עם בנקאות סלולרית ויועצי רובו במגמת עלייה, טכנולוגיות חדשות מעצבות מחדש את נוף השירותים הפיננסיים. אך איזו השפעה יש לשינויים סייסמיים אלה על הענף ולאן יבוא העולם הפיננסי הלאה?
Takeaways מפתח
- 40% מהמוסדות הפיננסיים עובדים כדי לבצע שיפורים דיגיטליים בעסק שלהם. טכנולוגיות חדשניות מקלות על צרכנים להישאר מעודכן על השקעותיהם ולעצב מחדש את מערכות היחסים שלהם עם יועצים. דמוגרפיה משתנה תמלא תפקיד באופן שבו יועצים יוצרים קשר עם לקוחותיהם העתיד ואילו סוגי עצות הם יכולים להציע בשלבי חיים מרכזיים.
על פי סקר שנערך לאחרונה, כמעט 40% מהמוסדות הפיננסיים עובדים כדי לבצע שיפורים דיגיטליים בעסק שלהם. ועם השיפורים הללו בא מעבר לכיוון אישי ומותאם אישית יותר לשירותי ייעוץ.
חשיבות קשרי יועץ-לקוח
בנוסף לשינוי אופן ביצוע השירותים הפיננסיים, התקדמות דיגיטלית משנה גם את מבני האגרות הקשורים לשירותים מסוימים. אז איך זה ייראה בעשר או 20 השנים הבאות? "זה ייראה כמו התקדמות רבה מכיוון שמדובר בעיקר בשינויי תשתיות ועלויות שיורדות", אומר דן איגן, מנכ"ל הכספים ההתנהגותיים והשקעות בשבחה. "מגמה זו נמשכת זמן רב והצרכנים ימשיכו לראות אותה במונחים של תיווך בעלות אפס, ללא עמלות סחר והשקעות בעלות אפס", הוא מסביר ומדגיש כי סוגים אלה של הפחתות עלויות נמצאים כאן להישאר.
המגמה לשירותים בעלות נמוכה עשויה להביא גם לשינוי במערכת היחסים בין היועצים ללקוחותיהם. "זה אחד הדברים שיכולים לעצב את השוק מכיוון שהוא מעביר את יחסי הכוחות כלפי הצרכן", מסביר איגן. למרות שזה יכול להוביל לתחרות מוגברת, זה יכול גם לספק הזדמנות לבנות קשרים הוליסטיים יותר בין יועץ-לקוח העדיפים תכנון ארוך טווח לכל שלבי חייו של הלקוח.
ההשפעה של טכנולוגיות חדשות על התנהגות המשקיעים
בעוד שטכנולוגיות חדשות מאפשרות למשקיעים להיות מעורבים יותר בביצועים היומיומיים של התיקים שלהם, הם משפיעים גם על התנהגות הצרכנים. לדברי איגן, ההשפעה הזו מובילה לרצון מוגבר למוצרי פרימיום. "אנו מתחילים לנקוט בנקודה בה אנשים רוצים מנגנוני הגנה עצמית", מסביר איגן, ומדגיש כי השליטה בנתונים וחוויית המשתמש הופכת לדאגות גדולות יותר עבור המשקיעים. "אני חושב שנתחיל לראות אנשים אומרים 'אני רוצה שתהיה יותר שליטה מכיוון שאני מעריך את תשומת ליבי יותר'", הוא אומר, ומשווה את המגמה לצרכנים שמשלמים מחירי פרמיום עבור חוויות בהתאמה אישית בפלטפורמות כמו Netflix (NFLX) וספוטיפיי.
איגן ממהר לציין כי חינוך משקיעים ואמון הם גם חלקים מרכזיים בפאזל בכל הנוגע לאופן בו צרכנים עוסקים בשירותים פיננסיים. "חברות כמו Investopedia פילסו את שדה המשחק של הידע הפיננסי למקום שבו קל לקבל תשובות לשאלות במהירות ולהרגיש מוכשרים יותר לגבי הבחירות שאתה עושה", אומר איגן. על מנת שיועצים פיננסיים ימשיכו לעבוד עם משקיעים מושכלים, חשוב להם לבנות אמון ולהנגיש מושגים מורכבים ללקוחותיהם. "התעשייה בכללותה צריכה לחזור למקום בו ניתן לסמוך עליו ושם הלקוחות יודעים שאתה יושב באותו צד של השולחן כמוהם."
עתיד הייעוץ הפיננסי
אז איך ייראו שירותי הייעוץ ככל שהתחום יהפוך ליותר ויותר דיגיטלי והצרכנים מתיידדים יותר? "אנו הולכים לראות רנסנס ממש נחמד שעוסק בהרבה פחות בהשקעות ויותר במה שחשוב באמת בחייהם", אומר איגן. אמנם היועצים נקטו תמיד בגישה הוליסטית במקצת ביחסיהם עם לקוחות, אך טכנולוגיות משופרות יאפשרו להם להפוך את זה למוקד המרכזי בתרגול שלהם על ידי דאגה להיבטים הטכניים יותר. במקום לחשב את הסיכון ושיעורי ההחזר על ההשקעות, היועצים יוכלו להתמקד בשאלות של תמונות גדולות כמו: מה הדרך הטובה ביותר לחלק את העושר בין היורשים? האם ללקוח יש מספיק ביטוח חיים? היכן עליהם לגור בפנסיה כדי למקסם את חסכונותיהם?
"מסיבה זו, המתכננים הפיננסיים הטובים באמת הם אלה הטובים לנהל את השיחות הקשות הללו ישירות עם הלקוחות שלהם", אומר איגן, והסביר שלהיות פגיע ולהבין את הצד הרגשי בחיי הלקוחות ישחק תפקיד גדול יותר ויותר ב הצלחה של יועצים. "על ידי הסרת החלקים הפחות אנושיים של התכנון הכספי - מתמטיקה וניהול השקעות ואיזון מחדש - אנו מאפשרים לעצמנו להיות אנושיים יותר, ולבזבז זמן רב יותר בשיחות הקשות שרק אנחנו יכולים לענות עליהן."
מחקר השקעות של Millennial Millenial Investly: יועצים פיננסיים.
שינוי דמוגרפי ישחק גם תפקיד באופן שבו יועצים יוצרים קשר עם לקוחותיהם ואיזה סוג ייעוץ הם יכולים להציע בשלבי חיים שונים. "אחד השינויים הדמוגרפיים המעניינים הוא שיותר אנשים יושבים ילדים בגיל מאוחר יותר, אבל הם גם יותר פרוסים", אומר איגן. המשמעות היא שבעוד הורים מסוימים מתכננים כלכלית למשפחה בשנות העשרים לחייהם, אחרים עושים זאת בשנות ה -30 וה -40 לחייהם כאשר הנסיבות הכספיות עשויות להיות שונות. משמרת זו משפיעה על כל דבר, החל מחיסכון בפרישה וכלה בהעברות עושר, ויועצים צריכים להיות מסוגלים לדבר עם המשמרות הללו באופן המותאם אישית לכל אחד מלקוחותיהם. איגן מדגיש שככל שתוחלת החיים ממשיכה לעלות, גם היועצים צריכים להכין את לקוחותיהם לעובדה שהשארת מורשת עשויה להיות לא בדיוק מה שהם מדמיינים. "עם תוחלת החיים עולה, אתה מתכנן לפנסיה של 25 שנה עם כמה הוצאות בריאות די נוקשות בסוף זה, " הוא אומר. "אז חלק גדול מהעברת העושר יכול להיות מגמלאים לספקי שירותי בריאות."
תפקידו של ביג טק במימון אישי
כאשר ענקיות הטכנולוגיה כמו אמזון (AMZN) ואפל (AAPL) משיקות כרטיסי אשראי משלהן, נראה שהענף מוכן לתחרות מוגברת. אך האם העוצמה תעבור מבנקי השקעות גלובליים למותגי המגה שכבר חולשים על חיינו? לדברי איגן, סביר להניח שזה יהיה שינוי עדין יותר מאשר שיפוץ מוחלט של המערכת. "יש כמה דברים נחמדים אך באופן כללי נישה, שהצרכנים יכולים לצפות בהם", אומר איגן, ומתייחס לטכנולוגיות ממוקדות צרכנים המגבירות את הפרטיות והביטחון. בין אלה שירותים המאפשרים לצרכנים ליצור כרטיסי אשראי וירטואליים לחשבונות מקוונים ובכך להפחית את הסיכון להתקפות אבטחת סייבר. אך בעוד ששירותים אלה עשויים להגביר את הבטיחות של הצרכן, הם לא משנים באופן מהותי את האופן בו אנשים עוסקים בשירותים פיננסיים, ואפילו לא את כספם. "זה נהדר וזה גורם לך להיות יותר בטוחים, אבל זה לא מהפכה", אומר איגן. "מה שקורה הוא שיש שינוי מחדש קל של מי שיושב איפה שהוא על הסיפון, אבל כולנו עדיין באותה סירה עם אותו טכנולוגיה בסיסית."
בשורה התחתונה
למרות שההתקדמות הטכנולוגית מאפשרת ליועצים את החופש להתמקד בחשיבה של תמונות גדולות, חשוב להיות מודעים לאופן בו השינויים הללו ישובבו את סוגי המומחים הדרושים להם. מבחינת איגן זה אומר להסתכל קדימה על אילו כישורים יש להעריך ביותר במהלך שני העשורים הבאים. "כאשר מחשבים מבצעים יותר מה'עשיה 'בפועל במשק, מה הדבר החשוב ביותר מבחינת אנשים אחרים?", הוא שואל. התשובה, לפחות לעת עתה, היא המרכיב האנושי בשירותים פיננסיים והנכונות להתמודד מול אותם אתגרים. "יועצים עומדים להתמודד עם הרבה יותר מהשאלות הקשות והשיחות הקשות", אומר איגן. על ידי התמקדות בצרכי הלקוחות ובהיבטים האנושיים יותר של התרגול, יועצים יכולים לאמץ את השינויים שהטכנולוגיות החדשות מביאות לתחום.
