מהי הלוואה מובטחת?
הלוואה מובטחת היא הלוואה שצד ג 'מתחייב - או לוקח על עצמו את חובת החוב - במקרה בו הלווה יחליף אותו. לעיתים, הלוואה מובטחת מובטחת על ידי סוכנות ממשלתית שתרכוש את החוב מהמוסד הפיננסי המלווה ותיקח על עצמה את האחריות להלוואה.
כיצד עובד הלוואה מובטחת
הסכם הלוואה מובטח יכול להתבצע כאשר לווה הוא מועמד לא מושך להלוואה בנקאית רגילה. זוהי דרך לאנשים הזקוקים לסיוע כספי בכדי להבטיח כספים כאשר הם בדרך כלל אינם רשאים לרכוש אותם. והערבות פירושה שמוסד המלווה אינו סיכון מוגזם בהנפקת הלוואות אלה.
סוגי הלוואות מובטחות
ישנם מגוון הלוואות מובטחות. חלקם דרכים בטוחות ואמינות לגייס כסף, אך אחרות כרוכות בסיכונים שיכולים לכלול ריביות גבוהות במיוחד. על לווים לבדוק היטב את תנאי הלוואה מובטחת שהם שוקלים.
משכנתא מובטחת
דוגמא אחת להלוואה מובטחת היא משכנתא מובטחת. הצד השלישי שמבטיח הלוואות לדיור אלה ברוב המקרים הוא מינהל הדיור הפדרלי (FHA) או המחלקה לענייני ותיקים (VA).
רוכשי בית הנחשבים ללווים מסוכנים - למשל, הם אינם זכאים למשכנתא רגילה, או שאין להם מקדמה נאותה והם נאלצים ללוות קרוב ל 100% מערך הבית - עשויים לקבל משכנתא מובטחת. הלוואות FHA דורשות מהלווים לשלם ביטוח משכנתא כדי להגן על המלווה במקרה שהלווה יחליף את הלוואת הבית שלהם.
הלוואות סטודנטים פדרליות
הלוואה מובטחת מסוג אחר היא הלוואת סטודנטים פדרלית, המובטחת על ידי סוכנות של הממשלה הפדרלית. הלוואות סטודנטים פדרליות הן הלוואות הסטודנטים הקלות ביותר להעפיל בהן - אין בדיקת אשראי, למשל - ויש להן את התנאים הטובים ביותר ואת שיעורי הריבית הנמוכים ביותר מכיוון שמשרד החינוך האמריקני מבטיח להם דולרים של משלם המס.
על מנת להגיש בקשה להלוואת סטודנטים פדרלית, עליך להשלים ולהגיש את הבקשה בחינם לסיוע סטודנטים פדרלי, או FAFSA, בכל שנה שאתה רוצה להישאר זכאי לסיוע סטודנטים פדרלי. ההחזר על הלוואות אלו מתחיל לאחר שהסטודנט עוזב את המכללה או יורד מתחת להרשמה למחצית. בהלוואות רבות יש גם תקופת חסד.
הלוואות יום המשכורת
סוג שלישי של הלוואה מובטחת היא הלוואה ליום המשכורת. כאשר מישהו לוקח הלוואה ליום המשכורת, צ'ק המשכורת שלו ממלא את התפקיד של הצד השלישי שמבטיח את ההלוואה. ארגון המלווה מעניק ללווה הלוואה, והלווה כותב למלווה צ'ק שלאחר תאריך כי המלווה אז מזומן במועד זה - בדרך כלל שבועיים לאחר מכן. לפעמים המלווים ידרשו גישה אלקטרונית לחשבון של לווה בכדי למשוך כספים, אך עדיף שלא להירשם להלוואה מובטחת בנסיבות אלה, במיוחד אם המלווה אינו בנק מסורתי.
הבעיה בהלוואות ליום המשכורת היא שהם נוטים ליצור מעגל חובות, מה שעלול לגרום לבעיות נוספות עבור אנשים שכבר נמצאים במצוקה כלכלית קשה. זה יכול לקרות כאשר ללווה אין את הכספים להחזיר את ההלוואה שלו בסוף התקופה הרגילה של שבועיים. בתרחיש כזה ההלוואה מתגלגלת להלוואה אחרת עם סבב עמלות חדש לחלוטין. שיעורי הריבית יכולים להיות גבוהים מ- 400% ומעלה - ומלווים בדרך כלל גובים את השיעורים הגבוהים ביותר המותרים על פי החוקים המקומיים. כמה מלווים חסרי מצפון עשויים אפילו לנסות לפדות את המחאה של לווה לפני תאריך הדואר, מה שיוצר את הסיכון למשיכת יתר.
הלוואות מובטחות ליום המשכורת לרוב משייכות את הלווים למעגל חובות עם שיעורי ריבית עד 400% ומעלה.
אלטרנטיבות להלוואות מובטחות ליום המשכורת כוללות הלוואות אישיות שאינן מאובטחות, הזמינות דרך בנקים מקומיים או מקוונים, מקדמות במזומן בכרטיסי אשראי (תוכלו לחסוך כסף רב בהלוואות ליום המשכורת גם עם שיעורי מקדמות של עד 30%) או הלוואה מבני משפחה.
