כמה מס אתה משלם על המרה ברוטה מירה?

תוכן העניינים

• מדוע המרת IRA רוט?
• כיצד לבצע המרה של IRA
• כמה אתה חייב במס בגין המרה של IRA?
• המרה מ- 401 (k)
• אל תחכה כל השנה כדי לשלם
• כללי נמל בטוח
• האם עלי לבצע המרה של IRA?
• בשורה התחתונה

אתה יכול להעביר כסף מחשבון פרישה נדחה למס לחשבון לאחר מס - אבל כמה אתה משלם על ההמרה הזו של רוט IRA? והאם זה תמיד הגיוני כלכלי לעשות זאת?

Takeaways מפתח

• אתה יכול להעביר כסף מ- IRA מסורתי או 401 (K) ל- IRA של רוט על ידי ביצוע המרה של IRA של רוט. אם תעשו המרה של IRA של רוט, אתם חייבים מס הכנסה על כל סכום שתמירו - וזה יכול להיות משמעותי. אם אתה נמצא בסולם מס גבוה יותר בפרישה, ההטבות לטווח הארוך יכולות לגבור על כל מס שתשלם על ההמרה כעת.

ההבדל הגדול ביותר בין רשות IRA לחשבונות פרישה נדחים ממס כמו IRAs מסורתיים ו- 401 (K) הוא כאשר אתה משלם את המס:

• תרומות IRA ו- 401 (K) מסורתיות ניתנות לניכוי מס בשנה בה אתה מבצע אותן, ואתה משלם מס הכנסה על משיכות בפרישה. תרומות IRA ברוטו אינן מציעות הפסקת מס מראש, אך משיכות בפרישה אינן פטורות ממס.

מדוע המרת IRA רוט?

ישנן כמה סיבות לשקול המרה של רוט IRA (המכונה גם הפעלה). אם תרצה לתרום ישירות לרוט - אך להרוויח יותר מדי כסף כדי לעשות זאת - תוכל באופן חוקי לעקוף את גבולות ההכנסה על ידי ביצוע המרת רוט IRA. אסטרטגיה זו נקראת לרוב רות 'מהדלת האחורית.

סיבה טובה נוספת לבצע את המעבר: אתה מצפה להיות בסולם המס גבוה יותר בפנסיה מאשר אתה נמצא עכשיו. זכור, משיכות רוט IRA הן פטורות ממס בפרישה - גם כשאתה מוציא רווחים. אתה יכול לשלם מיסים עכשיו כשאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר וליהנות ממשיכות ללא מס בהמשך.

כיצד לבצע המרה של IRA

• הכניסו כסף לחברת IRA מסורתית (או לחשבון פרישה אחר). תצטרך לפתוח ולממן חשבון חדש אם עדיין אין לך חשבון. שלם מיסים על התרומות והרווחים שלך ב- IRA. אם ניכתם את תרומות ה- IRA המסורתיות שלכם (שעשיתם אם עמדתם במגבלות ההכנסה), עליכם להחזיר את ניכוי המס הזה כעת. המר את החשבון ל- IRA של רוט. אם עדיין אין לך רוט IRA, תפתח אחת במהלך ההמרה.

ישנן כמה דרכים לבצע את ההמרה:

• גלגול עקיפה. אתה מקבל חלוקה מה- IRA המסורתי שלך ומכניס אותו ל- IRA של רוט שלך תוך 60 יום. הסבה של נאמן לנאמן. בקש מספק ה- IRA המסורתי שלך להעביר את הכספים ישירות לספק IRA שלך. אותה העברת נאמן. אם אותו ספק מתחזק את שני ה- IRAs שלך, אתה יכול לבקש מהם לבצע את ההעברה.

כמה אתה חייב במס בגין המרה של IRA?

כשאתה ממיר מ- IRA מסורתי לרוט, הסכום שאתה ממיר מתווסף להכנסות ברוטו שלך באותה שנת מס. זה מגדיל את ההכנסה שלך ואתה משלם את שיעור המס הרגיל שלך על ההמרה.

נניח שאתה נמצא במדרגת המס של 22% והמיר 20, 000 $. ההכנסה שלך לשנת המס תגדל ב- 20, 000 $. בהנחה שהדבר לא דוחף אותך לתעלת מס גבוהה יותר, אתה חייב מיסים בסך 4, 400 דולר על ההמרה.

אבל היזהר כאן. לא כדאי להשתמש בחשבון הפרישה שלך בכדי לכסות את המס שאתה חייב בהמרה. פעולה זו תפחית את יתרת הפרישה שלך, מה שעלול לעלות לך בצמיחה של אלפי דולרים לאורך זמן. במקום זאת, חסוך מספיק כסף בחשבון חיסכון בכיסוי מסי ההמרה שלך.

המרה מ- 401 (k)

אם החברה שלך אכן מנפיקה לך המחאה (במקום להעביר אותה לספק Roth IRA שלך), הנה מה שקורה. יש לך רק 60 יום להפקיד את כל הכסף ברוט חדש - כולל 20% שלא קיבלת. אם לא תעמוד במועד האחרון הזה - ואתה צעיר מגיל 59 וחצי - אתה חייב עונש משיכה מוקדם של 10% על כל הכסף שלא עשה את דרכו לרוט.

כך או כך, אתה עדיין מחפש מס הכנסה על כל הסכום שאתה ממיר.

אל תחכה כל השנה כדי לשלם

רוב האנשים משלמים את מס ההכנסה שלהם לממשלה בכל תשלומי משכורת. הוא מבוטל אוטומטית, על סמך ההחזקות שאתה טוען בטופס W-4. ככל שהשנה נמשכת, המסים שלך מוחזקים עבורך. אתה לא צריך לכתוב צ'ק נפרד לממשלה עד שתגיש את המסים שלך. וזה רק אם לא הוצאת מספיק כסף ואתה עדיין חייב.

אבל בעלי עסקים קטנים ותאגידים מבצעים תשלומי מיסים רבעוניים. על גורמים אלה להעריך כמה הם חייבים במס על בסיס הכנסותיהם והוצאותיהם. ואז, כל רבעון - בדרך כלל ב- 15 באפריל, יוני, ספטמבר וינואר של השנה שלאחר מכן - הם ממלאים טופס ומגישים את התשלומים שלהם.

מדוע חשוב לציין זאת? אם תמיר IRA מסורתי משמעותי ל- IRA של רוט בתחילת השנה, ההכנסה הרבעונית שלך - ולכן המסים הרבעוניים שלך - תגדל.

נניח שאתה מתגייר במהלך הרבעון הראשון של השנה. יהיה עליכם לשלם את המס המופעל על ידי ההמרה כשמגיעים הרבעונים לתשלום. בדוגמה זו, זה יהיה עד 15 באפריל.

כללי נמל בטוח

אם אתה רגיל לשלם מיסים משוערים, אתה תוהה לגבי כללי נמל בטוח. פירוש כללי נמל הבטוח שאם אתה משלם לפחות 100% (או 110%, תלוי במצב) של המסים של השנה הקודמת שלך במיסים מוערכים השנה, לא תשלם שום עמלה או ריבית על ידי תשלום מראש.

זה כדי להגן על אנשים ועסקים שהכנסתם עשויה להרקיע שחקים - בזכות שנה נהדרת - בעקבות שנה לא טובה. בתנאי ששילמת לפחות באותה מידה כמו שעשית בשנה שעברה, אתה נמשך אל "הנמל הבטוח". ולא תצטרך לדאוג לפנדלים וריבית.

ובכל זאת, כאן הדברים יכולים להידבק, וכדאי לדבר עם יועץ מס. כמובן שאם אתה משלם את המסים המשוערים שלך, לא יהיה לך מה לדאוג. אם בסופו של דבר תשלם יותר מדי למערכת המס, תקבל החזר כספי כשאתה מגיש את המסים שלך בסוף השנה.

האם עלי לבצע המרה של IRA?

IRA של רוט מציע הטבות עצומות - משיכות פטורות ממס במהלך הפרישה וללא קרנות השקעה, כדי להזכיר רק שתיים. עדיין, המרה היא לא תמיד רעיון טוב.

באופן כללי, עליך לשקול המרה רק אם:

• אתה יכול לשלם את המסים מחשבון החיסכון שלך בלי להקיש על כספי ה- IRA. אתה בטוח שאתה נמצא בסולם מס גבוה יותר בפרישה.

זכור, אתה יכול להיות במדור מס גבוה יותר בהמשך החיים, גם אם אתה לא מרוויח יותר כסף בעבודה. ההכנסה שלך עשויה להיות גבוהה יותר בגלל כל שילוב של:

• הכנסות מהשקעות פנסיה וקצבאות ירושות

הקפד לקחת בחשבון את מקורות ההכנסה האחרים האלה כאשר אתה מעריך את מדרגת המס העתידית שלך.

בשורה התחתונה

אם אתה מעוניין לבצע המרה של Roth IRA, הקפד לשקול את השלכות המס הנוכחיות והעתיד לפני שתקבל החלטות. אם אתה יכול לכסות את המסים ולחשוב שאתה נמצא במדרגת מיסים גבוהה יותר בהמשך, זה יכול להיות הגיוני כלכלי. אם לא, אולי עדיף שתשאיר את כספך ב- IRA מסורתי.

כדאי להתייעץ עם מתכנן או יועץ פיננסי שיכולים לעזור לך להחליט אם - ומתי - המרה עשויה להועיל לך.