פנייה למלווים רבים למשכנתא מאפשרת לכם להשוות בין שיעורים ועמלות כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר. בידך מספר הצעות ביד מספק מנוף בעת ניהול משא ומתן עם המלווים בודדים.
עם זאת, הגשת מועמדות אצל יותר מדי מלווים עשויה לגרום להפחתת ציוני אשראי, והיא יכולה לעורר מבול של שיחות ודחיפות לא רצויות. גלה כיצד להשיג את האיזון הנכון בין האופציות.
אין מספר קסמים של יישומים, חלק מהלווים מעדיפים שתיים לשלוש, בעוד שאחרים משתמשים בחמש או שש הצעות כדי לקבל החלטה.
סיבות לפנות למלווים מרובים
קשה לדעת שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר אם לא השווה אותה להצעות אחרות. עם חוקים חדשים המגבילים את הפיצוי של חברות המשכנתאות, יש פחות שונות בשיעורים ובעמלות מחברה לחברה מכפי שהיה בשכנתא בשנות האלפיים. עם זאת, נותרו הבדלים עדינים, ומה שנראה כמו חיסכון בריבית קטנה כעת יכול לתרגם לסכום דולר גדול על פני 15 או 30 שנה.
יתר על כן, מלווים שונים מבנים הלוואות בדרכים שונות ביחס לשערים ועלויות סגירה, הנושאים קשר הפוך. מלווים מסוימים מגדילים את עלויות הסגירה כדי לרכוש את הריבית שלך, בעוד שאחרים שמפרסמים עלויות סגירה נמוכות או ללא מציעים ריביות גבוהות יותר בתמורה.
Takeaways מפתח
- הגשת מועמדות למלווים מרובים מאפשרת ללווים להמציא מלווה אחד כנגד אחר כדי לקבל שער טוב יותר או עסקה. הגשת בקשה למלווים מרובים מאפשרת לך לבצע השוואה בין שיעורים ועמלות, אך הדבר יכול להשפיע על דוח האשראי שלך וניקודו עקב פניות אשראי מרובות. אם אתה מתכוון לשמור על משכנתא למשך שנים רבות, עדיף לבחור בשיעור נמוך יותר וסגירה גבוהה יותר. עלויות. אם אתה מתכנן לממן מחדש או לפרוע את ההלוואה לאחר מספר שנים, עדיף לשמור על עלויות סגירה נמוכות. אין מספר יישומים אופטימלי, אם כי מעט מדי יישומים עלולים לגרום לפספס את העסקה הטובה ביותר, בעוד שיותר מדי עשויים להוריד ציון האשראי שלך ומצור עליך בשיחות לא רצויות.
התבוננות באומדנים מרובים של תום לב זה לצד זה מאפשרת לך להשוות בין תרחישי שער וסגירת עלויות כדי לבחור את הטוב ביותר למצבך. בדרך כלל הגיוני לשלם עלויות סגירה גבוהות יותר עבור ריבית נמוכה יותר כשאתה מתכנן לשמור על המשכנתא במשך שנים רבות, שכן החיסכון שלך בריבית בסופו של דבר עולה על עלויות הסגירה הגבוהות יותר.
אתה יכול אפילו לשחק משאיל אחד כנגד אחר כשיש לך הצעות מרובות. נניח שהמלווה א 'מציע לך ריבית של 4% עם עלויות סגירה של 2, 000 דולר. ואז המלווה B מגיע ומציע 3.875% עם עלויות סגירה זהות. אתה יכול להציג את הצעתו של המלווה B למלווה A ולנסות לנהל משא ומתן על עסקה טובה יותר. לאחר מכן אתה יכול לקחת את ההצעה החדשה של המלווה A למלווה B ולעשות את אותו הדבר, וכן הלאה.
החסרונות של פנייה למספר מלווים
למלווה שיאשר את בקשת המשכנתא שלך ולהציע הצעה, עליו לבדוק את דוח האשראי שלך. לשם כך, מדובר בחקירת אשראי עם שלושת הלשכות הגדולות.
אנליסטים באשראי מציינים כי יותר מדי בירורים יכולים להוריד את ציון האשראי המספרי שלך, מכיוון שרוב המודלים המבקרים, כמו FICO ו- VantageScore, לוקחים בחשבון פניות. דגמים אלה שמורים מקרוב, כך שמעטים יודעים מה המידה המדויקת בה פניות חשובות. חברת Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), יוצרת מודל ה- FICO, קובעת כי פניות משכנתא מרובות המתרחשות תוך 30 יום זה מזה אינן משפיעות על ציון ה- FICO שלך.
סוד מזויף נוסף שלווים רבים אינם מכירים הוא כי לשכות אשראי מרוויחות הכנסות נוספות על ידי מכירת המידע שלך למלווים למשכנתא עליהם לא הגשת בקשה. זה ידוע בסטנדרט בענף כמוביל להדק. הגשת בקשת משכנתא מעוררת משיכת אשראי, וחברות משכנתאות משלמות את לשכות האשראי עבור רשימות של אנשים אשר לאחרונה משכו חברות האשראי שלהם.
בידיעה שאנשים אלה מחפשים משכנתא, אנשי המכירות של החברות מכניסים את הרשימה ומציעים את שירותיהם. ככל שתגייסו המלווים רבים יותר, סביר להניח שהמידע שלכם יימכר כמוביל להוביל, מה שעלול להוביל למטח שיחות מכירה.
מספר הזהב
מעט מדי יישומים עלולים לגרום לפספס את העסקה הטובה ביותר, בעוד שרבים מדי עלולים להוריד את ציון האשראי שלך ולצור עליך בשיחות לא רצויות. למרבה הצער, אין מספר Goldilocks שמייצג את המספר הנכון של המלווים המשכנתא אליהם עליכם לפנות. חלק מהלווים פונים רק לשניים, ומרגישים בטוחים שאחד או אחר יכולים להעניק את ההלוואה האידיאלית, בעוד שאחרים רוצים לשמוע מחמישה או שישה בנקים לפני שהם מקבלים החלטה.
אולי הגישה הטובה ביותר לקבלת משכנתא היא להתחיל במחקר שוק כדי לקבל מושג מה מהווה רבות באקלים ההלוואי הנוכחי. בשלב הבא, צור קשר עם שניים או שלושה מלווים ומאתגר אותם להתאים או לנצח את התנאים שקבעת. אם אתה בודק את ההצעות שלהם ועדיין מאמין שקיימת עסקה טובה יותר, הגש בקשה למלווים נוספים בהתאם לצורך, אך הבין את החסרונות שנקבעו בכך.
