כיצד לשכור יועץ פרישה

תוכן העניינים

• למי אתה צריך לשכור?
• יועצים עצמאיים
• למה לצפות
• בשורה התחתונה

יתכן שהחלק המתעלם ביותר מחיי הכסף היומיומיים שלך הוא פרישתך. עבור חלקם הפרישה היא רחוקה עשרות שנים, אז למה לחשוב על זה עכשיו? אחרים מרגישים שהם כל כך מאחור בחיסכון עד שמצבם חסר סיכוי. אף אחד מהם אינו נכון. אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לחסוך. באותה מידה: זה אף פעם לא מוקדם מדי.

תכנון פרישה מסובך. קבלת עזרה מוקדמת עשויה להיות המפתח שלך לפרישה בנוחות, אך גם אם אתה מבוגר מאחור בחסכונותיך, יועץ פרישה יכול לזהות תחומים בלתי צפויים לשיפור.

Takeaways מפתח

• תכנון פרישה הוא חשוב יותר ויותר מחייו הכלכליים של האדם והוא יכול להיות מסובך, לגרום לחרדה וקבלת החלטות לקויה. אם אתה מחפש לחסוך לפרישה, או שאתה בפנסיה וצריך לפרנס מההכנסה שנוצרת מהנכסים שלך, יתכן שתזדקק לעזרת יועץ פיננסי. לא כל היועצים הפיננסיים מתמחים בתכנון פרישה, ולכן יש לחפש יועץ פרישה מוסמך ובעל ידע.

למי אתה צריך לשכור?

התשובה הקלה היא יועץ פיננסי, אבל יש שם כל מיני יועצים. אם אתם מחפשים עזרה בבניית ביצת קן פרישה, אתם בטח רוצים מישהו שמתמחה בתכנון פיננסי. מתכנן פיננסי מוסמך, CFP בקיצור, יתאים מאוד לצרכים שלך, אם כי יועצים אחרים עשויים להתמחות גם בתכנון.

יועצים פיננסיים אחרים המתמחים בתכנון פרישה ניתנים לזיהוי באמצעות תעודות אחרות על פי שמם - לדוגמה: מומחה תוכניות פרישה מחויבות (CRPS); אישור מוסמך להכנסות פרישה (RICP); יועץ בכיר מוסמך (CSC); או יועץ תכנון פרישה מוסמך (CRPC), כדי להזכיר כמה.

כדי למצוא יועץ פיננסי, ראשית, זהה את הדרישות והיעדים הספציפיים שלך, ואז חפש יועץ שמתאים להם. קח המלצות מאנשים שאתה סומך עליהם, בקש הפניות ושקול למצוא יועץ מבוסס עמלות במקום אחד ששולם אך ורק בעמלות.

יועץ עצמאי או בנק פרטי?

ישנם גם יועצים המזוהים עם חברות השקעות גדולות כמו Fidelity ויועצים עצמאיים שעובדים תחת שמם הפרטי ושומרים על כספכם בביטחון עם אפוטרופוס.

אז איך בוחרים? רוח הגב הגדולה ביותר שיכולה להפחית את חיסכון הפרישה שלך, מלבד לא לחסוך מספיק, היא דמי השקעה. כשאתה מראיין יועצי פרישה פוטנציאליים, שאל אותם כיצד משלמים להם. אם הם משלמים באמצעות עמלות מכם (בדרך כלל בהתבסס על כמה מהכסף שהם מנהלים), שאלו אותם כמה והאם למוצרי ההשקעה שהם מכניסים לכם יהיו גם עמלות. יועצים לדמי בלבד יחייבו אותך ככל הנראה בסביבות 1.5%.

לחלק מהיועצים יש מינימום בחשבון. אם אתה רק מתחיל, יתכן שלא תהיה לך איזון מספיק גבוה כדי להיות זכאי לייעוץ שוטף. מצד שני, יועצים רבים מבוססי עמלה יקבלו על עצמם לקוחות עם יתרות נמוכות - רק וודאו שהם לא ינסו להכניס אתכם לקרנות לא הולמות או יקרות מדי. כמו כן, אל תשכח לנצל את הייעוץ החינמי המגיע לעתים קרובות עם התוכנית שלך בחסות מעביד, כגון 401 (k). התוכנית אולי לא מציעה תכנון פיננסי מלא, אך היועץ יכול לפחות להסביר את בחירות הקרן שלך ולעזור לך להבין את העמלות.

למה לצפות

הדבר הראשון שעליכם לצפות כשאתם יושבים עם יועץ פרישה הוא מבט מפורט על התמונה הכספית המלאה שלכם. מהם הנכסים שלך? האם יש לך השקעות, נדל"ן, ירושות ממתינות או משאבים אחרים בעלי ערך? מהן החובות שלך? האם יש לך משכנתא, תשלומי רכב, כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, התחייבויות לעסקים קטנים או הלוואות אחרות? איך אתה משרת את החוב שלך תוך כדי חסכון לפרישה?

אם כבר מדברים על פרישה, מה התוכניות שלך לזה? האם אתה מתכנן לעבוד עד שלא תוכל עוד, או שאתה רוצה לפרוש מוקדם יותר? כמה תגבה מביטוח לאומי בכל חודש ומתי הזמן הטוב ביותר להתחיל לגבות תגמולים? מה דעתך על ביטוח? האם אתה מכוסה כראוי?

ברגע שיועץ הפרישה שלך אוסף את כל המידע שלך, עליו ליצור דוח שיעניק לך מידע פיננסי מפורט על פרישתך. דוח זה יכלול כמה כסף תוכלו למשוך מהחשבון בכל חודש וכמה תצטרכו לחסוך על בסיס חודשי כדי להגיע למטרה זו.

יועץ הפרישה שלך צריך גם לקחת אותך בשיקולי המס השונים של התמונה הכספית שלך. אם יש לך IRA מסורתי, האם כדאי לך לשקול להפוך את זה לרוט? איך אתה יכול למזער את המסים שתשלם על הנכסים האחרים שלך? מה דעתך על האחוזה שלך? אם בסופו של דבר יש לך הרבה נכסים, איך תפחית את מסי העיזבון שלך?

אם היועץ הוא מנהל תיקים מנוסה, הוא עשוי להקים תיק שמתאים ליעדים שלך. אם היועץ שלך לא מסוגל לעשות זאת, הוא או היא עשויים להמליץ ​​על מישהו שיכול. שקול את ההמלצות, אך הקפד לראיין כל מי שעשוי להצטרף לצוות שלך לתכנון פרישה. דבר עם יותר מאדם אחד, ושאל את היועץ שלך אם הוא או היא מקבלים דמי הפניה.

בשורה התחתונה

באופן אידיאלי, פרישתך לא צריכה להיות מאמץ לעשות זאת בעצמך, אלא אם כן יש לך ניסיון מומחה וניסיון בתכנון פרישה. אפילו היועצים המיומנים ביותר משתמשים לפעמים במישהו אחר כי קשה להישאר אובייקטיבי בכספך.

בהקדם המעשי, קבל עזרה של מתכנן פיננסי. אם היתרה שלך נמוכה או שאתה רק מתחיל, בקש עזרה ממנהל התוכנית בחסות המעסיק שלך.