מהו דירוג החשיפה?
דירוג חשיפה הוא נוהל המשמש לחישוב חשיפת סיכונים באמנה לביטוח משנה. נבדקת חווית ההפסד של תיק של סיכונים דומים אך לא זהים על מנת לקבוע את ההפסדים הפוטנציאליים של לקוח. תהליך זה יוזם בדרך כלל אם מבטח המשנה אין לו היסטוריית תביעות אמינות מספקת מצד המבוטח המדובר.
דירוג החשיפה הוא אחד משני חישובי הסיכון המשמשים בענף הביטוח - השני הוא שיטת דירוג הניסיון.
Takeaways מפתח
- דירוג חשיפה הוא נוהל המשמש לחישוב חשיפת סיכונים בחוזה ביטוח משנה. ניסיון האובדן של תיק של סיכונים דומים אך לא זהים נבדק כדי להעריך את ההפסדים הפוטנציאליים של לקוח. שיטה זו משמשת לרוב כאשר למבטח המשנה אין היסטוריית תביעות אמינה מספקת מצד המבוטח המדובר. ההנחה היא כי סיכונים בקבוצות סיכון דומות יציגו חוויות אובדן דומות.
הבנת דירוג החשיפה
ביטוח משנה באמנה הוא ביטוח שנרכש על ידי חברת ביטוח אחת מחברה אחרת. מתקיים חוזה בין חברת הביטוח המסתמנת לבין מבטח המשנה, שמסכים לקבל את הסיכונים של סוג פוליסות קבוע מראש לאורך זמן.
בעת פיתוח מחיר הסכם ביטוח המשנה, על מבטח המשנה להעריך את הסבירות שהפסד יעלה על סכום הנזק שהחזיקה החברה המשמרת. לעיתים, מבטחי המשנה עשויים לבצע עודף של חוזה ביטוח משנה להפסד בו מבטח המשנה מסכים לשלם עבור הפסדים מעל הסכום הספציפי שנשאר בידי הסדר. עודף של הסכמי הפסד עשוי גם להכיל את הנזקים עליהם מבטח המשנה.
בכל מקרה, שני הסכמי ביטוח המשנה מחייבים את מבטח המשנה להעריך את תדירות וחומרת התביעות, תוך יצירת פרופיל סיכון כללי שאליו הם עשויים להתייחס בעת קביעת מחיר האמנה.
חברות ביטוח עוקבות מקרוב אחר התביעות וההפסדים שמקורן בפוליסות שהן מבקשות על מנת לקבוע אם סוגים מסוימים של מבוטחים מועדים יותר לתביעות, ולכן הם יותר מסוכנים לבטח.
באמצעות דירוג חשיפה או דירוג ניסיון, מבטח משנה יקבע את אופק הסיכון לתגמול שלהם. מבטחי המשנה לרוב משתמשים בדירוג חשיפה כאשר לחברה אין מספיק נתונים היסטוריים כדי לפתח דירוג חוויה. חשיפה מועילה גם כאשר ההסתברות להפסד ספציפי נחשבת נמוכה.
שיטת דירוג חשיפה
דירוג חשיפה נוצר על ידי בחינת חוויית ההפסד של תיק עם סיכונים דומים אך לא זהים. ההנחה היא שסיכונים בקבוצות סיכון דומות יציגו חוויות אובדן דומות.
התוצאה של דירוג חשיפה היא הערכה של ההפסדים הצפויים שהחברה יכולה לצפות לחוות אירוע ספציפי. השיטה מבטאת הפסד כאחוז מסכום השווי המבוטח.
הנתונים יפיקו עקומת חשיפה. כשאתה נע לאורך העקומה, ההפסד המצטבר, כאחוז מערך המבוטח, מתקרב למאה אחוז. דירוג החשיפה מאפשר למבטח המשנה לבחון את חומרת ההפסד בשכבות, ובסופו של דבר יאפשר למבטח המשנה לקבוע מחירים לסיכונים המוערכים כי הם נופלים בכל אחת מהשכבות השונות.
רות זלצמן פיתחה את שיטת דירוג החשיפה בשנות השבעים כשכתבה על הקשר בין אובדן שריפה של בעלי בתים לסכום הביטוח המקביל. מבנה התמחור שפיתחה התפרסם כעקומות זלצמן.
דירוג חשיפה לעומת דירוג חוויה
דירוג החשיפה שונה מדירוג הניסיון בכך שהם אינם מחייבים את מבטח המשנה כי היה לו ניסיון היסטורי ישיר עם הסיכון הספציפי.
עם דירוג ניסיון, מבטח משנה יבחן את נתוני האובדן ההיסטוריים שחוותה החברה שלהם בשילוב עם אירוע סיכון ספציפי. לדוגמה, מבטח המשנה עשוי לבחון את ערך התביעות שכיסו על רעידות אדמה באזור מסוים. מבטח המשנה ישתמש בניסיון ההיסטורי שלהם ויתאים את נתוני ההפסדים ההיסטוריים כדי להעריך הפסדים עתידיים לאותו סיכון ספציפי.
מגבלות של דירוג החשיפה
חסרון אחד של שיטת דירוג החשיפה הוא בכך שהיא יוצרת אזור בכל שכבה בה ההפסדים מתקרבים, אך לא מגיעים, לרמה אחרת של שמירה. מבטחי המשנה עשויים להשתמש בטבלת חלוקה כדי לקבוע את התעריף לתחום התחתון של השכבה.
חיסרון נוסף הוא שעל מבטח המשנה להקצות מידה גבוהה של אמינות למקורות נתונים שאינם משלו. עליו להיות תלוי בנתונים המופקים ממבטחים אחרים ומערכות דירוג של צד שלישי כדי לקבוע את חשיפת הסיכון שלו. מסיבה זו, שיטת דירוג הניסיון עשויה להיות הגישה המועדפת.
