כמה בטוח Venmo והאם זה בחינם?

תוכן העניינים

• הצד הטכני של ונמו
• הצד החברתי של ונמו
• איך Venmo מרוויח כסף
• האם Venmo בטוח?
• כיצד להגן על עצמך
• בעיות פרטיות
• תעשיית התשלומים P2P
• ונמו מסתכלת קדימה

מה זה Venmo?

Venmo חויב כאפליקציית התשלום עבור Millennials והיא ידועה בכך שהופכת את החלק המסורבל ביותר של הלילה (פיצול החשבון) נסבל יותר. זה גם אחד האפליקציות הפופולריות ביותר במרחב התשלומים של עמיתים לעמית (P2P).

Venmo, שנוסדה בשנת 2009, החלה כמערכת תשלומים באמצעות הודעת טקסט. ואז, בכדי לנצל את כלכלת ה- P2P ההולכת וגדלה, הציגה החברה פלטפורמה עם רשת חברתית משולבת במארס 2012. היא תפסה במהירות, ופחות מחצי שנה לאחר מכן Braintree (מערכת התשלומים לאפליקציות כולל Airbnb ו- Uber) רכשה את Venmo עבור 26.2 מיליון דולר. פחות משנה לאחר מכן, חברת התשלומים PayPal Holdings Inc. רכשה את Braintree תמורת 800 מיליון דולר.

בשנת 2018, Paypal החלה לייצר רווחים מבסיס המשתמש של Venmo. אלה היו חדשות טובות עבור החברה. עם זאת, Venmo רחוקה מהיער, מתמודדת עם חששות ביטחוניים ותחרות גוברת. ובשוק צפוף, חששות אבטחה יכולים להיות יותר מורכבים.

טעימות עיקריות: איך Venmo מרוויח כסף

• שליחת כסף באמצעות Venmo מגיעה עם עמלה סטנדרטית של 3%, אך החברה מוותרת על ההוצאה הזו כאשר העסקה ממומנת באמצעות יתרת Venmo, חשבון בנק או כרטיס חיוב. קיימת עמלה של 3% שלא מוותרת בעת שליחת הכספים מכרטיס כרטיס אשראי. עמלה זו מקורן בחברות כרטיסי האשראי; Venmo מעביר את ההוצאה. בפועל מ Venmo, Venmo מנכה 1% מסכום ההעברה עבור העברות מיידיות של מזומנים מתוך Venmo, עם מינימום של 25 סנט ומקסימום של 10. $. וונמו מתקבלת כאמצעי תשלום כמעט 2 מיליון סוחרים. באמצעות כפתור תשלום חכם וכרטיס החיוב של Venmo, Venmo גובה מאותם סוחרים בשיעור של 2.9% בתוספת דמי עסקה של 30 סנט. Venmo מצדיקה את התעריף הזה עם גישה לפלח צרכנים נחשק מאוד, ופלטפורמת מדיה חברתית נראית מאוד, עדכון Venmo..

הצד הטכני של ונמו

זה די פשוט. על ידי קישור כרטיס אשראי, כרטיס חיוב או בדיקת חשבון לחשבונם, משתמשי Venmo יכולים להחליף כספים זה עם זה ולשלוח אחד לשני חיובים. ניתן לאחסן כספים שהוחלפו ב- Venmo במאזן Venmo בפלטפורמה לשימוש מאוחר יותר בפלטפורמה, או לפדות אותם לחשבון בנק, שיידרש מספר ימים לעיבוד. בדומה ל- WePay ופלטפורמות תשלום אחרות, ל- Venmo יש ממשק תכנות ליישומים המאפשר לאתרים ועסקים להוסיף את Venmo לשירותי התשלום שלהם.

ניתן להבין את Venmo כמתווך בין חשבונות הבנק של המשתמשים שלה. כשאתה שולח כסף לחבר באמצעות Venmo, זה לא עובר ישירות לחשבון הבנק של חברך. ראשית, זה עובר לוונמו. לאחר מכן האפליקציה מורידה את יתרת Venmo שלך ומגבירה את היתרה של חברך בכדי לשקף את התשלום. עם זאת, הכסף לא עוזב את חשבון הבנק שלך עד שחברך מעביר את יתרת Venmo לחשבון הבנק שלו. המשמעות היא שאתה וחברך יכולים לשלוח כסף קדימה ואחורה על Venmo מבלי ששום חשבון חשבון הבנק אי פעם ישתנה. רק מאזני Venmo משתנים.

יתרת Venmo היא ספר ספר שמייצג כספים ועסקאות מבלי לבצע אותם בפועל מחוץ לפלטפורמת Venmo.

במובן מסוים, היתרה שלך על Venmo היא למעשה כסף וירטואלי: עד שהוא מועבר לבנק, הוא לא נמצא ברשות המשתמש. (זה קצת שונה כשמשתמשים בכרטיס חיוב של Venmo, אבל נגיע לזה בהמשך.)

הצד החברתי של ונמו

יש רק כל כך הרבה דרכים בהן יישום P2P יכול לעבוד. כיצד הבחין ונמו?

התשובה היא דמוגרפיית היעד וחוויית המשתמש, הקשורים זה לזה.

Venmo לקח משהו מביך - הכסף שחייב בין חברים (Millennials) - והפך אותו לשיחה. דובר Venmo, ג'וש קריסקו, בראיון ל- Moneyish, אמר כי "שליחת פתק לחברים שלך וכוללת אימוג'י מוציאה את הסרבול מלבקש מחברך להחזיר את חלקם בלשונית הבר אמש. "Venmo התחתן עם האלמנט החברתי והאלמנט הכספי, שאיש אחר לא הצליח לפצח."

איך Venmo מרוויח כסף

לרוב, Venmo היא פלטפורמה לשימוש חופשי. בעוד שרוב הפלטפורמות החופשיות לשימוש פונות לרווחים, Venmo הצליחה להימנע מדרך זו.

בעוד שוונמו היא בעיקר בחינם לאנשים פרטיים, החברה אכן מייצרת הכנסות באמצעות עמלות המוטלות על סוחרים.

על פי האתר של Venmo, שליחת כסף באמצעות Venmo מגיעה עם עמלה סטנדרטית של 3%, אך החברה מוותרת על ההוצאה הזו כאשר העסקה ממומנת באמצעות יתרת Venmo, חשבון בנק או כרטיס חיוב. יש עמלה של 3% שלא מוותרת על תשלומי כרטיסי אשראי. על פי האתר של Venmo, עמלה זו מקורה בחברות כרטיסי האשראי. Venmo פשוט מעביר את העלויות לצרכנים.

העברת כסף מוונמו זה קצת שונה. העברות רגילות (שנמשכות 1-3 ימי עסקים) הינן בחינם. בשנת 2018 החברה הוסיפה מבנה עמלות עבור העברות מיידיות, אשר מציבות את הכסף בחשבונך תוך זמן קצר ככל 10 דקות. בינואר 2018, Venmo החלה לגבות 25 סנט עבור העברות מיידיות. מאז נובמבר 2018 מנכה החברה 1% מסכום ההעברה, עם מינימום 25 סנט ומקסימום 10 דולר.

זרם הכנסות משמעותי יותר מגיע מדמי העסקה שגובים על סוחרים, והזנות המדיה החברתית של Venmo ממלאות כאן תפקיד משמעותי. בזכות התשתית של Paypal, Venmo תואמת כיום ליותר משני מיליון סוחרים, כמעט כמו PayPal עצמה. תאימות זו מגיעה בשתי צורות.

הראשון הוא "כפתור תשלום חכם" שניתן לשלב באפליקציות לרכישות בתוך האפליקציה. לדוגמה, ביולי 2018, Uber הודיעה שהיא מוסיפה שירות שיאפשר למשתמשים באפליקציה הסלולרית שלה לשלם עבור טרמפים ו- Uber Eats המשתמשים בוונו, מבלי לעזוב את אפליקציית Uber. ניתן למשוך את הכסף מיתרת Venmo בתוך האפליקציה, מחיוב או כרטיס אשראי משויך, או מחשבון בנק מקושר. בנוסף, ניתן לפצל את עלות הנסיעה או האוכל עם משתמשים אחרים.

השני הוא כרטיס חיוב, כרטיס Venmo, השואב ישירות מהיתרה של Venmo של המשתמש. כרטיס זה פועל באמצעות Mastercard וניתן להשתמש בו בכל עסק המקבל את Mastercard.

מהלך זה עזר לוונמו להסתובב מפלטפורמת P2P חברתית בלעדית לחברה שמעורבת בנקודות מכירה, הן ברשת והן בחנויות לבנים ומרגמות. בראיון ל- Digiday, אנליסט האסטרטגיה של Javelin ומחקר המחקר רחל הובר, "כרטיס מכיר את המותג עם סוחרים כמנגנון תשלום - וסוחרים הולכים להיות הגורם הגדול ביותר בהשגת רווחיות Venmo. חשבו קשרי שיווק ונאמנות, דמי אינטגרציה ומבצעי קידום מכירות."

בשני המקרים, Venmo גובה סוחרים בשיעור של 2.9% בתוספת עמלת עסקה של 30 סנט, שהיא בקצה הגבוה של העמלות שגובות.

Venmo מצדיק שיעורים אלה בכמה אופנים. כמו כן, לדברי הובר, "ל- Venmo יש גישה לפלח צרכנים רצוי ביותר - צפו מהם להשתמש בזה לטובתם."

אבל זה לא רק הדמוגרפיה הצרכנית, אלא גם סוג הגישה שיש לה.

בראיון ל"אטלנטיק "אמר ריצ'רד קראון, המנהל חברה ממוקדת תשלומים בשם קראון ייעוץ, " אתה נכנס לכל קמעונאי, כל מסעדה, ספק שירות - מה הם רוצים שתעשה? כמו אותם בפייסבוק, עקוב אחריהם בטוויטר. "השותפות עם Venmo, הוא אמר, היא כמו שותפות עם מעבד כרטיסי אשראי, " אבל עם הרבה יותר הפוך, מכיוון שהקמעונאים משקיעים הרבה יותר בניסיון לגרום לך לחבב אותם בפייסבוק ו עקוב אחריהם בטוויטר וכל שאר הדברים האחרים שהם יכולים להשיג כתוצר לוואי של התשלום. "אנשים יכולים לראות איפה חבריהם היו ומה הם קנו. זה הופך את המשתמש, וחברי האנשים, לסעיפים לעסקים, בין דמוגרפיות יעד נחשקות מאוד.

זו רק ההתחלה של הערך שמציעה Venmo. על פי אותו מאמר אטלנטי, "ההיבט הרווחי הנוסף של הפיכת אמצעי התשלום המועדף על סוחרים הוא גישה למידע על המקומות שבהם הלקוחות מוציאים את כספם." קראון אומר "הערך האמיתי הוא בנתונים והיכולת לספק מודעות ומבצעים בהתאמה אישית, וליצור מזה זרם הכנסות. "Crone Consulting העריכה כי נתוני התשלומים הניידים של משתמש פעיל הם" שווים יותר מ -400 דולר לשנה להכנסות, לכל מי שעושה את זה. "Venmo יש הרבה משתמשים, מעל 40 מיליון נכון לאפריל 2019.

נכון לעכשיו, נתונים אלו נרשמים על ידי החברות המאפשרות את העסקה: בנקים וחברות כרטיסי אשראי. עם זאת, אם המשתמשים יתחילו להשתמש בוונמו במקום בכרטיסי האשראי שלהם בנקודות המכירה, המידע יופיע בפני הבנקים רק כעסקת Venmo. זה כנראה קשור לתחרות ההולכת וגוברת של Venmo, אבל נגיע לזה עוד שנייה.

אמנם קשה לברר במדויק את הכנסותיו של Venmo, אך הוא מוסיף משתמשים מהר מתמיד ומעבד יותר כסף בכל רבעון. ברבעון האחרון של 2018 היא עיבדה נפח של 19 מיליארד דולר, עלייה של 55% לעומת השנה הקודמת. PayPal, לעומת זאת, דיווחה על הכנסות של 15.4 מיליארד דולר לשנת 2018.

האם Venmo בטוח?

שום דבר שקשור לאינטרנט אינו בטוח לחלוטין. לכן יישומים המקושרים ישירות לחשבונות בנק צרכניים, כמו Venmo, חייבים להיות מוחזקים בסטנדרטים הגבוהים ביותר של האבטחה.

Venmo משתמש בהצפנת נתונים כדי להגן על משתמשים מפני עסקאות לא מורשות ולאחסן מידע על משתמשים בשרתים במיקומים מאובטחים. Venmo מאפשרת למשתמשים גם להגדיר קוד PIN לשימוש באפליקציות סלולריות לצורך אבטחה נוספת, אם כי אינה מחייבת משתמשים להגדיר קוד כזה כברירת מחדל. אמצעים אלה עשויים להיראות מספיק במבט ראשון, אך הם עקפו על ידי האקרים ורמאים. Venmo ספגה ביקורת חוזרת ונשנית על הפרות אבטחה של חשבונות משתמשים ועל שירות לקוחות איטי עד כאב.

למרות שביטוח האבטחה, ההצפנה וההתחייבויות של Venmo מגנים לכאורה על משתמשים מפני הפסדים, קל לעקוף אותם. לאחר קבלת גישה לחשבון של משתמש, האקרים יכולים בקלות לשנות סיסמאות, כתובות דוא"ל מקושרות וחשבונות בנק שלא ידוע למשתמש הלגיטימי. זה מאפשר להאקר לבצע עסקאות בחשבון ולהעביר את יתרת Venmo של המשתמש לחשבון בנק חדש. על ידי שינוי כתובת הדוא"ל המקושרת של המשתמש, ההאקר יכול להחליף מחדש את התראות העסקאות של המשתמשים, ולהשאיר אותם בחושך עד שהבנק יודיע להם על שינויים ביתרה, שיכולים להיות ימים לאחר הגניבה. דיווחים רבים על סיפורי משתמשי Venmo שהפסידו עד 3, 000 דולר.

השימוש של Venmo בהודעות טקסט (SMS) כדי להודיע ​​למשתמשים על חיוב מהווה סיכון ביטחוני נוסף. משתמשים יכולים לאשר חיוב על ידי תשובה ל- SMS שהם מקבלים מ- Venmo עם קוד בן שש ספרות הכלול בהודעה המקורית. על ידי ניצול חולשות אבטחה במערכות הפעלה שעל Venmo לקיים עימן אינטראקציה על מנת לשלוח התראות, כמו iOS, מערכת ההפעלה הסלולרית של אפל, הצליח החוקר מרטין ויגו להשתמש בהודעות SMS של הפלטפורמה כדי לבצע תשלומים לא מורשים. בכל הנוגע לפריצות, השיטה של ​​ויגו קלה יחסית לשכפול. לפיכך, אין זה מפתיע כי חשבונות Venmo שנפרצו נפוצים. Reddit ופורומים מקוונים אחרים מלאים בפוסטים של משתמשים המבקשים עזרה לאחר שנפרצו חשבונות Venmo שלהם. ההפסדים יכולים להיות גבוהים כמו 2, 999 דולר, היתרה המרבית שיכולה להיות בחשבון Venmo שלהם לפני שהיא עוברת מהפלטפורמה.

כיצד להגן על עצמך

מליסה לינג {זכויות יוצרים}, Investopedia, 2019

למרות הסכנות הפוטנציאליות, משתמשים יכולים להגן על עצמם מפני פריצות על ידי ביצוע כמה שיטות מומלצות. אלו כוללים:

• לעולם אל תאחסן סכומי כסף גדולים במאזן Venmo שלך. העבר תמיד עסקאות Venmo לחשבון הבנק שלך מייד. השתמש Venmo רק כדי להחליף כספים עם אנשים שאתה מכיר. אל תשתמש ב Venmo כדי לרכוש דברים מאנשים שמעולם לא פגשת או שפגשת באופן מקוון. בצע את הרשת החברתית של Venmo. הגדרת ברירת המחדל לחשבון Venmo חדש היא "ציבורית", כלומר Venmo יפרסם את העסקאות שלך בעדכון הציבורי שלה. משתמשים יכולים לשנות הגדרה זו ל"פרטית ", שמאפשרת להסתיר את העסקאות שלהם. הפעל התראות - דחיפה, טקסט, אימייל או שילוב כלשהו - על מנת לעקוב אחר ניסיונות כניסה, בקשות ותשלומים שהתקבלו, ובקשות ותשלומים שנשלחו. הגדר אמצעי אבטחה זמינים, כגון מספר זיהוי אישי ומספר זיהוי מגע.

בעיות פרטיות

ככל שהצרכנים ממשיכים לאמץ אלטרנטיבות דיגיטליות לתשלומים במזומן ובמחאות, אמון המשתמשים באבטחת תשלומי P2P חייב להתגבר. ועדת הסחר הפדרלית מספקת לצרכנים מדיניות הגנה מפני הפסדים שנגרמו כתוצאה מגניבת חיוב או כרטיסי אשראי, חוקים אלה, בנוסף למדיניות החברה, מגנים על הצרכן מפני חיובים בלתי מורשים. בנוסף, לשווקים המתעוררים פוטנציאל לאמץ מערכות תשלום סלולריות, במיוחד בתחום העברות. זה מגביר את הצורך בביטחון רב יותר ב- P2P, מכיוון שמערכת תשלומים לא מאובטחת ומשולבת גלובלית עלולה לגרום להשלכות מזיקות. לרוע המזל, פלטפורמות התשלום הניידות נותרות פגיעות להפרות אבטחה הקשורות לאינטרנט.

ראוי גם לציין כי בחודש מאי 2016 הודיע ​​היועץ המשפטי לממשל בטקסס, קן פקסטון, על הסדר עם Paypal Inc. בנוגע לפרטיותו, הבטיחות והביטחון של Venmo. ההסדר כלל תשלום של 175, 000 דולר למדינה, כמו גם רפורמות בפרקטיקות אלה.

במרץ 2018 הגיע Venmo להסדר עם נציבות הסחר הפדרלית. על פי הודעה לעיתונות של הנציבות, ההסדר נגע לכישלונה של החברה לחשוף מידע לצרכנים על היכולת להעביר כספים והגדרות פרטיות. ה- FTC מצא כי החברה מפרה את חוק ההגנה על חוק Gramm-Leach-Bliley, "המחייב מוסדות פיננסיים ליישם אמצעי הגנה לשמירה על אבטחת, סודיות ויושרה של מידע לקוחות", וכלל הפרטיות, "המחייב כספי. מוסדות למסור הודעות פרטיות לצרכנים."

ונמו נדרשה להשיג הערכות צד ג 'דו-שנתיות לגבי עמידתה בתנאי ההתנחלות במשך 10 השנים הבאות. הפרות של תנאים אלה עלולות לגרום לעונש אזרחי של עד 41, 484 דולר לכל אחת.

לכן, למרות שרשומה של החברה בנושא אבטחה, פרטיות וגילוי רחוק מלהיות מושלם, נראה שיש כמה צעדים מוסדיים וחוקיים שמטרתם לטפל בחסרונות אלה.

תעשיית התשלומים P2P

כלכלת ה- P2P כאן כדי להישאר ותשלומי P2P ניידים הם המגזר הצומח ביותר בענף זה. עם זאת, על פי הערכות של eMarketer, הצמיחה עשויה להתחיל להאט. בשנת 2017 שווי עסקת התשלום הניידת P2P האמריקאית עמד על 120 מיליארד דולר והיה צפוי להכפיל את עצמו ל -240 מיליארד דולר עד 2018. אותם הערכות ראו כי שווי עסקת התשלום הניידת P2P האמריקאית גדל בכ -30% משנת 2017 לשנת 2018 או 120 מיליארד דולר ל -156 מיליארד דולר, בהתאמה.

156 מיליארד דולר

השווי המשוער של ארה"ב P2P לתשלום סלולרי בשנת 2018.

חברות טק ובנקים מרוצים לחדור לשוק ה- P2P - אך המתמודדים באים והולכים. כיכר, חברת P2P שהקים ג'ק דורסי, מייסד שותף של טוויטר, דחה כביכול עסקה של 3 מיליארד דולר עם אפל. אפל המשיכה לשחרר את Apple Pay, שממנו ניתן לגשת דרך בנקים רבים בארצות הברית, קנדה ובעולם. בשיתוף עם כיכר בשנת 2014, סנאפצ'ט הקימה שירות תשלום סלולרי, שהסתיים באוגוסט 2018.

טיטנים טכניים אחרים כמו Alphabet Inc. ו- Facebook, Inc. חדרו גם לשוק התשלומים הניידים. פייסבוק שילבה שירות העברת כספים במסנג'ר של פייסבוק, המאפשר למשתמשים לקשר כרטיסי חיוב ולהעביר כסף באותה קלות כמו שליחת טקסט.

גם בנקים קופצים לרכבת P2P. זל, אפליקציית תשלומי P2P שהושקה בקיץ 2017, נמצאת בבעלות של שבעה בנקים מרכזיים: בנק אוף אמריקה, BB&T, קפיטל וואן, JPMorgan Chase, בנק PNC, בנק אמריקאי וולס פארגו. זה משמעותי מכיוון שהוא מאפשר למשתמשים להעביר כסף ישירות בין חשבונות בנק ללא צורך להשתמש במתווך. זה מקל על כמה מהסיכונים של עסקאות P2P.

Venmo, כמו הרבה חברות P2P, משתמשת בחברה בשם Plaid כדי להתחבר באופן מאובטח לחשבונות בנק. ב- 13 בינואר 2020, ויזה (וי) הודיעה כי היא רוכשת משובצת תמורת 5.3 דולר.

ונמו מסתכלת קדימה

למותר לציין כי השוק רווי ותחרותי ביותר. בעוד Venmo הוא אחד היישומים המוצלחים ביותר לתשלום ב- P2P, השהייה בשחקן דומיננטי בשוק תלויה בהרחבה מוצלחת, כלומר על ידי הצגה לעסקאות מסורתיות יותר בנקודות מכירה.

לא צריך להיות קשה לשרטט לחלל הזה, במיוחד על גבו של פלח צרכנים חזק בו תשתמש החברה לטובתה. מכאן היא יכולה להרחיב את זרמי ההכנסות מעבר לעסקאות עצמן לשותפויות ועסקאות קידום מכירות, ולמנף את ההזנה החברתית שלה כסוג של שיווק כדי לפתות משתמשים. כשהוא יעבור לחלל הזה, Venmo תשב גם על מכרה זהב של נתוני משתמשים שיכולה להיראות ככזו שתייצר רווח. אולם לעת עתה, החברה משקיעה (באופן פרדוקסלי במקצת) באבטחה, סודיות ופרטיות המידע של המשתמשים שלה.

למרות אתגרים אלה, ונמו נראית במצב טוב להתמודד בעסקי התשלומים בעתיד הקרוב.