גירושין יכולים להיות אחד הדברים הקשים והמכוערים ביותר להתמודד איתם בחייכם. הסערה הרגשית והמשפחתית שבדרך כלל מתהווה בתהליך זה, מחמירה לרוב בגלל סוגיות כספיות והמאבק על חלוקת הנכסים, הנעים בין נדל"ן לרכוש פיזי, כמו גם כסף והשקעות.
תכניות פרישה ופנסיות הן לרוב נכסי מפתח שממוקדים על ידי שני בני הזוג, במיוחד כאשר בן זוג שאינו עובד נותן ללא חסכון כלשהו אם הוא או היא לא מצליחים להשיג דבר מהבן זוג לשעבר. אבל מה אתה יכול לעשות כדי להגן על הנכסים שלך? הנה מה שאתה יכול לעשות כדי לוודא שחיסכון הפרישה שלך או זכויות ההטבות לא יאבדו אם אתה עומד בפני דילמה מצערת זו.
Takeaways מפתח
- תכניות פרישה ופנסיות הן לעיתים קרובות נכסי מפתח שממוקדים על ידי שני בני הזוג, לכן עליכם לוודא כי אתם מגנים על ביצת הקן שלכם. תגיעו להסכם עם בן / בת הזוג, אך דעו לכללים המפקחים על נכסי הפרישה שלכם. חשבונות נחשבים כהתחייבות 50-50. התקשר עם האפוטרופוסים בחשבונך, וודא שאתה רשום כשורד וצור הסכם ממון לפני הנישואין.
הגזרה
הדבר הראשון, והכי ברור, שאתה צריך לעשות זה לתכנן מראש את התוכנית. איש אינו רוצה להודות בכך שהבלתי נמנע יכול לקרות. אבל בואו נהיה מציאותיים - שום דבר לא נמשך לנצח, ולפעמים, זה כולל מערכות יחסים. וזה אף פעם לא כואב להמשיך את התקשורת בינך לבין בן / בת הזוג שלך, גם אם זה נושא שאתה לא בהכרח רוצה להתייחס אליו.
וודא ששניכם מחליטים כיצד הנכסים שלכם יתפצלו למקרה שתסיימו את מערכת היחסים שלכם ותגישו לגירושין. צו יכול לעשות זאת עבורך. זה כולל כל הנכסים הקשורים לפרישתך. כמובן שיש סיכוי שההסכם לא יתקיים כאשר הדברים יתקשו. כדי לוודא שהדברים נשארים חביבים, קבל איש מקצוע - כלכלי ו / או משפטי - כדי לוודא שההסכם שלך יישאר במישוש.
דע את הכללים
השלב הראשון בהגנה על נכסי הפרישה שלך הוא הכרת הכללים הנוגעים לתוכניות, חשבונות ותשלומי פנסיה שלך. לרוב התוכניות והחשבונות יש נהלים ספציפיים אותם יש להקפיד בכל הקשור לחלוקת נכסי פרישה. אי ביצוע הוראות אלה עלול להוביל לחילוט של חלק או של כל הנכסים הללו - גם אם הם הוענקו לך בגזירת הגירושין.
לדוגמה, תוכנית החיסכון בחסכון - תוכנית בעלת תרומה מוגדרת לעובדים פדרליים ואנשי השירותים במדים - מחייבת לברר בבירור את חלוקת הנכסים של התוכנית ולהכנות אותה כמאזן TSP ישירות בצו הגירושין. הסכם מילולי בין בני הזוג הפרידה לא יספיק בכדי לעבד הצגה על פי כללי ה- QDRO (צו יחסי פנים מוסמכים). על הגזירה עצמה להגיד משהו להשפעה של "בן הזוג זכאי ל- X אחוז מיתרת ה- TSP של המשתתף" אי שם במסמך או באחד מהנספחים שלו. אם לא, בן / בת הזוג של המשתתף לא מקבל כלום, ללא קשר להסכם אחר שנעשה.
אל תשכח את החובות
כל חוב שחייב בתוכנית פרישה נחשב בדרך כלל לחובה משותפת. לדוגמה, אם בן הזוג המשתתף לקח הלוואה של 50, 000 $ מתוכנית 200, 000 $ 401 (k) שלו, ניתן לחשב פיצול 50-50 על יתרת יתרת התוכנית, אלא אם כן נקבע בצו הגירושין במפורש כי יש להחזיר את ההלוואה. לפני החלוקה.
תכניות פנסיה
חלוקת חשבונות פרישה פרטיים (IRA) ותוכניות תרומה מוגדרת היא בדרך כלל תהליך פשוט יחסית. או גזירת הגירושין עצמה או ש- QDRO משמש להעברת יתרות חשבון מבן זוג למשנהו כהפעלה. חלוקת תשלומי פנסיה מובטחים יכולה להיות עניין אחר במקרים רבים.
למרות שבדרך כלל יש לחלק את שני סוגי קרנות הפרישה בעת הגירושין בצו כלשהו של צו בית משפט, ישנם מספר גורמים עיקריים שנכנסים לחלוקת ההטבות החודשיות בין בני זוג. כל פנסיה שהשתכרה בזמן שנישאו בני הזוג המתגרשים, נחשבת בדרך כלל לרכוש משותף ברוב המדינות וכפופה לחלק כלשהו בחלוקה בגירושין. עם זאת, ישנן כמה דרכים בהן ניתן לחלק את התשלום הנוכחי או העתידי.
מרבית הפנסיות מציעות צורה כלשהי של גמלת שאירים, ובמקרים מסוימים, בן / בת הזוג לשעבר שאינם עובדים אולי פשוט יבחרו לשמור על הטבה זו. במקרים אחרים, הקצבה החודשית בפועל מחולקת בין בני הזוג וניתן לוותר, להחזיק או להעביר את גמלת הניצולים בהתאם לגזרת הגירושין. במקרים מסוימים, בן הזוג שאינו עובד עשוי לצאת לדרך על ידי ויתור על גמלת הניצול ועל ידי כך שבן הזוג השני ירכוש פוליסת ביטוח חיים, שמכנה אותו או אותה כמוטב. זה יכול להיות זהיר במיוחד אם גמלת השורדים תיפסק אם בן הזוג שאינו עובד שוב מתחתן לפני גיל מסוים.
לדוגמא, לפנסיה המשולמת לחבר בדימוס בצבא ארה"ב יש קצבת שאירים שתפסיק אם בן זוגו של חבר השירות שנפטר נישא בשנית לפני גיל 55. לכן בן זוג שמתגרש מחבר שירות המקבל פנסיה צריך לרוץ המספרים להשוואה בין גמלת מוות לביטוח חיים לעומת מה שהם יקבלו מתכנית גמלת השאירים אם יתחתנו בשנית לפני גיל 55. (לקריאה קשורה ראו: אמור 'אני עושה' לתאימות פיננסית .)
מה אתה צריך לעשות
עשה את שיעורי הבית שלך
כאמור לעיל, מי שמבין את הכללים הכלליים לגבי חלוקת התוכניות מוכן טוב יותר להעריך אם הוא מקבל או שומר על מה שצריך. אם צו הגירושין קובע כי יש לפצל תכנית או חשבון באופן שווה, אז ברור כי צו מעבר לכל הסכום אינו נכון. לבני זוג שאינם משתתפים או שאינם בעלי זכות לקבל מידע מלא אודות כל תכניות הפרישה או יתרות החשבון הנמצאות בבעלות בן הזוג השני, והם צריכים להיות מסוגלים לקבל הצהרות שוטפות על כל הנכסים, הפרישה או בדרך אחרת הזכאים לחלוקה.
עליכם להיות מודעים לכך שחוקים וחוקים רבים הנוגעים לחלוקת נכסי פנסיה ופרישה משתנים ממדינה למדינה, לכן הקפידו לברר אילו כללים חלים במדינה וביישוב שלכם.
הכללים הנוגעים לחלוקת נכסי פנסיה ופרישה משתנים ממדינה למדינה.
קבל ייצוג מקצועי
זה חשוב, כפי שכבר הזכרנו לעיל. גם אם חלוקת שאר הנכסים הזוגיים שלך נראית יחסית יחסית, כנראה שזה חכם לפחות להתייעץ עם עורך דין פנסיוני כדי לבחון את חלוקת נכסי הפרישה. גירושין של בני זוג שאינם חינוכיים בעניין זה יכולים שניהם להפסיד במקרים מסוימים בגלל בורות פשוטה לגבי אופן העבודה של הפנסיות ואילו אפשרויות תשלומים עשויות להיות הטובות ביותר לשני הצדדים גם כאשר הם חלוקים.
תקשורת היא המפתח
שלח את כל צווי בית המשפט ואת מסמכי הסכם הגירושין לתכנון וחשבונאים באופן מיידי. אם תעכב זמן רב מדי בביצוע פעולה זו, אתה עלול לוותר על המגיע לך כי הניירת שלך אינה מיושנת ולא תקפה. אף על פי שתוכניות פנסיה פרטיות נדרשות על פי חוק הגנת הפנסיה משנת 2006 לקבל כל צו בית משפט ללא קשר למועד בו הוצא, עדיין קיימת קריטית להגיש ניירת זו לפני שחלק מהנכסים בתכנית או בפנסיה יופצו. אם לא, יתכן שתתמודד עם הסיכוי לנסות ולהחזיר את הנכסים האלה בעצמך, העלול לשאת בשכ"ט עו"ד נוסף והתפתלות בירוקרטית.
הנה שיקול נוסף. אם בן זוגך לשעבר לעתיד סובל מבעיות בריאותיות חמורות או שהוא חולה סופני, הקפד לקבל את המסמכים המשפטיים שלך לתכנון אפוטרופוסים במוקדם ולא במאוחר. יישוב ענייני בן זוג לשעבר שנפטר שנפטר לפני הגשת הניירת הזו יכול להיות סיוט אמיתי.
בדוק את היתרונות לביטוח לאומי
הישרדות
וודא שאתה מצוין כניצול. אם האקסית שלך מקבלת פנסיה שאתה מחלק, ודא שאתה רשום כניצול או כמוטב בתכנית אם אתה מתכוון להמשיך לגבות הטבות לאחר שהוא או היא נעלמו. גלה באילו טפסים אתה צריך לחתום ושמור עותקים מהם במקום בטוח להתייחסות עתידית.
צור הסכם ממון לפני הנישואין
זו יכולה להיות הדרך הישירה ביותר להגן על נכסי הפרישה והאינטרסים שלך אם תתפצל. רק הקפידו לכלול תוכניות לחלוקה לפנסיות ולנכסים אחרים, ואולי להשאיר מקום להתאמות מסוימות שיכולות להועיל לשניכם בהתאם לנסיבות שלכם בזמן הגירושין.
בשורה התחתונה
גירושין הם אף פעם לא תהליך מהנה, אך הכרת הכללים וצפייה בהשפעה של חלוקת תוכנית פרישה ותשלומי פנסיה יכולה להקל על שני הצדדים הרבה יותר. אם יש לך שאלות על מה שאתה צריך לעשות כדי לוודא שהנכסים שלך מופצים בצורה נכונה, בקר באתר המרכז לזכויות הפנסיה או התייעץ עם היועץ הפיננסי שלך.
