אינפלציה היא משהו שרוב האמריקנים כנראה לא חושבים עליהם הרבה, אך יש לה השפעה משמעותית על חייהם הכספיים. לא רק שהאינפלציה משפיעה על מחירי מוצרי הצריכה; אך הממשלה הפדרלית משתמשת בה גם כמדד בקביעת האם להגדיל את גבולות התרומה לתכניות פרישה מוסמכות או להעלות את ההטבות החברתיות החודשיות.
הדרכה: יסודות תכנון פרישה
ברמה האינדיבידואלית, שיעור האינפלציה משפיע על כמה שווה דולרי הפרישה שלך באמת. עם הזמן זה יכול לקחת עקיצה רצינית מביצת הקן שלך. ההבנה כיצד האינפלציה עלולה לפגוע באסטרטגיית הפרישה שלך היא חובה להבטיח שיש לך מספיק נכסים שיחזיקו מעמד לאורך השנים המאוחרות שלך.
כמה כסף יכולים גמלאים להפסיד?
מבחינת סכום הדולר בפועל האינפלציה יכולה לעלות לגמלאים, המספרים מבהילים. מכון פרישה מאובטח של LIMRA בנה מודל המדגים את ההשפעה שעלולה להיות לאינפלציה על התועלת הממוצעת לביטוח לאומי במשך 20 שנה. על פי המחקר, שיעור אינפלציה של 1% עלול לבלוע 34, 406 דולר מההטבות של הפורשים. אם שיעור האינפלציה היה עולה ל -3%, המחסור היה מסתכם ביותר מ- 117, 000 $. תרשים זה ממחיש את ההשפעה של שיעורי אינפלציה משתנים לאורך זמן.
מודל זה מניח רמת הוצאה בינונית. עבור גמלאי שההוצאה החודשית המתוקצבת שלו גבוהה יותר, השפעת האינפלציה עשויה להיות מורגשת עוד יותר.
האינפלציה מפחיתה את כוח הקנייה של הפורשים
החשש העיקרי לפורשים הוא כיצד האינפלציה משפיעה על כוח הקנייה שלהם. זה נכון גם אם האינפלציה נותרה נמוכה מכיוון שהקשישים נוטים יותר להוציא כסף על דברים שנוטים לעלות במחיר, כמו שירותי בריאות.
על פי המרכזים למוצרי רפואה ושירותים רפואיים, ההוצאה לבריאות לנפש לאמריקאים קשישים הייתה פי שלושה מהבוגר העובד פי חמישה מהילדים בשנת 2010, בממוצע 18, 424 דולר בשנה.
בשנת 2014 הערכה ה- CMS כי הוצאות הבריאות עלו בסך הכל ב -5.4%. באותה תקופה עמדה האינפלציה על 1.6% בלבד. המשמעות היא שגם כאשר האינפלציה נמוכה, הפורשים ייפגעו קשה יותר מאחרים מכיוון שהעלויות שמשפיעות עליהם ביותר נוטים להמשיך ולעלות.
אינפלציה נמוכה הופכת לבעייתית עוד יותר כאשר המינהל לביטוח לאומי (SSA) אינו מנפיק עליית מחיה שנתית עבור אלו המקבלים הטבות. בשנת 2016, למשל, לא הייתה התאמה מכיוון שמדד המחירים לצרכן המשמש לחישוב שיעור האינפלציה נותר ללא שינוי מהרבעון השלישי של 2014 ועד הרבעון השלישי של 2015.
שירותי בריאות אינם הפריט היחיד שיכול להעלות את הוצאות הפנסיונרים. דיור, טיולים ותמיכה בילדים בוגרים משפיעים גם על ההוצאות על גיל הזהב. סקר של המכון לחקר הטבות לעובדים מצא כי 45.9% מהגמלאים הוציאו יותר בשנתיים הראשונות לאחר שיצאו לפנסיה מאשר בשנים שעברו לפני כן. עשרים ושמונה אחוזים ממשקי הבית בילו 120% מההכנסה שלהם לפני הפרישה באותה תקופה, מה שמרמז כי חלק מהקשישים עשויים לחוות אינפלציה באורח החיים.
מה יכולים לעשות גמלאים בכדי לרסן את תופעות הלוואי של האינפלציה
אמנם קשישים אינם יכולים להשפיע ישירות על שיעור האינפלציה, אך ישנן דרכים למזער את הצל שהוא מטיל במהלך פרישתן.
הפחתת עלויות הדיור, למשל, היא צעד בכיוון הנכון. סחר בבית גדול יותר עבור בית קטן יותר, גם אם המשכנתא משולמת, מצמצם את היציאה החודשית עבור ארנונה, שירותים, ביטוח בעלי בתים ותחזוקה.
מהלך חכם נוסף הוא הוספת השקעות לתיק ההשקעות שלך שעלולות לעלות בערך עם עליית האינפלציה. קרן השקעות בנדל"ן (REIT) או מניות בתחום האנרגיה, למשל, ממוקמות טוב יותר לראות את ערכן צומח במקביל לשיעור האינפלציה.
רק זכרו לאזן השקעות במניות עם אופציות שמרניות יותר, כמו אג"ח, שצפויות יותר ונוטות להציע תשואות יציבות.
בשורה התחתונה
אינפלציה יכולה להיות רוצח פרישה אבל זה לא צריך להיות לקשישים שלוקחים את הזמן לפתח תוכנית להכות אותה. הפחתת ההוצאות, יצירת תקציב פרישה ריאליסטי ומינוף השקעות יכולות כל אלה לעזור לרכך את המכה שאינפלציה עשויה להתמודד עם החיסכון לטווח הארוך.
