מהי תוכנית השינויים במחיר סביר לבית (HAMP)
תוכנית השינויים במחיר סביר לבית (HAMP) הייתה תוכנית לשינויים בהלוואות ממשלתיות פדרליות שהוצגה בשנת 2009 כדי לעזור לבעלי בתים נאבקים להימנע מעיקול. המוקד של HAMP היה לסייע לבעלי בתים שמשלמים יותר מ- 31 אחוז מההכנסה ברוטו שלהם לתשלומי משכנתא. התוכנית פגה בסוף 2016, אך יוזמה של אחות, התוכנית Refinance Home Refundance (HARP) מחליפה אותה ונמשכת עד 2018.
הפסקת תכנית שינוי משתלמת הבית (HAMP)
הקמת תוכנית השינויים במחירים סבירים לבית (HAMP) הייתה כתגובה למשבר המשכנתא בתת-פריים בשנת 2008. בעלי בתים ברחבי אמריקה מצאו את עצמם לא מסוגלים למכור או לממן מחדש את בתיהם בתקופה זו. כמו כן, האפשרות של תשלומים חודשיים שנגרמה כאשר שיעורי שוק גבוהים יותר נכנסו למשכנתאות בריבית המתכווננת (ARM) פגעו ברבים. אמנם משלמי המס סובססו חלק מהשינויים בהלוואות, אך ניתן לטעון כי התרומה המשמעותית ביותר של HAMP הייתה סטנדרטיזציה של מה שהיה מערכת שינוי הלוואות אקראיות. HAMP תמריץ למלווים פרטיים ומשקיעים לממן את התאמות ההלוואות שלהם.
זכאות HAMP: מבחן ה- NPV
קביעת הזכאות הייתה באמצעות חישוב שנקרא מבחן הערך הנוכחי הנקי (NPV). נכסים נאלצו לעבור את מבחן ה- NPV ולעמוד בתקני זכאות אחרים. אם הניתוח הראה שמלווה, או משקיע שמחזיק כעת בהלוואה, היה מרוויח יותר כסף על ידי שינוי ההלוואה במקום עיקול, הנכס הפך זכאי. מלבד הדרישה כי בעל בית יוכיח קשיים כלכליים, הבית היה צריך להיות ראוי למגורים ולהיות ביתרת קרן שלא שולמה מתחת ל 729, 750 $.
איך עבד הקלה
הקלה של תכנית שינוי הבית במחיר סביר (HAMP) לבשה מספר צורות שכולן ישפיעו על הפחתת התשלומים החודשיים.
- בעלי בתים זכאים יכולים לקבל הפחתות ב קרן המשכנתא שלהם הפחתות בשיעור הריבית שלהם דחיית תשלומי המשכנתא העכשווית, הידועה גם כאל סובלנות הארכה של תנאי ההלוואה הנוכחיים
במקרים רבים ההלוואה החדשה שהשתנתה הייתה זכאית גם לשינוי HAMP, ובכך הקטינה את התשלום של בעל הבית עוד יותר. משפחות בתוכנית הקטינו את התשלום החודשי שלהן בחציון של יותר מ -530 דולר.
תמריצים למלווים
הממשלה מתייחסת ליחס התשלומים להכנסות ברוטו כיחס החוב-הכנסה החזיתי (DTI). תוכנית HAMP, שעסקה בשיתוף עם מלווים למשכנתאות, סייעה לספק תמריצים לבנקים להפחית את יחס החוב להכנסה פחות או שווה ל 38- אחוזים. לאחר מכן אמור האוצר לצמצם את יחס ה- DTI ל -31 אחוזים ומטה.
עובדי המשכנתא קיבלו תשלום מקדמי של 1, 000 $ עבור כל שינוי זכאי שהם ביצעו. כמו כן, המלווים הללו יכולים לקבל עד 1, 000 דולר לשנה עבור כל לווה בתכנית עד שלוש שנים.
תוכנית השינויים במחיר סביר לבית הייתה מוגבלת למגורים ראשוניים. בשנת 2012 התוכנית תוקנה כך שתכלול בתים שלא שוכנו על ידי הבעלים, משקי בית עם משכנתא מרובה ובעלי בתים שיחס ה- DTI שלהם היה מתחת לדרישה המקורית של 31 אחוז ומעלה.
