מהו העברת סיכון?
העברת סיכון, הנחשבת ליסוד הבסיס של עסקאות הביטוח, היא טכניקת ניהול סיכונים בה הסיכון עובר מגורם לגורם. סיכונים עשויים להעביר בין אנשים, מאנשים לחברות ביטוח או מבטחים למבטחי משנה. לדוגמא, כאשר אדם רוכש ביטוח דירה, הוא משלם לחברת ביטוח כדי לקחת את הסיכונים הנלווים לבעלות בתים.
פורץ למטה העברת סיכון
בעת רכישת ביטוח, המבטח מסכים לשפות מבוטח עד סכום מסוים בגין הפסד מוגדר בתמורה לתשלום. באופן כללי, מרבית חברות הביטוח גובות פרמיות של מיליוני דולרים בשנה. הפרמיות מפצות את ספק הביטוח על הוצאות ניהול ותפעול, מוות או הטבות אחרות שעליהן לשלם, ורווחים עבור החברה.
מכיוון שתשלומי תביעות עשויים להיות משמעותיים, מבטחים מסתמכים על נתונים סטטיסטיים אקטואריים ומידע אחר בעת השלכת מספר מקרי המוות בשנה. מכיוון שמספר זה קטן יחסית, החברה צופה כי סך הפרמיות שהתקבלו יעלה על הטבות המוות ששולמו. יתרה מזאת, ההסתברות של מבטח לספוג אובדן כספי לאחר מותו של מבוטח היא מזערית בהשוואה לסבירות של משפחה שתקבל הפסד כספי במותו של חבר מרוויח הכנסה.
העברת סיכונים לחברות ביטוח משנה
כאשר חברות ביטוח נוטלות סיכון רב מדי, הן לרוב מעבירות חלק מסיכון זה לחברות ביטוח משנה. לדוגמא, חברת ביטוח ללא ביטוח משנה עשויה לרשום מגבלות על פוליסה בגובה 10 מיליון דולר. בביטוח משנה, חברת הביטוח יכולה להחליף פוליסות בסכומים גבוהים יותר שכן היא מוותרת על חלק מהתקרה העולה על 10 מיליון דולר למבטח המשנה. אם חברת הביטוח משלמת תביעה העולה על 10 מיליון דולר, מבטח המשלם משלם למבטח חלק מהעודף כאמור בחוזה.
העברת סיכוני ביטוח נכסים
רכישת בית היא ככל הנראה הרכישה המשמעותית ביותר שאדם יבצע. כדי להגן על השקעתם, רוב בעלי הבתים יקנו ביטוח לבעלי בתים. בביטוח בעלי בתים, הסיכונים הנלווים מועברים מבעל הבית למבטח.
חברות הביטוח מעריכות סיכונים לקביעת ביטוחיות ופרמיות. לדוגמה, ביטוח חיתום ללקוח עם פרופיל אשראי נפגע ומספר כלבים הוא יותר מסוכן מאשר לבטח מישהו עם פרופיל אשראי מושלם וללא חיות מחמד. הפוליסה למבקש הראשון תפקוד על פרמיה גבוהה יותר מכיוון שהעברת הסיכון מהבקש למבטח גבוהה יותר.
