אתה בן עשרים ומשהו ואתה שוקל לקנות מקום. אולי עברת לגור עם ההורים שלך בכדי לחסוך למקדמה - או שאתה גר בשכירות שמגדלת נתח ענק מהצ'ק הראשון של הבוגר שלך ואתה לא מרגיש שיש לך מה להראות לזה. אלא אם אמא ואבא עשירים, הדודה הגדולה שלך השאירה לך קרן נאמנות, או שאתה מגול אינטרנט חדש לגמרי, סביר להניח שלא תוכל לקנות בית בלי לקחת על עצמך חובות.
זה הרגע שבו הגיע הזמן לשקול משכנתא - ככל הנראה החוב הגדול ביותר שאתה לוקח בחיים שלך. רכישת משכנתא, במיוחד זו המוקדמת בחייך, קושרת הרבה מכספך בהשקעה יחידה. זה גם קושר אותך ומקל על המעבר פחות. מצד שני, המשמעות היא שאתה מתחיל לבנות הון עצמי בבית, מספק ניכויי מס ויכול לשפר את היסטוריית האשראי שלך.
Takeaways מפתח
- קבלת משכנתא בשנות ה -20 לחייך מאפשרת לך לבנות הון עצמי בבית, מספק ניכויים ממס ויכול להעלות את ציון האשראי שלך. עם זאת, תהליך המשכנתא הוא ארוך ויסודי, המחייב דלפקי שכר, דפי בנק והוכחת נכסים. אישור קדימה מסייע להפוך את רווחי התאומים למוכרים יותר רוכשי בתים. Twentysomethings צריך להיות מספיק היסטוריית אשראי כדי להיות זכאי למשכנתא, שמשמעותה טיפול בחובות באחריות מוקדם וביצוע תשלומי הלוואת סטודנטים במועד. לווים בשנות ה -20 לחייהם עשויים להקל על קבלת משכנתא באמצעות מינהל השיכון הפדרלי (FHA) או לענייני ותיקים (וירג'יניה).
מהי משכנתא?
במילים פשוטות, משכנתא היא הלוואה המשמשת לקניית בית בו הנכס משמש כבטוחה. משכנתא היא הדרך העיקרית שרוב האנשים קונים בתים; סך החוב למשכנתא המצטיין בארה"ב היה כ 15.5 טריליון דולר ברבעון הראשון של 2019.
שלא כמו לפתוח כרטיס אשראי או לקחת הלוואה אוטומטית, תהליך בקשת המשכנתא הוא ארוך ויסודי. מאוד יסודי. היכנס, היה מוכן עם מספר הביטוח הלאומי שלך, דל התשלומים האחרון שלך, תיעוד של כל החובות שלך, דוחות חשבון בנק בשווי שלושה חודשים וכל הוכחות אחרות לנכסים, כגון חשבון תיווך.
איך אתה מקבל משכנתא?
אם כבר מצאת בית - חלק גדול מהאמור לעיל חל גם כשאתה רק מנסה לקבל אישור מראש למשכנתא - הביא כמה שיותר מידע על המקום שאתה רוצה לקנות. אישור מראש יכול להקל על קבלת ההצעה שלך כשאתה מנסה לקנות בית, דבר שיכול להיות קריטי במיוחד אם אתה מציע הצעיר ביותר.
המלווים יבדקו את ציון האשראי וההיסטוריה שלך, אשר עשויים להיות בעייתיים עבור twentysomethings שיש להם היסטוריית אשראי מוגבלת, או בכלל לא. זה המקום בו חיוב בהלוואות סטודנטים אכן עוזר לך - אם אתה מבצע את התשלומים שלך בזמן, סביר להניח שיש לך ציון אשראי מספיק טוב כדי שהבנקים ירגישו בנוח להלוות לך. ככלל, ככל שציון האשראי שלך יהיה טוב יותר, הריבית תהיה נמוכה יותר. זו הסיבה שחיוני לחלוטין שאתה מתמודד עם חובות באופן אחראי ובונה אשראי כבר בגיל צעיר.
אחד המכשולים הגדולים ביותר עבור רוכשי בית בפעם הראשונה הוא המקדמה. באופן כללי, המלווים רוצים שתשלמו 20% מסך ההלוואה מראש. אתה יכול לקבל משכנתא למקדמה קטנה יותר, אך המלווה עשוי לדרוש ממך לבטוח ביטוח משכנתא פרטי (PMI) בכדי לכסות את הסיכון הנתפס יותר. זה יוסיף לעלויות ההובלה החודשיות של הבית שלך.
הקלות מס עוזרות להפחית את העלות האפקטיבית של משכנתא, כאשר ריבית המשכנתא ששולמה הינה ניתנת למס.
מתי הזמן הנכון לקנות?
להבין מתי לקחת משכנתא זו אחת השאלות הגדולות ביותר. אלא אם כן איכשהו כבר יש לך בית באמצעות השגחה אלוהית, כנראה שאתה משלם שכר דירה ומחליף מגורים כל כמה שנים בערך. להלן מספר גורמים שיש לקחת בחשבון בעת ההחלטה מתי לקחת משכנתא.
איפה תהיה בעוד חמש שנים?
משכנתא היא התחייבות לטווח הארוך, המתפרסת בדרך כלל על פני 30 שנה. אם אתה חושב שתעבור לעיתים תכופות לעבודה או שתתכנן לעבור דירה בשנים הקרובות, כנראה שאתה לא רוצה לקחת משכנתא עדיין. סיבה אחת היא עלויות הסגירה שעליך לשלם בכל פעם שאתה קונה בית; אתה לא רוצה להמשיך לצבור כאלה אם אתה יכול להימנע מכך.
כמה נדל"ן אתה יכול להרשות לעצמך?
מה הייתם עושים אם הייתם מאבדים את מקום העבודה או הייתם צריכים לקחת חופשות של שבועות רבים בגלל חירום רפואי? האם תוכל למצוא עבודה אחרת או לקבל תמיכה מהכנסות בן / בת הזוג שלך? האם אתה יכול להתמודד עם תשלומי משכנתא חודשיים על גבי חשבונות אחרים והלוואות סטודנטים? עיין במחשבון משכנתא כדי לקבל מושג לגבי התשלומים החודשיים העתידיים שלך ומדד אותם מול מה שאתה משלם עכשיו ומה המשאבים שלך.
מהן היעדים לטווח הארוך שלך?
מענה על השאלות הקשות יעזור לכם לקבוע איזה סוג משכנתא הכי מתאים לכם, שיכול לכלול משכנתא קבועה או מתכווננת. משכנתא בריבית קבועה היא אחת שבה הריבית של המשכנתא נשארת זהה למשך חיי ההלוואה.
משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) היא אחת שבה הריבית משתנה בתקופה מוגדרת לפי נוסחה שצוינה, בדרך כלל קשורה לאיזה אינדיקטור כלכלי. יש שנים שאתה עשוי לשלם פחות ריבית, באחרות אתה יכול לשלם יותר. אלה בדרך כלל מציעים ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות קבועות ועשויות להיות מועילות אם אתם מתכננים למכור את הבית בקרוב יחסית.
הפיכת משכנתא ליותר משתלמת
יש קומץ דרכים להפחית את תג המחיר הקשור למשכנתא. הראשון הוא הקלות מס, כאשר הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך ניתנת למס. יש גם הלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA). הלוואות דרך ה- FHA בדרך כלל דורשות מקדמות קטנות יותר ומקלות על הלווים לממן מחדש ולהעביר בעלות.
יש גם שירות ערבות הלוואות לענייני ותיקים, שהוא מושלם עבור עשרים וחמשים המשבים מהשירות הצבאי. הלוואות לבתים של ו.א., מקלות על הוותיקים לקנות ולממן בית; בהלוואות רבות שלה אין צורך למקדמה.
בשורה התחתונה
בעלות בתים יכולה להיראות כמו סיכוי מפחיד, במיוחד כשאתה מתחיל את הקריירה שלך ועדיין משלם את הלוואות הסטודנטים שלך. חשוב הרבה לפני שאתה לוקח משכנתא; זוהי התחייבות כספית רצינית שתעקוב אחריך עד שתמכור את הנכס או שתשלם אותו מעשרות שנים מהיום. אבל אם אתה מוכן להישאר במקום אחד לזמן מה, קניית הבית הנכון יכולה להיות מתגמלת כלכלית ורגשית.
