תוכן העניינים
- מה לחפש בכרטיס העברת יתרה
- כיצד לבצע העברת כרטיס אשראי
- כיצד לבצע העברת יתרת כרטיס אשראי
- מבקש את ההעברה
- היזהרו מתקופת החסד
- העברות לכרטיסים קיימים
- השוואה בין הלוואה אישית
- בשורה התחתונה
העברת חובות חוב בכרטיס אשראי אחד לכרטיס אחר - בדרך כלל חדש - היא העברת יתרה. העברות יתרת כרטיסי אשראי משמשות בדרך כלל צרכנים המעוניינים להעביר את הסכום שהם חייבים לכרטיס אשראי עם ריבית נמוכה יותר, פחות קנסות והטבות טובות יותר כמו נקודות תגמולים או מיילים.
מהו כרטיס אשראי להעברת יתרה? חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות העברות יתרה בחינם לבעלי כרטיסים מפתים. אף על פי שעסקאות כאלה הופכות נדירות יותר, הן עשויות להציע גם תקופת קידום מכירות או מבוא של שישה עד 18 חודשים בהן לא נגבה ריבית על הסכום שהועבר.
הבעיה: העברת יתרה פירושה נשיאת יתרה חודשית, וביצוע יתרה חודשית (אפילו אחת עם ריבית של 0%) יכולה להיות הפסד של תקופת החסד של כרטיס האשראי - והעלאת חיובי הפתעה ברכישות חדשות.
בשקידה, צרכנים מנוסים יכולים לנצל את התמריצים הללו ולהימנע מריבית גבוהה תוך כדי פירעון חוב. אבל הצרכנים צריכים ללמוד הצעות בזהירות.
Takeaways מפתח
- העברות יתרות בכרטיסי אשראי משמשות בדרך כלל על ידי צרכנים המעוניינים להעביר את הסכום שהם חייבים לכרטיס אשראי עם ריבית נמוכה יותר. העברות אשראי רבות כרוכות בחיובים בלתי צפויים ותנאים אחרים. ברירת מחדל בכל אחד מהסכמי מחזיק הכרטיס יכולה לגרום לריבית קפוץ לשיעור עונשין נוקשה.
מה לחפש בכרטיס העברת יתרה
העברות יתרה יכולות לחסוך כסף. נניח שלמחזיק כרטיס יש יתרה בסך 5, 000 $ בכרטיס אשראי עם אחוז אחוז מיושם של 20% (אפריל). ביצוע יתרה זו עולה כאלף דולר לשנה, בשיעור זה. לאחר הבטחת העברה של יתרת 0% בכרטיס אשראי חדש והעברת היתרה בסך 5, 000 $, בעל הכרטיס מקבל שנה לפרוע זאת ללא ריבית וסתם אגרה להעברת היתרה.
אולם הפרטים וההפתעות של העברות אלה הן רבות. לדוגמה, לאחר ההעברה על בעל הכרטיס עדיין לשלם את התשלום החודשי המינימלי בכרטיס לפני תאריך היעד כדי לשמור על שיעור זה של 0%. ושימו לב לריבית. האם לכרטיס החדש יש שיעור ברירת מחדל הגבוה מהריבית שהיתרה כרוכה בכרטיס הנוכחי?
באופן דומה, כל ברירת מחדל במסגרת אחד מהסכמי מחזיק הכרטיס - כגון ביצוע תשלומים באיחור, חריגה ממסגרת האשראי או הקפצת צ'ק - יכולה לגרום לריבית לקפוץ לשיעור קנס עד 29.99%. תעריף ה- 0% תקף לרוב למשך 12 או 18 חודשים. האם ניתן לשלם את היתרה שהועברה באותה תקופה? אם לא, איזו ריבית בועטת אחר כך? (ואל תצפו תזכורת מחברת כרטיסי האשראי לגבי סיום תעריף המבצע.)
בחשבונות הכרוכים בכרטיס אשראי חדש, התנאים יחייבו את בעל הכרטיס להשלים את העברת היתרה תוך פרק זמן מסוים (בדרך כלל חודש עד חודשיים) כדי לקבל כל שיעור קידום מכירות. יום אחרי שהחלון נסגר מתחילים הריבית הרגילה. כמו כן, חברת כרטיסי אשראי לרוב לא תאפשר ללקוח קיים להעביר יתרה לחשבון חדש.
תשלום שעבר לפירעון עם הנושה שיקבל את היתרה, או אם בעל הכרטיס הגיש פשיטת רגל, עלול לגרום גם לירידה בהעברה.
העברת יתרה אם אין הצעת ריבית בשיעור של 0% או ריבית נמוכה יכולה לעבוד, אך עשה זאת קודם במתמטיקה. נניח שלמחזיק כרטיסים יתרה בסך 3, 000 דולר עם ריבית של 30%, שמתורגמת ל -900 דולר לשנה בריבית. העברת היתרה לכרטיס עם אפריל של 27% ואגרת העברה של 3% פירושה תשלום של ריבית 810 $ לשנה, בתוספת דמי העברת איזון של 90 דולר. בעל הכרטיס נשבר אפילו רק אחרי שנה.
בדוגמה זו, בכדי לצאת קדימה, בעל הכרטיס זקוק לעסקה בה אפריל הוא פחות מ- 27%. תוכנית טובה יותר עשויה להיות לבקש ממנפיק הכרטיסים הקטין להפחתת ריבית ל -27% ומטה, ולחסוך את דמי העברת היתרה.
איפה לחפש
אם אתה מתייעץ עם אתר השוואת כרטיסי אשראי, שים לב שאתרים אלה מקבלים בדרך כלל דמי הפניה מחברות כרטיסי האשראי כאשר לקוח מבקש כרטיס באמצעות האתר ומאושר. כמו כן, חלק מחברות כרטיסי האשראי השפיעו על המידע שאתרי אינטרנט מפרסמים אודות הכרטיסים שלהם באופן שמעוות את תמונת עלויות הכרטיס.
הלשכה להגנת הכספים של הצרכן מציעה מדריך כיצד לבצע קניות באתרי המנפיק והשוואה.
כיצד לבצע העברת יתרת כרטיס אשראי
כיצד עוברות העברות על יתרת כרטיסי אשראי? לאחר שקיבלת אישור לכרטיס עם הצעת העברה ליתרת ריבית של 0%, גלה האם שיעור 0% הוא אוטומטי או תלוי בבדיקת אשראי. השלב הבא הוא קביעת יתרות להעברה; כרטיסים עם ריבית גבוהה צריכים להיות ראשונים. היתרה אינה חייבת להיות על שמו של בעל הכרטיס כדי להעפיל להעברה.
בשלב הבא, חישבו את דמי ההעברה, שהם בדרך כלל 3% עד 5% (30 עד 50 $ עבור כל 1, 000 דולר שהועברו). האם יש כובע סכום על האגרה? זה יכול להפוך את היתרה הגדולה ביותר לכדאית. בדוק גם את מסגרת האשראי בכרטיס החדש שלך. העברת היתרה המבוקשת לא יכולה לחרוג ממסגרת האשראי הזמינה, ודמי העברת יתרה נחשבים לאותה מגבלה.
השאלה הבאה היא לאן להעביר את הכספים. האם הקרנות צריכות לעבור ישירות לכרטיס האשראי בריבית גבוהה כדי לשלם כל יתרה שנותרה? בנסיבות מסוימות, בעל הכרטיס יכול להפקיד את השיק בחשבון הבנק שלו, אך זה מסובך. וודא שכרטיס האשראי מציין במפורש כי הכספים שהופקדו לחשבון בנק לא ייחשבו כמקדמה במזומן. זה יכול לעורר ריבית גבוהה על העסקה.
מבקש את ההעברה
למרות שקוראים לה העברת יתרה, כרטיס אשראי אחד ממש משתלם לאחר. המכניקה כוללת:
צ'קים להעברת איזון. מנפיק הכרטיסים החדש (או מנפיק הכרטיס אליו מועבר היתרה) מספק למחזיק הכרטיסים המחאות. בעל הכרטיס מבצע את ההמחאה לחברת הכרטיסים שהם רוצים לשלם. חברות כרטיסי אשראי מסוימות יאפשרו למחזיק הכרטיסים לבצע את הצ'ק לעצמם, אך וודאו כי הדבר לא ייחשב כמקדמה במזומן.
העברות מקוונות או טלפוניות. בעל הכרטיס מוסר את פרטי החשבון ואת הסכום לחברת כרטיסי האשראי שאליה הם מעבירים את היתרה ואותה חברה מסדרת את העברת הכספים כדי לפרוע את החשבון. לדוגמה, אם אתה משלם יתרה בסך 5, 000 $ בכרטיס הוויזה שלך בעל ריבית גבוהה ומעביר את היתרה הזו למסטרקארד עם הצעה של 0%, היית מספק ל- MasterCard את השם, כתובת התשלום ומספר החשבון עבור כרטיס הוויזה שלך, וציינו שאתה רוצה ששולמו 5, 000 דולר לחשבון הוויזה ההוא.
הפקדה ישירה. בעל הכרטיס צריך להיות מסוגל לספק את חשבון הבנק ומספר הניתוב של החשבון לתוכו להפקיד את כספי ההעברה.
אפשר לפחות יומיים שלושה (אולי עד 10) לנושה החדש לשלם את הישן; עקוב אחר כל חשבון ישן כדי לראות מתי העברת היתרה מתנקה. על בעל הכרטיס לפקוח עין על החשבון החדש כדי לבדוק מתי היתרה עברה, במיוחד אם הכרטיס ישמש לביצוע רכישות.
היזהרו מתקופת החסד
אנשים שמנצלים את ההצעות הללו מוצאים את עצמם לעיתים לחיובי ריבית בלתי צפויים. הבעיה היא שהעברת יתרה פירושה נשיאת יתרה חודשית. ביצוע יתרה חודשית על ידי אי פירעון החוב מדי חודש - אפילו אחד עם ריבית של 0% - יכול פירושו לאבד את תקופת החסד של הכרטיס ולשלם ריבית מפתיעה ברכישות חדשות.
תקופת החסד היא התקופה שבין סיום מחזור החיוב של כרטיסי האשראי למועד החיוב של החשבון. באותה תקופה (על פי חוק, לפחות 21 יום) בעל הכרטיס אינו צריך לשלם ריבית על רכישות חדשות. אך תקופת החסד חלה רק אם בעל הכרטיס אינו נושא איזון בכרטיס. מה שצרכנים רבים אינם מבינים הוא כי נשיאת יתרה מהעברת איזון לקידום מכירות משפיעה על תקופת החסד.
ללא תקופת חסד, רכישות בכרטיס החדש לאחר השלמת העלאת היתרה מעלות את חיובי הריבית. שינוי טוב אחד: מאז חוק האחריות, האחריות והגילוי בכרטיסי אשראי משנת 2009, חברות כרטיסי האשראי אינן יכולות להחיל תחילה תשלומים ליתרות הריבית הנמוכה ביותר; כעת עליהם להחיל אותם תחילה על היתרות בעלות הריבית הגבוהה ביותר.
עם זאת, לשכת הגנת הצרכן מצרפת כי מנועי כרטיסים רבים אינם מבהירים את תנאיהם במבצעי הפרסום שלהם. המנפיקים נדרשים לספר לצרכנים כיצד תקופת החסד עובדת בחומרים שיווקיים, בחומרי יישום ועל דפי חשבונות, בין היתר. לפעמים הצהרות אלה אפילו אינן מוצעות בכרטיס האשראי עצמו, אלא במקומות אחרים באתר של מנפיק כרטיסי האשראי, כגון עזרה, שאלות נפוצות או שירות לקוחות.
זכור כי הצעות רבות קובעות כי ציון האשראי של בעל הכרטיס קובע את מספר החודשים בפועל של העברת איזון של 0% בתקופת ההיכרות.
אם התנאים של תקופת החסד לרכישות לאחר העברה אינם ברורים, האפשרויות הן להעביר את ההצעה ולחפש אחת עם תנאים ברורים יותר; קח את הצעת ההעברה ליתרת 0%, אך אל תשתמש בכרטיס לרכישות כלשהן עד להעברת היתרה. או בחר בכרטיס אשראי המציע אפריל מבוא של 0% למספר חודשים זהה בהעברות יתרה וגם ברכישות חדשות.
הדרך היחידה להחזיר את תקופת החסד בכרטיס ולהפסיק לשלם ריבית היא לשלם את כל העברת היתרה, כמו גם את כל הרכישות החדשות.
העברת יתרת כרטיסי אשראי צריכה להיות כלי להימלט מהחובות מהר יותר ולהוציא פחות כסף על ריבית מבלי לפגוע בדירוג האשראי של האדם.
העברות לכרטיסים קיימים
ניתן לבצע העברות יתרה גם עם כרטיס קיים, במיוחד אם המנפיק מבצע מבצע מיוחד. עם זאת זה יכול להיות מסובך, אם כבר בכרטיס הקיים יש יתרה שההעברה רק תגדל.
נניח שמחזיק הכרטיסים חייב 2, 000 דולר בכרטיס עם אפריל של 15% לפני שהם מעבירים יתרה של 1, 000 דולר מכרטיס שני. שיעור העברת היתרה המוצעת הוא 0% למשך שישה חודשים. בעל הכרטיס משלם 1, 000 דולר בחצי שנה, אך מכיוון שחלק האחוז של 0% מחוב כרטיסי האשראי משולם תחילה, שיעור ה- 15% אפריל למשך שישה חודשים חל על 2, 000 הדולרים שלא נגעו לתשלומים. בינתיים, הכרטיס ממנו הועברו 1, 000 הדולר הוא בעל שיעור של 12% אפריל, המהווה הפסד של 3%.
שקלו גם מה תוסיף סכום גדול לכרטיס ליחס השימוש באשראי - כלומר אחוז האשראי הזמין בו נעשה שימוש - המהווה מרכיב מרכזי בציון האשראי של האדם. נניח שלמחזיק כרטיס יש כרטיס עם מגבלה של 10, 000 $ ויתרה של 1, 250 $. בעל הכרטיס משתמש ב- 12.5% ממסגרת האשראי שלהם. ואז הם מעבירים 5, 000 $ ויוצרים יתרה כוללת של 6, 250 $. הם משתמשים כעת ב 62.5% ממסגרת האשראי שלהם. עלייה זו ביתרה בכרטיס אחד עלולה לפגוע בניקוד האשראי של בעל הכרטיס ובסופו של דבר לגרום לריבית לעלות בכרטיסים זה ובאחרים. ניתן כמובן לקזז זאת מהיתרה הנמוכה בסך 5, 000 $ בכרטיס עם הריבית הגבוהה יותר שממנו בוצעה ההעברה.
השוואה בין הלוואה אישית
יש יועצים פיננסיים שמרגישים כי העברות יתרת כרטיסי אשראי הגיוניות רק אם בעל הכרטיס יכול לפרוע את כל החוב או רובו במהלך תקופת שיעורי הקידום. לאחר סיום התקופה, בעל הכרטיס צפוי לעמוד בריבית גבוהה נוספת על יתרתו, ובמקרה זה הלוואה אישית - עם שיעורים הנוטים להיות נמוכים, קבועים או שניהם - היא ככל הנראה האופציה הזולה יותר.
אם יש להבטיח את ההלוואה האישית, עם זאת, ייתכן כי למחזיק הכרטיס לא יהיה נוח לשעבד נכסים כבטוחה. חובות כרטיסי אשראי אינם מובטחים, ובמקרה של ברירת מחדל לא סביר שמנפיק הכרטיסים יתבע ויבוא אחרי נכסי מחזיק הכרטיס. עם הלוואה אישית מאובטחת, המלווה יכול לקחת נכסים כדי להחזיר הפסדים.
בשורה התחתונה
העברת יתרת כרטיסי אשראי צריכה להיות כלי להימלט מהחובות מהר יותר ולהוציא פחות כסף על ריבית מבלי שייגרם חיובים או יפגע בדירוג האשראי של האדם. לאחר הבנת האותיות הקטנות של התנאים, ביצוע מתמטיקה לפני הגשת מועמדות ויצירת תוכנית החזר ריאליסטית (כזו שמשלמת את העברת היתרה לפני ביצוע רכישות חדשות), הצעת ריבית של 0% בכרטיס חדש עשויה להיות מהלך ממולח.
