אך לפני שתתכונן להקיש על חסכונות הפרישה שלך בדרך זו, בדוק שמותר לך לעשות זאת. מעסיקים לא צריכים להציע משיכות מצוקה, או את שתי הדרכים האחרות להשיג כסף מ -401 (K) שלך - הלוואות ומשיכות שלא קשורות בשירות.
גם אם המעסיק שלך מציע את האמצעי, עליך להיות זהיר בשימוש בו. יועצים פיננסיים בדרך כלל מייעצים נגד פשיטה בחסכונות הפרישה שלך אלא כמוצא אחרון מוחלט. ואכן, כעת, עם חוקים חדשים המקלים על משיכות התלאות, יש יועצים שחוששים מריצה בקרנות הפרישה על חשבון השימוש באופציות שפוגעות פחות בבריאות הפיננסית לטווח הארוך.
להלן מה שאתה צריך לדעת על משיכות מצוקה, החל מה שאתה צריך להוכיח כדי להיות זכאי לאחת.
Takeaways מפתח
- משיכה של תלאות מחשבון פרישה של 401 (k) יכולה לעזור לך להגיע לכספים נחוצים בקמצוץ. שלא כמו הלוואה של 401 (k), הכספים שאינם צריכים להחזיר. אך עליכם לשלם מיסים על סכום המשיכה. משיכת תלאות יכולה להעניק לכם כספי פרישה ללא עונש, אך רק עבור הוצאות מוסמכות מסוימות כגון נכות שטרות רפואיים או נוכחות נכות.
זכאות לנסיגת סבל
תנאי "הכספים המיידיים והכבדים" של שירות הכנסות הפנימיות (IRS) לצורך נסיגת מצוקה חלים לא רק על מצבו של העובד. נסיגה כזו יכולה להתבצע גם כדי לענות על הצורך של בן / בת זוג, תלויים או נהנים.
הוצאות מיידיות וכבדות כוללות את הדברים הבאים:
- הוצאות רפואיות מסוימות הוצאות קניית דירה עבור בית מגורים עיקרי שכר לימוד ושכר טרחה של 12 חודשים הוצאות למניעת עיקול או פינוי הוצאות קבורה או לוויות הוצאות הוצאה לתיקון אבידות נפגעים בבית מגורים ראשי (כגון הפסדים משריפות, רעידות אדמה או שיטפונות)
לא תהיי זכאית למשיכה במצוקה אם יש לך נכסים אחרים שתוכל למשוך עליהם כדי לענות על הצורך או הביטוח שיכסו את הצורך. עם זאת, אינך צריך בהכרח לקחת הלוואה מהתכנית שלך לפני שתוכל להגיש בקשה למשיכת מצוקה. דרישה זו בוטלה ברפורמות, שהיו חלק מחוק התקציב הדו-מפלגני שהתקבל בשנת 2018.
אולם שום דבר ברפורמות לא מוודא יותר שתוכלו להתפלג. החלטה זו עדיין תלויה במעסיקך. "תוכנית פרישה עשויה, אך אינה נדרשת, לספק חלוקות מצוקה", קובע מס הכנסה. אם התוכנית אכן מאפשרת חלוקות כאלה, עליה לציין את הקריטריונים המגדירים קשיים, כגון תשלום עבור הוצאות רפואיות או לוויה. המעסיק שלך יבקש מידע מסוים ואולי תיעוד של קשייך.
כמה אתה יכול למשוך
אתה לא יכול פשוט לסגת כמה שאתה רוצה; זה חייב להיות הסכום "הכרחי כדי לספק את הצורך הכספי." סכום זה יכול לכלול את הנדרש לשלם מיסים וקנסות בגין הנסיגה.
הרפורמות האחרונות מאפשרות לנסיגה המרבית לייצג חלק גדול יותר מתוכנית 401 (k) או 403 (b) שלך. על פי הכללים הישנים, אתה יכול רק למשוך את דמיך לדחיית שכר משלך - הסכומים שהוצאת ממחשב המשכורת שלך - מהתכנית שלך כשנקיטת משיכה במצוקה. כמו כן, נטילת נסיגת מצוקה פירושה שלא יכולת לתרום תרומות חדשות לתוכנית שלך במשך ששת החודשים הקרובים.
על פי הכללים החדשים, אתה רשאי, אם המעסיק שלך יאפשר זאת, למשוך את דמי המעסיק שלך בתוספת כל רווחי השקעה בנוסף לתרומות לדחיית השכר שלך. תוכלו גם להמשיך לתרום, מה שאומר שתאבדו פחות קרקע בחסכון לפרישה ועדיין תהיו זכאים לקבל את תרומות ההתאמה של המעסיק שלכם.
יש שיטענו כי היכולת למשוך לא רק תרומות לדחיית שכר אלא גם תרומות של מעסיקים ותשואות השקעה אינן שיפור לתוכנית. הנה למה.
מה משיכות הסבלות יעלו לך
משיכות הסבל פוגעות בך בטווח הרחוק בכל מה שקשור לחיסכון לפרישה. אתה מסיר כסף שהקצבת לשנת הבדיקה שלך לאחר התשלום ומאבד את ההזדמנות להשתמש בו אז, וכדי שיוכלו להמשיך ולהעריך בינתיים. ואתה תחויב בתשלום מס הכנסה על סכום המשיכה, ובשיעור הנוכחי שלך, שעשוי להיות גבוה יותר מששילמת אם הכספים נמשכו בפרישה.
10%
העונש על כספי הפרישה המושכת לפני גיל 59½, בנוסף לשלם מיסים המגיעים, אם הם לא עומדים בקריטריונים לוויתור על קנס.
אם אתה בקבוצת הגיל ההיא, תוטל עונש של 10% אלא אם כן תקבל את הכספים באחת מהנסיבות הבאות:
- חלוקה מתקנת. זה כסף שנפרע לך כעובד שמתוגמל מאוד שנחשב כתרם יותר מדי ל- 401 (k) בהשוואה לעובדים אחרים; מס הכנסה חובה בכספים אלה מגן נכות מוחלטת וקבועה צו יחסי פנים מוסמכים, הוצא כחלק מגזירת גירושין) היטלי מס הכנסה על התוכנית סדרת תשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי מעבר דיבידנד מתוכנית בעלות מניות עובדים הוצאות רפואיות העולות על 10% מההכנסה ברוטו המותאמת (AGI) הפרדת עובדים משירות לאחר גיל 55 הכיל חלוקות למילואימניקים צבאיים מוסמכים שנקראו לתפקיד פעיל
כמו כן, שימו לב כי כללי הנסיגה ללא עונש 401 (k) שונים מעט מאלו לגבי הנסיגה מ- IRA מסורתי.
אפשרויות אחרות להשגת כסף 401 (k)
אם אתה לפחות 59½, אתה רשאי למשוך כספים מ- 401 (K) שלך ללא קנס, בין אם אתה סובל מקושי או לא. ובעלי חשבונות בכל גיל רשאים, אם מעסיקם מאפשר זאת, להלוות כסף מ- 401 (K).
מרבית היועצים אינם ממליצים לשאול גם מ- 401 (K) שלך, במידה רבה מכיוון שהלוואות כאלה מאיימות גם על ביצת הקן שצברת לפרישתך. אבל יתכן ששווה לשקול הלוואה במקום משיכה אם אתה מאמין שיש סיכוי שתוכל להחזיר את ההלוואה במועד (עם מרבית 401 (k), זה אומר תוך חמש שנים). בדרך כלל מותר להלוואות בפחות מחצית היתרה של 401 (k) או 50, 000 $ ויש להחזיר אותם בריבית, אם כי זה מוחזר לחשבונך. אם ברצונך להחליף את התשלומים, ההלוואה מתמרת למשיכה, עם רוב אותן השלכות כאילו מקורן כאחת.
יש להחזיר הלוואות 401 (k) בריבית על מנת להימנע מעונשים.
כשני שלישים מ- 401 (K) מתירים גם משיכות שלא קשיים בשירות. אולם אפשרות זו אינה מספקת מיד כספים לצורך דחוף. במקום זאת, המשיכה מותרת על מנת להעביר כספים לאפשרות השקעה אחרת. עם זאת, ייתכן שתתייעץ עם יועץ מס או פיננסי כדי לבדוק אם אפשרות זו תוכל לספק את צרכיך. אכן, עצה מקצועית שיעזור לחקור את האפשרויות שלך היא חכמה אם אתה שוקל משיכת מצוקה או כל צעד אחר להשיג כספים באופן מיידי.
