כרטיס אשראי עם יתרה של 2, 000 דולר בריבית של 18% ואתה משלם 50 דולר לחודש עבור אותו יתרה, ייקח 62 חודשים לפרוע אותו - והסכום הכולל ריבית של יותר מ -1, 000 דולר, יגיע ל -3, 100 דולר. אם תעביר את היתרה הזו לכרטיס אשראי עם ריבית של 9% ותבצע את אותו התשלום החודשי בסך 50 $, תשלם סכום כולל של 2, 400 $, כולל ריבית, וזה ייקח 48 חודשים בלבד.
צרכנים רבים בוחרים להעביר יתרות לריבית נמוכה יותר או אפילו לריבית אפסית אם הם יכולים. זהירות אחת: מרבית חברות כרטיסי האשראי מגבילות תקופות ריביות נמוכות אלה וגובות עמלת העברת איזון של 3-5%. ערוך את החישוב כדי לקבוע אם הסכום שאתה חוסך בתשלומי ריבית יספיק בכדי לקזז כל עמלת העברת יתרה. (מצא כאן מחשבון לפירעון חובות.) אם המטרה היא לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך במסגרת זמן הריבית האפסית, הקפד לחשב כמה אתה צריך לשלם בכל חודש כדי להפחית את היתרה לאפס לפני שיעור ההיכרות. פג תוקף.
בשורה התחתונה
הדרך הטובה ביותר לוודא שאתה משלם את הריבית הנמוכה ביותר על יתרת כרטיסי אשראי היא לשמור על ציון האשראי שלך גבוה. חברות כרטיסי אשראי בדרך כלל מציעות את המחירים הטובים ביותר ללקוחות האמינים ביותר. אם הציון שלך השתפר מאז שקיבלת את הכרטיס, אל תפחד להתקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ולשאול אותם אם הם יורידו את התעריף. לעתים קרובות הם יהיו מוכנים לעבוד איתך כדי לשמור על לקוח נאמן.
