יועצים פיננסיים רבים בוחרים להתמקד בדמוגרפיה אחת של האוכלוסייה ממנה הם בונים את קהל הלקוחות שלהם. קבוצה חשובה אחת שלעתים קרובות מתעלמים ממנה הם אנשי צבא ארה"ב שפורשים או נפרדים משירותם. במקרים רבים חברי השירותים הללו מכוונו על ידי מלווים ואנשי מכירות טורפים, שלעתים קרובות מצליחים להכניס אותם עמוק לחובות ולהרוס את ציוני האשראי שלהם. אפילו אלה שמנהלים היטב את כספם אינם מוכנים לעיתים קרובות למעבר הכספי שעימם יתמודד עם כניסתם לחיים אזרחיים.
אם אתה עוזב את הצבא - בין אם יש לך יועץ או שאתה מנסה לעשות זאת בכוחות עצמך - אל תתן לעצמך ליפול למלכודות שמחכות לאלו שחוזרים ליקום הפחות מאורגן מחוץ לשירותים. עצה זו יכולה לעזור.
שלוש קטגוריות
למרות שיש כמובן יוצאים מן הכלל, ככל הנראה ניתן לחלק את מרבית חברי השירות העוזב לשלוש קבוצות כלליות. הקבוצה הראשונה מורכבת מהצעירים המתגייסים, שהצטרפו לצבא אחרי התיכון וכעת הם נכנסים לראשונה לחיים אזרחיים כמבוגרים. רבים מאלה בקטגוריה זו מעולם לא קיבלו יותר מחינוך פיננסי קלורי מכל סוג שהוא בזמן שירותם.
הקבוצה השנייה היא קצינים ואנשי גיוס בכירים שעוזבים לאחר קריירה בצבא. לאחר 20 שנה של שירות חובה פעיל, אנשי הצבא יכולים לפרוש עם קצבת חיים; התקנות נבדלות זה מזה לגבי חיל הצבא, חיל האוויר, חיל הים והחיל הימי.
הקבוצה השלישית שעוזבת את הצבא הם אנשי שירות נכים, המקבלים רמות תשלום שונות בהתאם לנכותם. קטגוריה זו מכונה פרישת נכות. קבלתו תלויה בשירות הפעילות של חבר השירות, ולבעלי פחות מ -20 שנה, בדירוג הנכות שלהם.
עזרה למגייסים צעירים שחוזרים לחיים אזרחיים
קבוצה זו העמידה לא פעם חובות משמעותיים, כמו הלוואות לרכב, יתרות בכרטיסי אשראי, הלוואות להקלה בחירום ממחלקת שירות הקהילה בצבא והלוואות צרכניות אחרות. לעיתים קרובות הם אינם מודעים לציוני האשראי שלהם, או כיצד הדבר ישפיע עליהם כאשר הם יתחילו לחפש עבודה, במיוחד כזו הדורשת אישור ביטחוני.
למתגייסים רבים העוזבים את השירות אין חסכונות מכל סוג שהם ולא הקדישו מחשבה מועטה מה יהיו הוצאות המחיה החודשיות שלהם כאשר הם יחזרו לחיים אזרחיים. אנשי השירות בקטגוריה זו ויועציהם ככל הנראה חכמים להתמקד בעיקר בללמוד כיצד ליצור ולתחזק תקציב, להשתמש בחשבון GI שלהם ויתרונות ותיקים אחרים בתבונה, ואולי ללכת לשירות ייעוץ אשראי מקומי.
היתרונות של הניצול: ביטול הצטרפות?
למי שמקבל קצבת פרישה, יוקצה אוטומטית רוכב ההטבה לשרוד אם הוא נשוי. הרוכב משלם 55% מהקצבה החודשית של המנוח הוותיק לבן הזוג שנותר בחיים במהלך חייו. עם זאת, ההצטרפות לרוכב מקטינה את הפנסיה החודשית של הוותיק ב 6.5% - דבר שניתן לראות כעלות יקרה. זה גם נחשב הכנסה חייבת על ידי מס הכנסה ומדינות רבות.
יתר על כן, ככל שחיים הוותיקים יותר, בן הזוג שנותר בחיים יקבל פחות. לדוגמא, זוג בו הווטרינר חי להיות בן 85 עם בן זוג שעובר שנתיים לאחר מכן, לא הרוויחו הרבה עם ה- SBP בהשוואה לעלות. ברוב המקרים יהיה טוב יותר למי שמקבל קצבת פרישה בכך שבן זוגו מוותר על הרוכב וישתמש בהכנסה הנוספת לרכישת פוליסת ביטוח חיים.
יש לכך מספר יתרונות על פני ה- SBP, מכיוון שלעתים קרובות זה יהיה זול יותר וישלם גמלת פטירה ללא מס, חד פעמי, אשר תישאר קבועה או תגדל כל עוד הפוליסה תקפה, תלוי בסוג הכיסוי. שנבחר.
כמובן שהבחירה הנכונה כאן אינה זהה לכולם, וזו הזדמנות עבור היועצים ליצור תוכנית מקיפה עבור לקוחות העומדים בפני דילמה זו כדי לראות כיצד תרחישים שונים יכולים להתמודד. לדוגמה, התוכנית יכולה להראות מה יקרה אם הזוג יבחר לשאת את ה- SBP והוותיק ימות בעוד חמש, 15 או 30 שנה, ולהשוות את זה למה שהיה קורה אם הווטרינר ימות באותן זמנים עם חיים קבועים או קבועים. במקום זאת, ביטוח.
תכנון פרישה
אנשי שירות שהשתתפו בתוכנית חיסכון בחסכון (TSP) לא מודעים לעיתים קרובות מה האופציות שלהם ברגע שהם נפרדים מהשירות. רבים אינם מבינים שיכולים להיות יתרונות לגלגול התוכניות שלהם ל- IRA או לתכנית הפרישה של החברה בה הם עובדים במגזר הפרטי לאחר שהם עוזבים את השירות.
ותיקים שרוצים לקבל זרם הכנסות מובטח מהתוכניות שלהם לאחר שהם מפסיקים לעבוד, צריכים גם להבין שהקצבה המוסמכת שהם יכולים לרכוש בתוך ה- TSP אינה מציעה רבים מהיתרונות של חוזי קצבה מודרניים. מרבית הספקים המסחריים מספקים כעת תכונות כמו רוכבי הכנסה, תשלום כפול עבור טיפול מנוהל, או בונוס מלפנים המשולם בחוזה בעת הרכישה.
מי שמקבל פנסיה לגמלאות עשוי גם למצוא את עצמו לא מסוגל לתרום ישירות ל- IRA של רוט מכיוון שההכנסה שלהם גבוהה מדי כאשר הם משלבים את הכנסות הפרישה שלהם עם מה שהם מעניקים כיום כאזרחים. יועצים יכולים להראות להם כיצד להשתמש בפרצת המרות של רוט.
תכנון מס
במקור במקרים מסוימים, ניכוי ניכוי מס יכול להיות התאמה גדולה מכיוון שרוב אנשי השירות מקבלים קצבאות פטורות ממס אחת או יותר בנוסף לשכר הבסיס שלהם בזמן שהם נמצאים בשירות. בדומה לתרומות של רוט IRA, גם נושא זה יכול להיות מורכב על ידי הכנסה נוספת מפנסיית פרישה.
ביטוחים והטבות אחרות
אף על פי שהשכר שאנשי השירות הצבאי מקבלים הוא לעתים קרובות מתחת לשכר האזרחי עבור משרה שווה ערך, הרי שההטבות שהם מקבלים בזמן שהם משרתים אינן מתאימות. כמובן, זה לא תמיד המקרה במגזר הפרטי, אז וודאו כי הלקוחות שלכם שעומדים להיכנס לחיים אזרחיים מוכנים לשינוי זה.
מי שמקבל קצבת פרישה עשוי לרצות לתרום כמה חודשים מהשכר הזה לחשבון חיסכון בכיסוי כל ההשתתפות העצמית החלה והוצאות אחרות מהכיס שלא יכוסו בבריאות, שיניים, ראייה או נכות חדשים. מדיניות. היועצים צריכים גם לוודא כי הווטרינרים מבינים היטב את היתרונות של ניהול הוותיקים שלהם ומה הם יכולים להשיג איתם, כמו משכנתא של VA.
בשורה התחתונה
ותיקים רבים ששירתו את ארצנו אינם מוכנים למציאות הכלכלית המצפה להם לאחר פרישתם משירותם. חלקם זקוקים לחינוך במימון בסיסי ואילו אחרים מתמודדים עם סוגיות מורכבות יותר. אולם יועצים שלוקחים את הזמן לשירותם ביעילות יכולים לשפר את מצבו הכלכלי של הוותיק ולסמוך על כך שהם יהיו לקוחות במשך זמן רב.
להלן תמצא רשימה מקיפה של מקורות תכנון פיננסי מקוון הן לוותיקים והן לאזרחים.
אתרי תקצוב / תכנון פיננסי
www.mint.com (ניהול כספים)
www.learnvest.com (מציע גם תכנון פיננסי מרוחק)
www.personalcapital.com (מציע גם ניהול נכסים ללקוחות עשירים)
www.futureadvisor.com (חדש שאושר על ידי mint.com והוול סטריט ג'ורנל)
www.360financialliteracy.org (אתר כללי טוב לחיסכון וניהול כסף)
www.smartypig.com (אתר שיעזור לך להשיג יעדי חיסכון ספציפיים)
ציון אשראי / דוחות אתרי אינטרנט
www.annualcreditreport.com (דו"ח אשראי אחד בחינם מכל לשכה מרכזית בכל שנה)
www.vantagescore.com (ציון האשראי האלטרנטיבי)
www.myfico.com (בוא לכאן למידע ותשובות לגבי ציון האשראי שלך)
www.creditkarma.com (ציוני TransUnion ו- Equifax בחינם ועוד, הרבה יותר קל לשימוש)
www.optoutprescreen.com (לביטול הסכמה להצעות אשראי מוגדרות מראש)
www.creditcardeducation.com (משאבי כרטיסי אשראי חינוכיים ומעשיים)
www.militarysaves.org (אתר נוח לקבלת ציון ודיווח בחינם)
אתרי חינוך פיננסי כללי
www.investopedia.com (אתה נמצא באתר עכשיו)
www.consumerfinance.gov (חינוך למימון צרכנים)
www.retirementplans.org (מידע בסיסי על IRAs ותוכניות פרישה)
www.veteransfinancialcoalition.org (קבוצת ארגונים המתמקדים בחינוך הכספי והגנת הצרכן של ותיקים)
www.moneychimp.com (מכסה כמה מושגים שימושיים לגבי שיעור ההחזר על ההשקעות)
www.mymoney.gov (אתר ממשלתי המכסה חינוך פיננסי כללי)
אתרי בריאות / משכנתא
www.va.gov (מידע על הטבות כלליות)
www.healthcare.gov (התחלפו בחילופי חוק טיפול משתלמים)
www.militaryonesource.mil (מידע בסיסי על הרבה דברים)
איחוד האשראי הפדרלי של חיל הים (משכנתא)
אתרי הלוואת סטודנטים / סיוע פיננסי
FinAid (מדריך סיוע פיננסי לסטודנטים)
סאלי מיי (ספק הלוואת סטודנטים)
www.studentloans.gov (משאבי סיוע לסטודנטים פדרליים)
סיוע סטודנטים פדרלי - FAFSA (באמצעות משרד החינוך האמריקני)
קישור לתוכנית תועלת לניצול
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (סקירה כללית על יתרונות הניצולים)
השוואת יוקר המחיה
www.bestplaces.net (אחד האתרים הטובים ביותר לנושא זה, מנדל"ן למיסים)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (כלי יוקר המחיה המפורט)
תוכנית חיסכון חסכוני
www.tsp.gov (אתר ה- TSP הרשמי)
www.tsptalk.com (למי שמחפש תשואות גבוהות יותר לסיכונים גבוהים יותר)
ערוץ YouTube (כולל סרטוני חינוך על היבטים שונים של ה- TSP)
מדריך המס למס הכנסה
עמוד מס הכנסה לחברי השירותים המזוינים
אתרי ביטוח לאומי
דף הבית של המינהל לביטוח לאומי (מידע ומחשבונים מתי לבקש הטבות)
