תוכן העניינים
- מהו ביטוח חיים?
- מי זקוק לביטוח חיים?
- גורם הגיל
- האם ביטוח חיים הוא השקעה?
- ערך מזומן לעומת חיי טווח
- הערכת צרכי הביטוח שלך
- חישובים אחרים
- אלטרנטיבות לביטוח חיים
- בשורה התחתונה
מוות, ממש כמו מיסים, הוא בלתי נמנע. כולנו צריכים ללכת בשלב מסוים - זה דבר שאנחנו פשוט לא יכולים להימנע ממנו. כשמדובר במוות, רובנו כנראה לא כל כך רוצים לחשוב על הסוף. אולי זה בגלל שאנחנו לא רוצים לחשוב על מה שנשאיר אחריהם ליקיריהם, וזה אולי פשוט סופגנייה גדולה - כלום. אבל אחרים מוכנים טוב יותר, וחושבים על ההכנסה שאהוביהם עלולים להחמיץ, וזקוקים להם לאחר מותם. שם נכנס לתפקיד ביטוח חיים. זוהי דרך להבטיח שמי שתלוי בך מטופל לאחר מותך. למרות שזה אולי נשמע לא נעים, זה משהו שכולנו צריכים לקחת בחשבון. אנו בוחנים ביטוח חיים. ראשית, נצביע על כמה מהתפיסות השגויות, ואז נבדוק כיצד להעריך כמה ואיזה סוג ביטוח חיים אתה זקוק.
Takeaways מפתח
- המצב הכלכלי והמשפחתי שלך יקבע אם אתה זקוק לביטוח חיים. ככל שצעירך נמוך יותר, יש לך פרמיות נמוכות יותר, אך אנשים מבוגרים עדיין יכולים לקבל ביטוח חיים. נשא כמה שאתה צריך לפרוע את חובותיך בתוספת ריבית כלשהי. להיות גדול מספיק כדי להחליף את ההכנסה שלך בתוספת מעט כדי לגדר מפני אינפלציה.
מהו ביטוח חיים?
לפני שנענה על שאלה זו, חשוב לדעת מה זה בדיוק ביטוח החיים. ביטוח חיים הוא הסכם בו חברת ביטוח מסכימה לשלם סכום מוגדר לאחר מותו של מבוטח כל עוד הפרמיות משולמות ומעודכנות. מדיניות מעניקה למבוטחים את הביטחון שליקיריהם יהיה שקט נפשי והגנה כספית לאחר מותם.
ביטוח חיים מתחלק לשתי קטגוריות שונות - שלמות וטווח. חלקם מספקים לך ערך מזומן, לוקחים את הפרמיות שאתה משלם ומשקיעים אותם בשוק, ואילו אחרים משלמים רק אם אתה נפטר בפרק זמן מסוים. כמה מדיניות מאפשרת לך לחדש את הכיסוי שלך לאחר תאריך תפוגה מסוים, בעוד שאחרים דורשים בדיקה רפואית. בטח, זה הרבה מה לעיכול, אבל זה בהחלט משהו שעליך לדון בו עם המשפחה שלך וסוכן הביטוח שלך. לפני שתעשה זאת, תצטרך להבין אם הביטוח הוא הדבר הנכון עבורך.
מי זקוק לביטוח חיים?
ביטוח חיים נשמע כמו דבר נהדר. אבל קניית מדיניות לא הגיונית עבור כולם. אם אתה טס בסולו בחיים ואין לך תלויים עם מספיק כסף בכדי לכסות את חובותיך, כמו גם את ההוצאות הקשורות למוות - הלוויה שלך, עזבון, שכר טרחת עורך דין והוצאות אחרות - אתה כנראה טוב יותר בלעדיה. אחרי הכל, למה לטרוח עם ההוצאה הנוספת אם אתה לא מתכוון לקצור את היתרונות? הדבר תקף גם אם יש לך תלויים וכן מספיק נכסים כדי לספק להם לאחר מותך.
אבל אם אתה הספק העיקרי לתלויים שלך או שיש לך סכום משמעותי של חוב שעולה על הנכסים שלך, ביטוח יכול לעזור להבטיח שיקר יקירייך יטופל היטב אם יקרה לך משהו.
גורם הגיל
אחד המיתוסים הגדולים ביותר של סוכני ביטוח חיים אגרסיביים מנציח הוא שאם התגעגעת לסירה אם לא תירשם לפוליסה כשאתה צעיר. הענף מוביל אותנו להאמין שלפוליסות ביטוח חיים קשה יותר להגיע לגיל מבוגר יותר. חברות ביטוח מרוויחות כסף על ידי הימורים על כמה זמן אנשים יחיו. כשאתה צעיר, הפרמיות שלך יהיו זולות יחסית. אם אתה מת פתאום והחברה צריכה לשלם, היית הימור רע. למרבה המזל, צעירים רבים שורדים עד זקנה ומשלמים פרמיות גבוהות יותר ככל שהם מתבגרים. הסיבה לכך היא שהסיכון המוגבר למותם הופך את הסיכויים למושכים פחות.
נכון שביטוח זול יותר כשאתה צעיר. אך אין פירוש הדבר שההעדפה למדיניות היא קלה יותר. העובדה הפשוטה היא שחברות ביטוח רוצות פרמיות גבוהות יותר בכדי לכסות את הסיכויים על אנשים מבוגרים, אך נדיר מאוד שחברת ביטוח תסרב לכסות מישהו שמוכן לשלם את הפרמיות עבור קטגוריית הסיכון שלהן. עם זאת, קבל ביטוח אם אתה זקוק לו ומתי שאתה זקוק לו. אל תקבל ביטוח כי אתה מפחד לא להעפיל בהמשך החיים.
האם ביטוח חיים הוא השקעה?
יכול להיות שאתה אחד מאותם אנשים הרואים בביטוח חיים השקעה. ובכן, אתם עשויים לחשוב אחרת כשאתם משווים אותה לרכבי השקעה אחרים, גם אם פוליסות מסוימות משקיעות את הפרמיות שלכם ומבטיחות לכם חלק מערך הפוליסה במזומן.
פוליסות בעלות מזומנים נקראות בדרך כלל כדרך נוספת לחסוך או להשקיע כסף לפרישה. מדיניות זו מסייעת לך לבנות מאגר הון הרווח ריבית. ריבית זו צוברת מכיוון שחברת הביטוח משקיעה את הכסף הזה לטובתה עצמה, בדומה לבנקים. בתורו, הם משלמים לך אחוז בגין השימוש בכסף שלך.
ביטוח חיים הוא לא תמיד דרך נהדרת להשקיע. אם אתה לוקח את הכסף מתוכנית החיסכון הכפוי ומשקיע אותו בקרן אינדקס, סביר להניח שתראה תשואות טובות בהרבה. עבור אנשים חסרי משמעת להשקיע באופן קבוע, פוליסת ביטוח בשווי מזומנים עשויה להועיל. לעומת זאת, למשקיע ממושמע אין שום צורך בשאריות משולחן חברת הביטוח.
אם אתה עושה שימוש בפוליסת ביטוח חיים כתחליף להשקעות רגילות, עשה שיעורי בית מכיוון שאתה עשוי לעשות טוב יותר להכניס את הכסף לשוק.
ערך מזומן לעומת חיי טווח
חברות ביטוח אוהבות פוליסות בעלות ערך מזומנים ומקדמות אותן בכבדות על ידי מתן עמלות לסוכנים שמוכרים אותן. אם אתה מנסה למסור את הפוליסה - כלומר לדרוש את חלק החיסכון שלך בחזרה ולבטל את הביטוח - חברת ביטוח לרוב תציע לך לקחת הלוואה מהחסכון שלך כדי להמשיך לשלם את הפרמיות. למרות שזה יכול להיראות כמו פיתרון פשוט, סכום ההלוואה מופרע מהטבת המוות שלך אם הוא לא משתלם בזמן מותך.
ביטוח לטווח הוא ביטוח טהור ופשוט. אתה קונה פוליסה שמשלמת סכום מוגדר אם אתה נפטר במהלך התקופה עליה חלה הפוליסה. כך שאם יש לך מדיניות חיים לטווח שתוקפה יפוג בעוד 40 שנה ותמות בעוד 35, הנהנה שלך יקבל את גמלת המוות. אבל אם אתה לא מת, אתה לא מקבל כלום. מטרת ביטוח זה היא להחזיק אותך עד שתוכל לבטח את עצמך בנכסיך. למרבה הצער, לא כל ביטוחי הטווח מתאימים. ללא קשר לפרטים הקטנים במצבו של אדם, לרוב האנשים השירותים הטובים ביותר הם בפוליסות ביטוח לטווח מתחדשת וניתנות להמרה. הם מציעים כיסוי באותה מידה, הם זולים יותר מאשר פוליסות בעלות ערך מזומנים, ועם הופעתן של השוואות באינטרנט המוזילות את הפרמיות עבור פוליסות דומות, תוכלו לרכוש אותן במחירים תחרותיים.
הסעיף המתחדש בפוליסת ביטוח חיים לטווח מאפשר לך לחדש את הפוליסה בשיעור מוגדר מבלי שתעבור בדיקה רפואית. המשמעות היא שאם מבוטח מאובחן כחולה קטלנית בדיוק ככל שהמונח נגמר, הוא או היא יוכלו לחדש את הפוליסה בשיעור תחרותי למרות שחברת הביטוח בטח תצטרך לשלם גמלת מוות בחלקה נקודה.
פוליסת הביטוח להמרה מספקת את האפשרות לשנות את ערך הפנים של הפוליסה לפוליסה בעלת ערך מזומן שמציע המבטח למקרה שתגיע לגיל 65 ואינך בטוח מספיק מבחינה כלכלית בכדי לצאת ללא ביטוח. גם אם אתם מתכננים לקבל הכנסות פרישה מספיקות, עדיף להיות בטוחים, והפרמיה בדרך כלל לא יקרה.
הערכת צרכי הביטוח שלך
חלק גדול בבחירת פוליסת ביטוח חיים הוא קביעת כמה כסף תלויים התלויים שלך. בחירת הערך הנקוב - הסכום שהפוליסה משלמת אם תמות - תלויה בכמה גורמים שונים.
החוב שלך
יש לשלם את כל חובותיכם במלואם, כולל הלוואות רכב, משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות וכו '. אם יש לכם משכנתא בסך 200, 000 $ והלוואת רכב בסך 4, 000 $, אתם צריכים לפחות 204, 000 $ בפוליסה שלכם בכדי לכסות את חובותיכם. אבל אל תשכח את העניין. עליכם להוציא עוד קצת כדי להסדיר גם כל ריבית או חיוב נוספים.
החלפת הכנסה
אחד הגורמים הגדולים ביותר לביטוח חיים הוא החלפת הכנסה. אם אתה הספק היחיד לתלויים שלך ומכניס 40, 000 $ לשנה, תזדקק לתשלום פוליסה גדול מספיק כדי להחליף את הכנסותיך בתוספת מעט תוספת כדי לשמור על האינפלציה. כדי לטעות בצד הבטוח, נניח שתשלומי הפוליסה בגובה ההשקעה מושקעים בשיעור של 8%. אם אינך סומך על התלויים שלך בהשקעה, אתה יכול למנות נאמן או לבחור מתכנן פיננסי ולחשב את העלות שלו כחלק מהתשלום. תזדקק לפוליסה של 500, 000 $ רק כדי להחליף את הכנסותיך. זה לא כלל מוגדר, אך הוספת הכנסותיך השנתיות לפוליסה (500, 000 $ + 40, 000 $ = 540, 000 $ במקרה זה) היא שמירה טובה למדי מפני אינפלציה. לאחר שתקבע את הערך הנקוב הנדרש של פוליסת הביטוח שלך, תוכל להתחיל לעשות קניות סביב. ישנם אומדני ביטוח מקוונים רבים שיכולים לעזור לך לקבוע כמה ביטוח תצטרך.
מבטח אחרים
ברור שישנם אנשים אחרים בחייכם החשובים לכם, ואתם עשויים לתהות אם עליכם לבטח אותם. ככלל, עליכם לבטח רק אנשים שמותם יגרום לכם הפסד כספי. מותו של ילד, אף שהוא הרסני רגשית, אינו מהווה הפסד כספי מכיוון שילדים עולים כסף לגייס. מותו של בן זוג מרוויח, עם זאת, יוצר מצב עם הפסדים רגשיים וכלכליים כאחד. במקרה כזה, עקוב אחר חישוב החלפת הכנסה שעברנו קודם לכן עם הכנסותיו. זה נכון גם לשותפים עסקיים איתם יש לך קשר כלכלי. לדוגמא, שקלו מישהו שאיתו יש לכם אחריות משותפת לתשלומי משכנתא בנכס בבעלות משותפת. יתכן שתרצה לשקול מדיניות עבור אותו אדם, שכן למותו של אותו אדם תהיה השפעה גדולה על מצבו הכלכלי.
חישובים אחרים
מרבית חברות הביטוח אומרות כי סכום סביר לביטוח חיים הוא פי 6 עד 10 מסכום השכר השנתי. דרך נוספת לחשב את סכום ביטוח החיים הדרוש היא להכפיל את המשכורת השנתית שלך במספר השנים שנותרו עד הפרישה. לדוגמה, אם גבר בן 40 מרוויח כיום 20, 000 $ לשנה, האיש יזדקק לביטוח חיים 500, 000 $ (25 שנים x 20, 000 $).
שיטת רמת החיים מבוססת על סכום הכסף שהניצולים יצטרכו לשמור על רמת החיים שלהם אם הצד המבוטח נפטר. אתה לוקח סכום זה ומכפיל אותו ב 20. תהליך המחשבה כאן הוא שהניצולים יכולים לקחת משיכה של 5% מקצבת המוות בכל שנה - שווה ערך לסכום החיים - תוך השקעה של קרן גמלת המוות והרווחה של 5% או טוב יותר.
אלטרנטיבות לביטוח חיים
בשורה התחתונה
