מה זה לצוף?
מבחינה כספית, הציפה היא כסף במערכת הבנקאית אשר נספרים בקצרה פעמיים בגלל פערי זמן ברישום הפיקדון או משיכה, לרוב בגלל העיכוב בעיבוד המחאות נייר. בנק מזכה את חשבונו של לקוח ברגע שההמחאה מופקדת. עם זאת, לוקח קצת זמן לקבל צ'ק מבנק המשלם ולרשום אותו. עד שהמחאה מנקה את החשבון שעליו הוא נמשך, הסכום שהוא כתוב עבורו "קיים" בשני מקומות שונים, מופיע בחשבונות הבנקים של המקבל והן של המשלם.
לצוף
Takeaways מפתח
- הציפה היא בעצם כסף שנספר כפולה: סכום ששולם, אשר עקב עיכובים בעיבוד, מופיע בו זמנית בחשבונות המשלם והמשלם. אינדיבידואלים וחברות כאחד יכולים להשתמש בציפה לטובתם, תוך שהם מרוויחים זמן או מרוויחים לפני התשלום. מנקה את הבנק שלהם. משחק עם ציפה יכול לשפוך לתחום הונאת תיל או הונאת דואר אם זה כרוך בשימוש בכספי הזולת.
יסודות הציפה
הבנק הפדרלי מגדיר שני סוגים של צף. כתוצאה מהעיכוב במוסד העיבוד, בדרך כלל, כתוצאה מהאחזקות של הובראובר, בדרך כלל כתוצאה מהסיכונים העונתיים של סוף השבוע. צף התעבורה מתרחש בגלל עיכובי מזג אוויר סגר ותנועות אוויר אוויריות ולכן הוא הגבוה ביותר בחודשי החורף.
הפד - שמעבד שליש מכל הבדיקות בארה"ב - ציין כי למרות שכמות הציפה משתנה באקראי, יש מגמות שבועיות ועונתיות מוגדרות. לדוגמה, הציפה בדרך כלל מתגברת ביום שלישי בגלל צבר המחאות במהלך סוף השבוע, כמו גם בחודשי דצמבר וינואר בגלל נפח המחאה גבוה יותר בעונת החגים.
הפדרל רזרב משתמש במגמות אלה כדי לחזות את רמות הציפה, המשמשות לאחר מכן ביישום היום-יומי בפועל של המדיניות המוניטרית.
כיצד לחשב ציפה
הנוסחה לחישוב הציפה היא:
Float = היתרה הזמינה של המשרד - יתרת הספרים של המשרד
הציפה מייצגת את האפקט הנקי של המחאות בתהליך הסליקה. מדד נפוץ לציפה הוא הציפה היומית הממוצעת, המחושבת על ידי חלוקת הערך הכולל של השיקים הנמצאים בתהליך האיסוף בתקופה מוגדרת במספר הימים בתקופה. הערך הכולל של הצ'קים בתהליך הגבייה מחושב על ידי הכפלת כמות הציפה במספר הימים שהיא מצטיינת.
לדוגמה, חברה עם 15, 000 דולר לציפה המצטיינים במשך 14 הימים הראשונים של החודש, ו -19, 000 דולר עבור 17 הימים האחרונים של החודש תחשב את הציפה היומית הממוצעת שלה כ:
- ÷ 31 = ($ 210, 000 + $ 323, 000) ÷ 31 = $ 533, 000 $ 31 = $ 17, 193.55
השימושים של הציפה
אנשים משתמשים לעתים קרובות בציפה לטובתם. לדוגמה, לאמנדה יש תשלום בכרטיס אשראי בסכום של 500 דולר בשל ה -1 באפריל. ב- 23 במרץ היא כותבת ומשלחת בדואר צ'ק-אין סכום זה, למרות שאין לה 500 דולר בחשבון הבנק שלה. עם זאת, היא יודעת כי תשלומי המשכורת שלה יופקדו בחשבון השיקים שלה עד 25 במרץ - והיא סומכת על כך שחברת כרטיסי האשראי ככל הנראה לא תקבל ותציג את השיק שלה לתשלום עד ה -1 באפריל. יש לה 500 דולר בשווי צף - הזמן שבין כתיבת הצ'ק שלה לבין הזמן בו הבדיקה מתנקה - לאותם ימים.
אם היא הייתה בקיאה בטכנולוגיה, היא הייתה יכולה למעשה לעשות את אותו הדבר על ידי כניסה מקוונת ב- 23 במרץ ותזמון תשלום אלקטרוני באתר חברת כרטיסי האשראי ליום 1 באפריל, שוב לספור שהבנק שלה פרסם את תשלומי המשכורת שלה עד 25 במרץ.
עתיד הציפה
ההתקדמות הטכנולוגית לאורך השנים דרבנה את האימוץ של צעדים שמזרזים את התשלום באופן משמעותי ומכאן שמצמצמים את הציפה. אמצעים אלה כוללים שימוש נרחב בתשלומים אלקטרוניים והעברות כספים אלקטרוניות, הפקדה ישירה של תשלומי עובדים על ידי עובדים, וסריקה והצגה אלקטרונית של צ'קים - במקום העברתם הפיזית.
כתוצאה מכך, הציפה בארה"ב צנחה מממוצע שיא יומי של 6.6 מיליארד דולר בסוף שנות השבעים - כשהוא ממריץ בגלל אינפלציה גבוהה וריבית גבוהה - לרמה של 774 מיליון דולר בלבד בשנת 2000.
הירידה המתמדת במספר השיקים שנכתבים מדי שנה, בשילוב עם אימוץ מהיר של שירותי תשלום חדשניים ונוחים, עשויה להפוך את הציפה לנחלת העבר.
דוגמה אמיתית לציפה
חברות גדולות ומוסדות פיננסיים לרוב גם "משחקים את הציפה" עם סכומים גדולים יותר למטרות רווח - כלומר הכנסות הריבית שהם מרוויחים על סכום על ידי האצת הפיקדון בחשבונותיהם או האטת מצגת לתשלום.
מהלכים כאלה אינם חוקיים, לא לאנשים ולא למוסדות, אם הכסף הכרוך בכך הוא כולו שלהם. עם זאת, משחק עם מצוף יכול לשפוך לתחום הונאת תיל או הונאת דואר אם זה כרוך בשימוש בכספי הזולת. עוד בשנת 1985, חברת התיווך EF Hutton & Company (כיום מנוטרלת) הודה באשמה בסכום של 2, 000 אישומים כאלו בגין משיכה מכוונת ושיטתית של כמה חשבונות למימון חשבונות אחרים, וכתב צ'קים על כסף שלא היה צריך להרוויח מהציפה - למעשה, קבלת הלוואות של מיליונים מהבנקים ללא ידיעת הבנקים ובלי לשלם עמלות או ריבית. זו הייתה, במהותה, תוכנית צפה, שהוצאה להורג בקנה מידה גרנדיוזי במשך שנים.
מכיוון שהציפה היא בעצם כסף שנספר כפולה, הוא יכול לעוות את מדידת אספקת הכסף של האומה על ידי ניפוח קצר של סכום הכסף במערכת הבנקאית.
