גבוה

מהי תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)?

תוכנית לבריאות גבוהה עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP) היא תוכנית לביטוח בריאות עם השתתפות עצמית מינימאלית גבוהה להוצאות רפואיות. השתתפות עצמית היא החלק בתביעת הביטוח שהמבוטח משלם מכיסו. לאחר שאדם שילם את אותו חלק מהתביעה, חברת הביטוח תכסה את החלק האחר, כמפורט בחוזה. ל- HDHP בדרך כלל השתתפות עצמית שנתית גבוהה יותר מתוכנית בריאות טיפוסית, וההשתתפות העצמית המינימלית שלה משתנה לפי שנה. לשנת 2019 מדובר על 1, 350 דולר ליחידים וכ -2, 700 דולר למשפחות, והוא יעלה ל -1, 400 דולר ו -2, 800 דולר בשנת 2020.

Takeaways מפתח

• תכנית בריאות גבוהה להפחתה (HDHP) מאפשרת דמי ביטוח נמוכים יותר והיא הדרך היחידה להעפיל לחשבון חיסכון בריאותי המועיל במס. HSA) הטוב ביותר עבור אנשים צעירים ובריאים יותר שאינם מצפים להזדקק לבריאות כיסוי למעט נוכח מצב חירום חמור בבריאות. HDHPs טובים גם לאנשים עשירים ומשפחות שיכולים להרשות לעצמם לשלם את הכסף העצמי הגבוה מהכיס ורוצים שהיתרונות של HSA. HDHPs מאמינים להוריד את עלויות הבריאות הכוללות על ידי הפיכת אנשים מודע יותר לעלות ההוצאות הרפואיות.

הבנת תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)

תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה נחשבות כמוזילות את עלויות הבריאות הכוללות על ידי אילוץ של אנשים להיות מודעים יותר להוצאות רפואיות. ההשתתפות העצמית הגבוהה מורידה גם את דמי הביטוח, מה שהופך את הכיסוי הבריאותי לזול יותר. זה מועיל לאנשים בריאים הזקוקים לכיסוי בעיקר במקרה חירום בריאותי חמור. זה יכול להועיל גם למשפחות עשירות שיכולות להרשות לעצמן לעמוד בהשתתפות עצמית מכיוון שהוא מציע גישה לחשבון חיסכון בריאות המועיל במיסוי (ראה להלן).

כיסוי HDHP מגיע עם מגבלה קטסטרופלית שנתית בהוצאות הכיס עבור שירותים מכוסים מספקי רשת. (לשנת 2019, למשל, המגבלה היא 6.750 $ ליחיד ו- 13, 500 $ למשפחה, ועולה ל -6, 900 $ / 13, 800 $ בשנת 2020.) לאחר שתגיע למגבלה זו התוכנית שלך תשלם 100% מההוצאות שלך עבור טיפול ברשת.. אם אתה מעוניין לעבור מסלול זה, חשוב להבין כיצד HDHPs עובדים ואיך שיש לך כזה ישנה את הדרך שאתה משלם עבור שירותי הבריאות.

קיום HDHP מאפשר לך לקבל חשבון חיסכון בריאותי (HSA), אליו אתה יכול לתרום תרומות דחויות למס שיכולות לשמש כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות שלא מכוסות על ידי HDHP.

שיקולים מיוחדים לתוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)

אחת ההטבות של HDHP היא חשבון חיסכון בריאותי (HSA), העומד לרשות משלמי המס בארצות הברית הרשומים לחשבון אחד. HDHPs הפכו נפוצים יותר כאשר נחתם בחוק לחוק החיסכון הבריאותי החדש (HSA) בשנת 2003. משלמי המס תורמים כספים ל- HSA שישמשו בעלויות רפואיות שאינן מכסות HDHPs. כספים אלה אינם כפופים למס הכנסה פדרלי בעת ההפקדה.

HSA הוא אחת הדרכים בהן אדם יכול לקצץ בעלויות אם הוא מתמודד עם השתתפות עצמית גבוהה. כל עוד משיכות מ HSA משמשות לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות שאינן מכוסות במסגרת ה- HDHP, הסכום שנמשך לא יחויב במס. הוצאות רפואיות מוסמכות כוללות השתתפות עצמית, שירותי שיניים, טיפול בראייה, תרופות מרשם, העתקות, טיפולים פסיכיאטריים והוצאות רפואיות מוסמכות אחרות שאינן מכוסות בתוכנית לביטוח בריאות. אם תבצע משיכות בגין הוצאות לא מוסמכות, תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום, ואם אתה מתחת לגיל 65 תצטרך עונש משיכה מוקדם של 20%.

תרומות הניתנות ל- HSA אינן חייבות להשתמש או למשוך אותן במהלך שנת המס. ניתן לגלגל כל תרומה שאינה בשימוש לשנה שלאחר מכן. עבור משפחות עשירות שיכולות להרשות לעצמן לבטח את עצמן, HDHP מעניק להן גישה לחיסכון המועיל במס HSA בהן הן יכולות להשתמש בפרישה, כאשר עונש המשיכה המוקדם בגין הוצאות בלתי מוסמכות אינו חל עוד.