האם אתה רוצה לחסוך כסף בפרמיות ביטוח הבריאות החודשיות שלך ויש לך אפשרות לפתוח חשבון חיסכון בריאותי? אם כן, תצטרך להיות תוכנית בריאות עצמית גבוהה (HDHP). בואו נדון כיצד נראות התוכניות הללו, היתרונות והחסרונות שלהן והזמנים בחייכם שבהם אתם עשויים לחפש או להימנע מ- HDHP.
הוגדרו תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה
על פי כללי מס הכנסה, HDHP הוא תוכנית לביטוח בריאות עם השתתפות עצמית של לפחות 1, 350 $ אם יש לך תוכנית פרטנית (שעולה ל -1, 400 דולר בשנת 2020) - או השתתפות עצמית של לפחות 2, 700 $ (2, 800 $ בשנת 2020) אם יש לך תוכנית משפחתית. ההשתתפות העצמית היא הסכום שתשלמו מהכיס עבור הוצאות רפואיות לפני שהביטוח שלכם ישלם משהו. בנוסף, המקסימום מחוץ לכיס של התוכנית לא צריך להיות גבוה מ- 6, 750 $ (6, 900 $ בשנת 2020) עבור תוכנית פרטנית או 13, 300 $ (13, 800 $ בשנת 2020) עבור תוכנית משפחתית. המקסימום מחוץ לכיס הוא הסכום הגבוה ביותר שתצטרך לשלם בשנה עבור הוצאות רפואיות המכוסות על ידי תוכנית הביטוח שלך.
היתרונות של תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה
HDHP בדרך כלל יהיה בעל פרמיות נמוכות יותר מתוכנית ביטוח בריאות שווה ערך עם השתתפות עצמית נמוכה יותר. לאנשים שלא צופים הוצאות רפואיות רבות לשנה הקרובה, הגיוני למזער את הפרמיות ולבחור HDHP. יש סיכוי טוב שתחסוך כסף - אולי כמה מאות דולרים ומעלה במהלך השנה - בדרך זו.
רק וודא שאתה יכול להרשות לעצמך את המקסימום מהכיס בתרחיש הגרוע ביותר. אם אינך יכול, אתה עלול להסתיים בחובות רפואיים, והריבית הנוספת תקשה עוד יותר לשלם את החשבונות שלך. תוכנית לביטוח בריאות עם פרמיות גבוהות יותר, אך מקסימום הכיס מחוץ לכיס עשוי להיות בחירה בטוחה יותר אם מקסימום הכיס של HDHP הוא יותר מכפי שאתה יכול לכסות.
דוגמה לדמי פרמיה וחסויות השתתפות עצמית שנתית לביטוח בריאות, HDHP לעומת שאינם HDHP
|
HDHP |
לא HDHP |
|
|
פרימיום |
1, 500 דולר |
3, 000 דולר |
|
השתתפות עצמית |
3, 000 דולר |
1, 500 דולר |
|
עלות כוללת לפני ביטוח מטבעות |
4, 500 דולר |
4, 500 דולר |
|
HSA זכאי |
כן |
לא |
האפשרויות שלמעלה מראות מצב בו ברור הגיוני לבחור את ה- HDHP. עם כל אחת מהתוכניות, בסופו של דבר תוציא 4, 500 דולר מכספך בפרמיות והשתתפות עצמית אם ההוצאות הרפואיות שלך לשנה הן לפחות כמו ההשתתפות העצמית שלך. אבל עם ה- HDHP, אתה מובטח רק שתוציא 1, 500 דולר בפרמיות, אלא אם כן אתה יודע בוודאות מה יהיו ההוצאות הרפואיות הקרובות שלך.
בנוסף, השימוש ב- HDHP מאפשר לך לתרום לחשבון חיסכון בריאותי. אם אתה נמצא במדרג המס הפדרלי של 24% ואתה מחייב הוצאות רפואיות בסך 3, 000 $, אתה יכול להשתמש ב- HSA שלך כדי לשלם עבורן עם דולרים לפני מס. אם השתמשת בדולרים שלאחר המס, אותם הוצאות רפואיות בסך 3, 000 דולר עלולות לעלות לך 4, 000 דולר. אם בחרת בתכנית ההשתתפות העצמית הנמוכה יותר (הלא-HDHP), אתה יכול לשלם עבור 2, 550 $ מההוצאות הרפואיות שלך בסך 3, 000 דולר באמצעות חשבון הוצאה גמיש (FSA) אם המעסיק שלך מציע אחת. אז יהיה לך חיסכון דומה במס ללא ה- HDHP.
אפילו הדוגמה הפשוטה הזו לא כל כך פשוטה. באופן דומה, ברוב הסיטואציות בחיים האמיתיים לא ברור אם עליך לבחור בתוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה או נמוכה. יהיה עליכם לבצע את המתמטיקה לנסיבות שלכם, תוך התחשבות בהוצאות הרפואיות הסבירות לשנה ובפרמיות, השתתפות עצמית ומקסימום הכיס עבור התוכניות הזמינות.
תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית וטיפול מונע
מבוגרים
- מפרצת באבי העורקים הבטן: בדיקה חד פעמית לגברים בגילאים מוגדרים שעישנו אי פעם שימוש באספירין למניעת מחלות לב וכלי דם בקרב גברים ונשים בגילאים מסוימים בדיקת לחץ דם בדיקת כולסטרול למבוגרים בגילאים מסוימים או בסיכון גבוה יותר בדיקת סרטן המעי הגס בקרב מבוגרים מעל גיל 50 בדיקת דיכאון סוכרת (סוג 2) בדיקת סקר למבוגרים עם לחץ דם גבוה. חיסון מוחלט למבוגרים, כמו זריקת שפעת
נשים
- בדיקת אנמיה על בסיס שגרתי לנשים בהריון או לנשים שעלולות להיכנס להנקה. הנקה תמיכה וייעוץ מקיף מספקים מיומנים, וגישה לאספקת הנקה, לנשים בהריון ומניקות. אמצעי מניעה: אמצעי מניעה שאושרו על ידי מנהל המזון והתרופות, אמצעי עיקור וחינוך מטופלים. וייעוץ, כפי שנקבע על ידי נותן שירותי בריאות לנשים עם יכולת רבייה (לא כולל תרופות להפלה). זה לא חל על תוכניות בריאות בחסות "מעסיקים דתיים" פטורים מסוימים. הקרנות ממוגרפיה של סרטן השד כל אחת לשנתיים עבור נשים מעל 40 בדיקת סרטן צוואר הרחם אצל נשים פעילות מינית בדיקת אוסטאופורוזיס אצל נשים מעל גיל 60, תלוי בגורמי סיכון. שירותים מומלצים לנשים מתחת לגיל 65
ילדים
- בדיקת אוטיזם לילדים בגיל 18 ו -24 חודשים הערכת התנהגות בדיקת לחץ דם בדיקת דיכאון למתבגרים בדיקת התפתחות לילדים מתחת לגיל 3 בדיקת שמיעה לכל הילודים חיסונים למחלות כמו שיעול קולות, שפעת ואבעבועות רוח
זכאות HSA
כפי שכבר צוין, היתרון העיקרי האחר של קיום HDHP, מלבד פרמיות נמוכות בדרך כלל, הוא בכך שהוא מאפשר לתרום לחשבון חיסכון בריאותי. מכיוון שתרומות HSA מגיעות מדולרים לפני מס, אתה יכול לחסוך סכום ניכר בהוצאות הרפואיות שלך כשאתה משלם עבורן באמצעות HSA שלך. לדוגמה, אם אתה נמצא במדרג המס הפדרלי של 24%, הצעת חוק רפואית בסך 100 דולר תעלה לך למעשה 76 דולר. אתה חייב להיות בעל HDHP כדי להיות זכאי לתרום ל- HSA וכדי להיות זכאי לקבל תרומות מעביד ל- HSA שלך.
למעשה, כסף "בחינם" בצורה של תרומות מעסיקים אופציונליים ל- HSA שלך הוא יתרון אפשרי נוסף של HDHP ו- HSA. בנוסף, אינך צריך לשמור על HDHP שלך לנצח כדי לנצל HSA בשנים הבאות. תרומות עוברות משנה לשנה, ותוכלו להשקיע את תרומותיכם בכדי לעזור להן לצמוח. בעתיד, גם אם כבר אין לך HDHP, אתה יכול להשתמש בכסף שהופקד בעבר ל- HSA שלך כדי לשלם עבור הוצאות בריאות.
חסרונות של תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה
החיסרון הגדול בבחירת HDHP הוא בעל הוצאות פוטנציאל גבוהות מהכיס לשנה. החל מה -1 בינואר 2020, חוקי טיפול במחיר סביר קובעים כי המקסימום שכל אדם יכול לשלם בסכום המקסימלי מחוץ לכיס הוא 8, 150 דולר עבור הטבות ברשת. המקסימום המשפחתי הוא 16, 300 דולר. בעבר תוכניות ביטוח עשויות לדרוש מאדם אחד בתוכנית משפחתית לעמוד במקסימום המשפחה. כלל חדש זה מגביל את הסיכון שלך אם יש לך תוכנית לביטוח בריאות משפחתי. לאחר שיש לבעל משפחה 8, 150 $ בהוצאות רפואיות, עלויותיו יכוסו ב 100% בשאר השנה.
בעיה פוטנציאלית נוספת בהרשמה ל HDHP היא שאתה עשוי למצוא את עצמך מעוניין לדלג על ביקורי רופאים מכיוון שאתה לא רגיל לעלות כל כך גבוה מהכיס. אל תבחר HDHP אם זה יגרום לך לחלות או להפריע להחלמתך מכיוון שאתה רוצה לחסוך כסף בטווח הקצר על ידי הימנעות מרופאים, נהלים או מרשמים. זה יעלה לך יותר בטווח הארוך, ובנוסף לא תהיה נוח לך פיזית.
תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה ואתה
אם זה הגיוני שתהיה HDHP או לא, תלוי בשלב החיים שלך וההוצאות הרפואיות הנלוות שסביר להניח שתשלם. אם אתה צעיר ובריא ולעיתים רחוקות תלך לרופא או תקבל תרופות מרשם, סביר להניח שתחסוך כסף רב על ידי בחירת HDHP מכיוון שהפרמיות נמוכות יותר. אם אתה מתכנן ללדת תינוק בעתיד הקרוב, HDHP עשוי להיות לא בחירה טובה מכיוון שעלויות הלידה בבית חולים גבוהות והוצאות הכיס שלך עשויות בקלות לעלות על מקסימום הכיס השנתי של התוכנית. בממוצע, אף על פי שזה משתנה ממדינה למדינה, שילמו מבטחים מסחריים 18, 329 דולר עבור משלוח נרתיקי ו -27, 866 דולר לניתוח קיסרי בשנת 2010, כך עולה ממחקר שנערך בשנת 2013 מבדיקת Truven Health Analytics.
יתכן כי HDHP לא הגיוני אם יש לך ילדים צעירים מכיוון שהם נוטים לבקר אצל הרופא לעתים קרובות. כאשר ילדיכם גדולים יותר ואם הם ואתם בריאים, HDHP עשוי להיות הגיוני. מצד שני, אם מישהו המכוסה בתוכנית שלך סובל ממצב כרוני הזקוק לטיפול מתמשך, אתה עשוי להפיק תועלת מתכנית עם השתתפות עצמית נמוכה יותר. לבסוף, אם אתה מבוגר יותר, יש לך סיכוי גבוה יותר לסטטיסטיקה הוצאות רפואיות גבוהות יותר, כך שייתכן שלא תרצה להסתכן ב- HDHP. אבל אם אתה עדיין במצב בריאותי טוב ואין לך סיבה לצפות בעלויות בריאות יקרות, HDHP עשוי לעבוד בנסיבותיך למרות גילך.
האם HDHP יחסוך לך כסף תמיד תלוי בפרטי התוכניות הספציפיות העומדות לרשותך ובהוצאות הרפואיות הצפויות שלך לשנה. HDHP אינו באופן אוטומטי עסקה טובה יותר או גרועה יותר מפוליסת ביטוח עם השתתפות עצמית נמוכה יותר רק בגלל שנסיבותיך נכללות בקטגוריה מסוימת. אתה תמיד צריך לעשות את החשבון למצב שלך.
בשורה התחתונה
HDHP יכול לחסוך לך כסף בצורה של פרמיות נמוכות יותר והפסקת המס שתוכל לקבל על ההוצאות הרפואיות שלך באמצעות HSA. חשוב להעריך את הוצאות הבריאות שלך לשנה הקרובה ולראות כמה אתה אחראי על הכיס שלך עם HDHP לפני שתירשם. במקרים מסוימים, תוכנית עם השתתפות עצמית נמוכה תחסוך לך כסף, למרות שלרוב תהיה פרמיות גבוהות יותר ולא תאפשר לך לקבל HSA. בנוסף, אם המעסיק שלך מציע את זה, אתה יכול להשתמש ב- FSA בכדי לקבל חיסכון במס על ההוצאות הרפואיות שלך באמצעות תוכנית בעלת השתתפות עצמית נמוכה יותר.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
חשבונות חיסכון פרישה
שימושים בפרישה לחשבון חיסכון בריאותי שלך (HSA)
חשבונות חיסכון
מדוע עליך למקסם את חשבון החיסכון הבריאותי שלך (HSA)
ביטוח בריאות
האם דמי ביטוח הבריאות ניתנים לניכוי מס?
רוט IRA
העבר כספי IRA ל- HSA
ביטוח בריאות
חשבונות חסכון בריאות: יתרונות וחסרונות
ביטוח בריאות
קיצץ את העלות שלך לביטוח בריאות בשוק
קישורי שותפיםתנאים קשורים
חשבון חיסכון בריאותי - HSA חשבון חיסכון בריאותי (HSA) הוא חשבון המיועד לאנשים עם תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה לחיסכון בהוצאות רפואיות שלא תוכניות אלה מכסות. עוד פרמיית ביטוח בריאות פרמיה לביטוח בריאות הינה תשלום מקדמה המתבצע בשם אדם או משפחה על מנת להפעיל את פוליסת ביטוח הבריאות שלהם. עוד מה ניתן השתתפות עצמית בביטוח בריאות ואיך זה עובד? כשאתה מקבל כיסוי בריאות, מונח אחד שאתה עלול להיתקל בו הוא ביטול השתתפות עצמית. למד מהו השתתפות עצמית בביטוח בריאות ואיך זה עובד. תכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה יותר (HDHP) תוכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה היא ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית מינימאלית גבוהה עבור הוצאות רפואיות שיש לשלם לפני הכיסוי הביטוחי. יותר מהו ביטוח בריאות? ביטוח בריאות הוא סוג של כיסוי ביטוחי שמשלם עבור הוצאות רפואיות וכירורגיות הנגרמות על ידי המבוטח. יותר הגדרת תוכנית ממומנת על ידי מעסיק (ESP) תוכנית ממומנת על ידי מעסיק היא תוכנית הטבות המוצעת לעובדים בעלות ללא עלות המכסה שירותים הכוללים חסכון בפרישה ובריאות. יותר