מהי התקדמות מלאה?
מקדמה נמשכת לחלוטין היא סוג של הלוואה המשמשת באוסטרליה. למרות שניתן להתאים אותם באופן אישי לצרכים שונים, מקדמות מושכות לחלוטין משמשות בדרך כלל כהלוואות עסקיות לטווח ארוך.
Takeaways מפתח
- מקדמה מושכת באופן מלא היא סוג של הלוואה לטווח ארוך הפופולרית באוסטרליה. הם ידועים בתנאי ההלוואה הניתנים להתאמה אישית מאוד. מקדמות שנקבעו באופן מלא הן הלוואות לטווח הרחוק אשר ניתנות לבנייה כהלוואות מובטחות או לא מאובטחות.
הבנת ההתקדמות המצוירת לחלוטין
מקדמה שנמשכה במלואה היא למעשה הלוואה לזמן בו הלווה מקבל את הקרן עם התחלת ההלוואה ומסכים להחזיר את הקרן בריבית לפי לוח הפחתות שנקבע מראש. פרטי המקדמה המלאה, למשל אם משתמשים בריבית קבועה או משתנה, יכולים להיות שונים בהתאם לצרכי המלווה.
מקדמות מלאות בדרך כלל מובנות כהלוואות לזמן ארוך, מה שהופך אותם למתאימים היטב למימון רכישת נכסים עם אורך חיים שימושי ארוך, כגון נדל"ן או ציוד ארוך-חיים. ניתן לבנות מקדמות מלאות כהלוואות מובטחות, בהן הנכס הבסיס משועבד כבטוחה, או כהלוואות לא מאובטחות.
התאמה אישית נוספת זמינה ביחס לעיתוי תשלומי הריבית. הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה, והיא ניתנת לחיוב חודשי, רבעוני, חצי שנתי, או אפילו פעם בשנה. מקדמות מושכות לחלוטין יכולות אפילו להיות מובנות כהלוואות בריבית בלבד, בהן נפרעת הקרן בתשלום בלון בודד בסוף התקופה.
יתרון אחד של שימוש בריבית קבועה הוא שהתשלומים יציבים וצפויים לאורך תקופת ההלוואה. לעומת זאת, בחירת שער קבוע חושפת את הלווה לסיכון כי ריביות השוק עשויות לרדת במהלך חיי ההלוואה. בתרחיש זה הלווה יסבול מעלות ההזדמנות של תשלום ריבית מעל השוק. ובעוד יתכן שניתן לממן מחדש את ההלוואה על מנת לנצל את השיעורים הנמוכים יותר, הדבר עלול לגרום לעונשים בתשלום מראש.
לעומת זאת, שיעורי ריבית משתנים יעלו או יירדו בהתאם לשווקים הפיננסיים הרחבים יותר. זה מקשה על הלווה לחזות במדויק את העלות האמיתית של ההלוואה לאורך זמן. מצד שני, המקדמה המלאה עשויה לכלול הפרשות לשיעורי ריבית מקסימליים, שיכולים לעזור ללווה להבין ולהיערך לעלות הפוטנציאלית של החזקת ההלוואה אם הריבית תעלה בתקופת ההלוואה.
דוגמה עולמית אמיתית להתקדמות מצוירת לחלוטין
אל הוא הבעלים של עסק קטן שבסיסו באוסטרליה. הוא מבקש לרכוש ציוד חדש שיאפשר לעסק שלו להרחיב את ייצורו. לשם כך, אל ניגש למנהל החשבונות שלו בבנק XYZ כדי לדון בהוצאת מקדמה מלאה.
מנהל החשבונות של אל מסביר כי ניתן להתאים את תנאי המקדמה המלאה בהתאם לצרכיו. במקרה זה, אל מבקשת לקנות ציוד עם אורך חיים שימושי של 20 שנה ככל הנראה. הוא מעריך כי ייקח 12 חודשים עד שהציוד יפעל ויוכל לייצר הכנסות לעסק שלו.
בשמיעת סדרי העדיפויות שלו, ממליץ מנהל החשבונות של אל לבנות מקדמה מושכת במלואה עם הפחתה של 20 שנה, בה ההלוואה היא בריבית בלבד במשך 12 החודשים הראשונים. בדרך זו, אל יוכל למזער את תשלומי ההלוואות שלו עד שהציוד שלו יצליח לתרום הכנסות לתשלום הלוואתו. כדי למזער עוד יותר את חוסר הוודאות בהלוואה, הוא ממליץ להשתמש בריבית קבועה כך שאל יכול לתכנן את תשלומי ההלוואות שלו ברמת דיוק גבוהה.
