מהו יתרון מוות מובטח?
גמלת מוות מובטחת היא מונח גמלה שמבטיח כי הנהנה, כאמור בחוזה, יקבל גמלת מוות אם קצבת הנפטר תמות לפני שהקצבה תחל בתשלומי הטבות.
הבנת הטבת מוות מובטחת
הטבת מוות מובטחת היא רשת ביטחון אם נפטר נפטר בזמן שהחוזה נמצא בשלב ההצטברות. זה מבטיח כי העיזבון או המוטב של השומר יקבל לפחות סכום מינימלי מוגדר, למרות שהחוזה טרם הגיע למצב בו יתחיל לשלם הטבות. במקרים מסוימים, תנאי החוזה יקבעו כי אדם מיועד יופקד כחלל השכר החדש לנקוט בחוזה במידה והנכה המקורי נפטר במהלך תקופת הצבירה.
סכום הטבת המוות המובטחת שונה בין חברות וחוזים, אך למוטב מובטח סכום השווה למה שהושקע או שווי החוזה בהצהרת יום השנה האחרון למדיניות, הגבוה מביניהם. מבנה התשלום בגמלת מוות יכול להשתנות גם הוא. במקרים מסוימים הוא משולם כגמול חד פעמי בסכום חד פעמי, ואילו חוזים אחרים מכתיבים את הקצאתו על פי לוח זמנים תקופתי ומתמשך.
פרטי הטבות מוות מובטחות
סעיף זה נתקל לעתים קרובות ביחס לכיסוי ביטוחי חיים. הטבת מוות מובטחת מוצעת לעתים קרובות כהטבה נוספת, אופציונלית, בה מתווסף לרוכב ספציפי למדיניות הראשית כדי לשפר את הכיסוי והתנאים הסטנדרטיים. במקרה זה, תקופת ההטבה מובטחת כל עוד הפרמיות משולמות והפוליסה נותרה פעילה. זה מושך במיוחד עבור פוליסות ביטוח חיים הכוללות הטבות משתנות הקשורות לביצוע ההשקעה הבסיסית.
בעל החוזה מרוויח מסעיף זה מכיוון שהם יודעים שגם בתרחיש גרוע יותר, העיזבון או המוטב שלהם יקבלו לפחות משהו, ולכן הסכום שבעל החוזה השקיע או שילם בפרמיות לא בוזבז או חילץ כליל. בדרך זו תקופת חוזה זו מעניקה סוג של הגנה וביטחון ליורשי או למוטבים של בעל החוזה.
הטבה זו מעניקה את השקט הנפשי המנוכה על ידי הבטחת כי הנהנה שלו יהיה מוגן משווקי מטה וירידה בערך החשבון. לדוגמה, אם קיימת ירידה כלכלית והשוק הכולל נופל ב- 20% כאשר נפטר המנכה, המוטב עדיין יקבל את מלוא הסכום המובטח כמתואר בתנאי קצבת הקצבה והמוות.
שיקולים מיוחדים
במסגרת חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE) משנת 2019, יושמו מספר שינויים כלליים לגבי קצבאות המוצעות כאופציות השקעה לעובדים באמצעות תוכניות 401 (k) שלהם. לפני החוק הבטוח, אם עובד נפטר והחזיק קצבה בתכנית 401 (k) שלהם, הדבר יגרום לסעיף גמלת המוות של הקצבה, מה שעלול לגרום לכך שהנהנה ייאלץ לחסל את הקצבה. החוק הבטוח, עם זאת, הופך השקעות קצבה לקצבה של 401 (ק), ומאפשרות למוטבים להעביר את הקצבה המועברת שלהם לתוכנית נאמן ישירה אחרת לנאמן, ובכך מבטל את הצורך בחיסול הקצבה ולשלם דמי כניעה ועמלות כניעה.
