כמה כרטיסי אשראי צריכים להיות לך?

אם אי פעם השקעת את דרכך לערימה מסיבית של חובות כרטיסי אשראי, התשובה עשויה להיות "אין!" אבל עבור כולם, התשובה כנראה לא באה באותה קלות.

TUTORIAL: סוגי כרטיסי אשראי

על פי סקר הבנק הפדרלי רזרב בבוסטון משנת 2009 על בחירת התשלום עבור הצרכן (פורסם ב -7 באפריל 2011), 72.2% מהצרכנים הם בעלי כרטיס אשראי. לצרכן הממוצע שמשתמש בכרטיסי תשלום (קטגוריה הכוללת כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב וכרטיסי תשלום מראש) יש בממוצע 3.7 כרטיסי אשראי. הבה נבדוק מדוע יתכן שתרצה שהתנהגותך משלך תואמת את הנתונים הסטטיסטיים האלה, אם היא כבר לא עושה זאת.

כמה כרטיסי אשראי צריך להיות לך?

כרטיסי אשראי מרובים וציון האשראי שלך

ציון האשראי שלך הוא כנראה החשש העיקרי שלך לגבי כרטיסי אשראי מרובים.

בעלות יותר מכרטיס אשראי אחד יכולה למעשה לעזור לניקוד האשראי שלך בכך שתקל על שמירת יחס ניצול החוב שלך נמוך. אם יש לך כרטיס אשראי אחד עם מסגרת אשראי בסך 2, 000 $ ואתה גובה כרטיס אשראי בממוצע 1, 800 דולר לחודש, יחס ניצול החוב שלך או סכום האשראי הזמין שאתה משתמש בו הוא 90%.

בכל הנוגע לציוני אשראי, יחס ניצול חוב גבוה יפגע בך. זה אולי לא נראה הוגן - אם יש לך רק כרטיס אחד ואתה משלם אותו במלואו ובמועד מדי חודש, מדוע עליך להיענש על השימוש ברוב מסגרת האשראי שלך? - אבל ככה המערכת עובדת. כדי לשפר את ציון האשראי שלך, עליך להימנע משימוש ביותר מ- 10-30% מהאשראי הזמין שלך בכל כרטיס בכל זמן נתון, לפי המומחה לציון אשראי, ליז פוליאם ווסטון.

על ידי פיזור הרכישות שלך בסך 1, 800 דולר על מספר כרטיסים, הופך להרבה יותר קל לשמור על יחס ניצול החוב שלך נמוך. יחס זה הוא רק אחד הגורמים שמודל ניקוד האשראי של FICO לוקח בחשבון ברכיב ה"סכומים המגיעים "לציון שלך, אך מרכיב זה מהווה 30% מציון האשראי שלך.

FICO מזהיר כי פתיחת חשבונות שאינך צריך רק כדי להגדיל את סך האשראי הזמין שלך יכול להחמיר ולהוריד את הציון שלך. (תשלום תעריפים אלה יכול להשפיע על ההכנסה הפנויה שלך ועל ההחזר על ההשקעה שלך. לקבלת מידע נוסף, ראה הבנת ריבית כרטיס האשראי. )

כרטיסים שונים, יתרונות שונים

שימוש במערך כרטיסי אשראי יכול לאפשר לך להרוויח את המרב הזמין המקסימלי בכל רכישה שתבצע באמצעות כרטיס אשראי.

לדוגמה, יתכן ויהיה לך כרטיס גילוי כדי לנצל את הקטגוריות המוחזקות של 5% החזר מזומנים כך שבחודשים מסוימים תוכל להרוויח 5% חזרה ברכישות כמו מצרכים, מלונות, כרטיסי טיסה, שיפורים לבית וגז. יתכן שיש לך כרטיס נוסף שיחזיר לך 2% חזרה לדלק בחודש ובחודש. השתמש בכרטיס זה בתשעת החודשים של השנה שבה Discover אינה משלמת 5% מזומן בגז. לבסוף, יתכן ויהיה לך כרטיס שמציע 1% החזר אחיד לכל הרכישות. כרטיס זה הוא ברירת המחדל שלך בכל רכישה בה לא ניתן לקבל תגמול גבוה יותר. לדוגמה, ייתכן שתוכל להרוויח 5% מכל רכישות הבגדים באוקטובר, נובמבר ודצמבר באמצעות כרטיס ה- Discover שלך; בשאר השנה, כאשר לא היה בונוס מיוחד זמין, היית משתמש בכרטיס החזר המזומן של 1%.

כמובן, אינך מעוניין להתגבש - אם יש לך יותר מדי חשבונות, קל לשכוח תשלום שטר או אפילו לאבד כרטיס. הבעיות שיכולות להיווצר כתוצאה מפיקוח כזה יהרסו במהירות את כל החיסכון שעשיתם. (עשור לפני שקיימת מאסטרקארד או ויזה הוקמה חברת כרטיסי האשראי הראשונה. לפרטים נוספים ראו כיצד כרטיסי אשראי בנו אימפריה פלסטית. )

גיבוי

לפעמים חברת כרטיסי אשראי תקפיא או תבטל את הכרטיס שלך מכחול אם היא מגלה פעילות בהונאה או עלולה לחשוד כי ייתכן שמספר חשבונך נפגע. בתרחיש הטוב ביותר, לא תוכל להשתמש בכרטיס שלך עד שתדבר עם חברת האשראי ותאשר שאתה אכן בחופשה בסין וכרטיסך לא נגנב. זו לא שיחת טלפון שתוכל לבצע מהקופה, מאחר שתצטרך לספק מידע אישי רגיש כדי לאשר את זהותך. תצטרך דרך נוספת לשלם אם תרצה להשלים את הרכישה.

בתרחיש הגרוע ביותר, החברה תנפיק לך מספר חשבון חדש, ותהיה לגמרי בלי אותו כרטיס למשך מספר ימים עד שתקבל את הכרטיס החדש שלך בדואר.

אפשרות נוספת היא שתוכל לאבד כרטיס או לגנוב כרטיס. כדי להכין, אולי תרצו שיהיו לכם לפחות שלושה קלפים: שניים שאתם סוחבים איתכם ואחד שתאגרו במקום בטוח בבית. בדרך זו, תמיד יהיה עליך לפחות כרטיס אחד שתוכל להשתמש בו.

בגלל אפשרויות כאלה, כדאי שיהיו לך לפחות שניים או שלושה כרטיסי אשראי. אם אתה רק רוצה שיהיה לך כזה, וודא שאתה תמיד מוכן עם אמצעי תשלום לגיבוי. (כרטיסים אלה מציעים נוחות וביטחון, אך האם הם שווים את זה? לפרטים נוספים, ראו כרטיסי אשראי "מראש": נוחות במחיר. )

חירום

עדיף שלא תצטרך להשתמש בכרטיס אשראי למקרה חירום - באופן אידיאלי, יהיה לך מספיק כסף בחשבון נזיל כמו בחשבון חיסכון לשימוש במצב כזה. עם זאת, אם אין לך את החיסכון או אם ברצונך להיות אפשרות לא לנקז את החיסכון שלך באופן בלתי צפוי, ייתכן שתרצה להחזיק בכרטיס אשראי אחד שתפקידו רק למקרה חירום. באופן אידיאלי, לכרטיס זה אין עמלה שנתית, מסגרת אשראי גבוהה וריבית נמוכה.

בשורה התחתונה

ישנם יתרונות רבים שיש בכרטיסי אשראי מרובים, אך רק אם אתה מנהל אותם נכון. כדי להבטיח כי מספר חשבונות כרטיסי אשראי יעבדו עבורך, לא נגדך, היה מודע ליתרונות שכל כרטיס מציע, מסגרת האשראי שלך בכל אחד מהם ותאריכי התשלום שלך. השתמש בכל כרטיס לטובתך הטוב ביותר, והקפד לשמור על היתרה הנמוכה ולפרוע אותם במלואם ובמועד. (לקריאה קשורה, ראה האם עליך לסגור את כרטיס האשראי שלך? )