מה ההיסטוריה של הביטוח?
אם הסיכון הוא כמו פחם מסריח שעלול להצית אש בכל רגע, הביטוח הוא מטף האש של התרבות.
הרעיון העיקרי של ביטוח - זה של הפצת סיכון בקרב רבים - היה קיים כל עוד הקיום האנושי. בין אם זה ציד איילים ענקיים בקבוצה כדי להפיץ את הסיכון להיות זה שנמלט למוות או למשלוח מטענים בכמה קרוואנים שונים כדי להימנע מאיבוד המשלוח כולו לשבט מבולבל, אנשים תמיד היו זהירים מסיכון.
מדינות ואזרחיהן צריכות להפיץ סיכון בקרב כמות גדולה של אנשים ולהעביר סיכון לגופים שיכולים להתמודד עם זה. כך התגלה ביטוח.
הבנת תולדות הביטוח
קוד המלך חמורבי וביטוח מוקדם
פוליסת הביטוח הראשונה שנכתבה הופיעה בימי קדם על אנדרטה בבלית עם קוד המלך חמורבי שנחצבה בה. קוד חמורבי היה אחת הדוגמאות הראשונות לחוקים כתובים.
חוקים קדומים אלה היו קיצוניים ברוב המובנים, אך אחד מהם הציע ביטוח בסיסי בכך שחייב לא היה צריך להחזיר את הלוואותיו אם אסון אישי כלשהו לא היה אפשרי (נכות, מוות, שיטפון וכו ').
הגנת האגודה
בימי הביניים ובימי הביניים, רוב בעלי המלאכה הוכשרו דרך מערכת הגילדה. חניכים בילו את ילדותם בעבודה אצל אדונים תמורת שכר מועט או ללא תמורה. מרגע שהפכו למאסטרים בעצמם, הם שילמו דמי חיבה לגילדה והכשירו חניכים משלהם.
Takeaways מפתח
- פוליסת הביטוח הכתובה הראשונה נמצאה על אנדרטה בבלית קדומה. בימי הביניים והאפלה, הגיחה מערכת הגילדה - חברים ששילמו לבריכה גדולה יותר שכיסתה אובדן מוחלט. בשנות ה- 1600 של המאה העשרים, מסעות אל העולם החדש יאבטחו ריבוי משקיעים בכל מסע להפצת הסיכון סביב. לאחר שריפת לונדון הרסה חלק גדול מהעיר בשנת 1666, ביטוח האש הפך לזמין. בעוד ביטוח נפוץ היה באירופה באותה תקופה, הביטוח הראשון באמריקה לא הגיע. עד שנות ה -50 של המאה העשרים.
לגילדות העשירות היו קופות גדולות ששימשו כסוג של קופת ביטוח. אם נשרף תרגול של אדון - התרחשות שכיחה בבקתות העץ של אירופה של ימי הביניים - הגילדה הייתה בונה אותו מחדש באמצעות כסף מקופתו. אם שודד אדון, הגילדה הייתה מכסה את התחייבויותיהם עד שהכסף יתחיל לזרום שוב. אם אדון היה נכה או נהרג לפתע, הגילדה הייתה מפרנסת אותם או את משפחתם ששרדה.
רשת הביטחון הזו עודדה אנשים רבים לעזוב את החקלאות לעסוק בענפים. כתוצאה מכך, כמות הסחורות הזמינות לסחר גדלה וכך גם מגוון המוצרים והשירותים הזמינים. סגנון הביטוח המשמש את הגילדות קיים עד היום בצורת כיסוי קבוצתי. (לקריאה קשורה ראו: ביטוח בריאות פרטני לעומת קבוצתי: מה ההבדל? )
הפחתת הסיכון במים מסוכנים
בסוף שנות ה -16 של המאה העשרים התחיל המשלוח רק בין העולם החדש והישן בעת שהוקמו מושבות וסחורות אקזוטיות הועברו חזרה. נוהג החיתום התגלה באותם בתי קפה בלונדון שפעלו כבורסה הלא רשמית של האימפריה הבריטית. בית קפה בבעלות אדוארד לויד, לימים של לויד של לונדון, היה מקום המפגש העיקרי עבור סוחרים, בעלי אוניות ואחרים המחפשים ביטוח.
הוקמה מערכת בסיסית למימון מסעות לעולם החדש. בשלב הראשון סוחרים וחברות יבקשו מימון מצד בעלי הון סיכון. בעלי ההון סיכון יעזרו למצוא אנשים שרצו להיות קולוניסטים, לרוב אלה מהאזורים הנואשים יותר בלונדון, וירכשו הפרשות להפלגה.
בתמורה הובטחו לבעלי ההון סיכון חלק מהתשואות מהסחורות שהקולוניסטים היו מייצרים או מוצאים ביבשת אמריקה. האמינו הרבים שלא תוכלו לקחת שתי פניות שמאליות באמריקה בלי למצוא פיקדון של זהב או מתכות יקרות אחרות. כשהתברר שזה לא היה נכון בדיוק, אנשי ההון סיכון עדיין מימנו הפלגות עבור חלק מהיבול החדש של הפגוש: טבק.
לאחר הבטחת ההפלגה על ידי בעלי הון סיכון, הסוחרים ובעלי הספינות הלכו ללויד כדי למסור עותק של מטען הספינה כדי שהמשקיעים והחתמים שהתאספו שם יוכלו לקרוא אותה. האנשים שמעוניינים לקחת סיכון לפרמיה קבועה שנחתמו בתחתית המניפסט מתחת לדמות המציין את חלק המטען שלשמו הם לוקחים אחריות (מכאן, חיתום). באופן זה, להפלגה יחידה היו מספר חתמים רבים שניסו להפיץ את הסיכון שלהם על ידי לקיחת מניות בכמה מסעות שונים.
עד שנת 1654, בלייז פסקל, הצרפתי שנתן לנו את המחשבון הראשון, ואת בן ארצו פייר דה פרמה, גילו דרך לבטא הסתברויות ובכך להבין את רמות הסיכון. המשולש של פסקל הוביל לטבלאות האקטואר הראשונות שהיו בשימוש, ועדיין, בשימוש בחישוב שיעורי הביטוח. אלה רשמו את נוהלי החיתום והפכו את הביטוח לזול יותר. (לקריאה קשורה ראו: כיצד מחושב דמי הביטוח שלי? )
הגנת אש ומגפה
בשנת 1666 השריפה הגדולה של לונדון הרסה כ -14, 000 בניינים. לונדון עדיין התאוששה מהמגפה שחרבה אותה שנה קודם לכן, וניצולים רבים מצאו עצמם ללא בתים. כתגובה לתוהו ובוהו והזעם שבעקבות שריפת לונדון, קבוצות של חתמים שעסקו אך ורק בביטוח ימי הקימו חברות שהציעו ביטוח אש.
חמושים במשולש של פסקל, חברות אלה הרחיבו במהירות את מגוון העסקים שלהם. עד שנת 1693 נוצר טבלת התמותה הראשונה באמצעות המשולש של פסקל, ובקרוב הגיעו ביטוחי החיים. (לקריאה קשורה ראו: חמש פוליסות ביטוח שכולם היו צריכים לקיים )
יציאה איטית לאמריקה
חברות הביטוח שגשגו באירופה, במיוחד לאחר המהפכה התעשייתית. באמריקה הסיפור היה שונה מאוד. חייהם של קולוניסטים היו רצופים סכנות ששום חברת ביטוח לא תיגע בהן. כתוצאה ממחסור במזון, סכסוכים מזוינים עם ילידים ומחלות, כמעט שלושה מכל ארבעה קולוניסטים מתו במהלך 40 שנות ההתיישבות הראשונות.
לקח ביטוח יותר ממאה שנים לביסוס עצמו באמריקה. כאשר זה סוף סוף הביא את הבשלות הן בתרגול והן במדיניות שהתפתחה באותה תקופה באותו זמן באירופה. (לקריאה קשורה ראו: ההיסטוריה של הביטוח באמריקה .)
