הקפדה על הכנסות מספיקות לפרנסת משפחתך אם אתה מתמודד עם אתגרים גופניים ואינך יכול לעבוד תקופה ממושכת הוא חלק חשוב מכל תוכנית פיננסית. מחקרים במינהל לביטוח לאומי מראים שרק יותר מכל אחד מכל ארבעה ילדים בני 20 יאתגר פיזית לפני שיגיע לפנסיה. מרבית האנשים מתאוששים מהנכות וחוזרים לעבודה, אך ישנם אנשים שנאלצים לעבוד בעבודות שונות עם הכנסות נמוכות יותר או שאולי לעולם לא יעבדו שוב.
קבוצה לעומת כיסוי פרטני
כדי לסייע במתן הכנסה במקרה של נכות, מעסיקים רבים מציעים לעובדיהם במשרה מלאה קבוצות כיסוי נכות לטווח קצר וארוך כהטבה. אתה יכול גם לרכוש פוליסת הכנסות נכות אינדיבידואלית כדי להוסיף לתוכנית קבוצתית או לספק כיסוי נוסף אם תוכנית קבוצתית אינה זמינה.
ישנם הבדלים רבים בין כיסוי קבוצתי לפרט. כיסוי נכות קבוצתית קשור לעבודה שלך ואם תשנה או תאבד את עבודתך הכיסוי אינו ניתן נייד. עלות הכיסוי הקבוצתי יכולה להשתנות גם משנה לשנה. בפוליסות נכות אינדיבידואלית בדרך כלל יש פרמיות גבוהות יותר, אך הן מציעות הטבות טובות יותר מכיוון שהמבקשים חותמים באופן פרטני.
לעומת זאת, ההטבות הקבוצתיות מכסות את כל העובדים הזכאים, ללא קשר לבריאותם. לאחר ההנפקה מובטח חוזה לשפה, היתרונות והעלויות של פוליסת נכות פרטנית, אפילו אם תשנה את עיסוקך או עבודתך. פוליסות פרטניות יכולות להיות מונפקות גם עם אי הכללות המגבילות תביעות הנובעות מתנאים שקיימים.
הגדרות
תביעות נכות יכולות להיות מסובכות יותר ולעתים קרובות לוקח זמן לפתור יותר מאשר ביטוח חיים. מה גם שרוב תביעות הנכות נובעות ממחלה או ממצב שלא נראה לעין - כמו בעיות בריאות שרירים, שלד או נפש - ולא מתאונה.
הנה למה. למשרות גבוהות יותר ומקצועיות צווארון לבן נוטות להיות בעלי הגדרות טובות יותר מאשר עבודות צווארון כחול. ולמדיניות קבוצתית נוטים להיות בעלי הגדרות חלשות יותר מאשר מדיניות אינדיבידואלית. ההגדרה הטובה ביותר של נכות היא כאשר אינך יכול לבצע את תפקידו של "העיסוק שלך". עם זאת, מדיניות מסוימת מגדירה נכות כחוסר היכולת לבצע "כל עיסוק". הגדרה רחבה יותר זו עשויה להעמיד חסרונות למבוטחים מסוימים. חשוב גם לבדוק כמה זמן נמשכת הגדרת העיסוק של עצמו. מדיניות מסוימת עוברת לכל עיסוק לאחר הימצאות בתביעה במשך שנתיים עד חמש שנים ואם קיימת שפה ספציפית לגבי תביעות הקשורות לתנאים שהיו קיימים ובעיות נפשיות או רגשיות.
יש להנפיק פוליסות אינדיבידואליות כחודש שלא ניתן לבטל ולהתחדש, מה שאומר שהמבטח לא יכול לשנות את הפוליסה ברגע שהיא יוצאת. מדיניות עשויה גם לאפשר חזרה הדרגתית לעבודה, בה אתה מתחיל לעבוד במשרה חלקית וממשיך לקבל גמלה חלקית, או אם אינך יכול למלא את תפקידי עיסוקך, לאפשר לך לעבוד בעיסוק אחר ועדיין לגבות הטבות מלאות.
שלא כמו ביטוח חיים, כאשר אם נפטרת, המבטח משלם אוטומטית את התביעה, תביעות נכות מורכבות יותר. זו הסיבה שהתנאים וההגדרות בפוליסת נכות הם קריטיים. ככל שההגדרה מדויקת יותר, כך יהיה קל יותר להגיש תביעה.
יתרונות
כיסוי נכות קבוצתית קשור להכנסות W-2 או לשכר הבסיס שלך. בדרך כלל לא נכללים הטבות, בונוסים, עמלות, תרומות לתכנית הפרישה. מדיניות אינדיבידואלית היא ליברלית יותר ולעיתים מציעה מגוון מקורות פיצוי. אתה קונה גם סכום מוגדר של הטבה, כגון 5, 000 $ לחודש, וייתכן שלא תצטרך לתעד את הכנסותיך כאשר אתה ממשיך בתביעה.
הטבות לקבוצה לטווח קצר (GSTD) משתנות בסכום הדולר ששולם, חלקן משלמות 100% מהרווחים ועשויות להתחיל מייד או לאחר תקופת חיסול קצרה. לרוב הכיסוי הקבוצתי לטווח הארוך (GLTD) יש תקופת חיסול של 90 יום, אם כי מדיניות אינדיבידואלית מאפשרת תקופת חיסול ארוכה יותר. הטבות נכות מסוג GLTD מוגבלות בדרך כלל ל -50% -60% משכר הבסיס ולעיתים קרובות יש להם גמלה חודשית מקסימלית, ללא קשר לכמה אתם מרוויחים.
חלק מהמעסיקים מציעים אפשרות לקנות כיסוי נוסף עד 70% מהרווחים או המשכורת. אם אין כיסוי נוסף זמין, אתה יכול לקנות פוליסה פרטנית להשלמת התוכנית הקבוצתית. פוליסות אינדיבידואליות מציעות מגבלות הטבה חודשיות גבוהות יותר ויש בהן התאמות עלות מחיה ואפשרויות רכישה עתידיות.
שילוב עם יתרונות אחרים
תכניות נכות ארוכת טווח המועסקות על ידי המעסיק בדרך כלל משלבות הטבות עם ביטוח אובדן כושר ביטוח לאומי (SSDI). משמעות הדבר היא כי גמלת הנכות הקבוצתית שתקבל עשויה להיות מופחתת דולר לדולר על ידי הטבות אחרות שקיבלו. פוליסות נכות ארוכת טווח אינדיבידואליות משתנות בהתאם לחברה וייתכן כי ההטבות לא יהיו כפופות להפחתה אם אתה מקבל SSDI. פרמיית הפוליסה תהיה גבוהה יותר, אך ההכנסה המשולבת שלך אם תאתגר פיזית תהיה ההטבות המשולבות. בדרך כלל, תכניות אינדיבידואליות המכסות צווארון כחול ועיסוקים בסיכון גבוה משתלבות עם SSDI.
בשורה התחתונה
חשוב להבין כמה הכנסה אתה זקוק מדי חודש כדי לשלם את החשבונות שלך ומאיפה ההכנסה הזו תגיע. להלן מספר שאלות שכדאי לחשוב עליהן:
- איזה סוג נכות קבוצתית ו / או נכות יש לך? כמה מהר אתה יכול להפחית את ההוצאות? האם אתה מחזיק רזרבה מזומנת נאותה? האם במשק הבית שלך יש הכנסה אחת או שתיים? האם יש לך מקורות הכנסה אחרים (נכס להשכרה, השקעות?, וכו.)?
אף אחד לא אוהב לחשוב על להיות אתגר פיזי. עם זאת, עליך להגן על הביטחון הכלכלי של משפחתך והסתמכות על הטבות פיצויים של SSDI או עובדים אינה אסטרטגיה נהדרת שכן טענות רבות נדחות. וגם אם אתה זכאי, עשויים לחלוף חודשים עד שתתחיל לקבל הטבות.
